VERSENYTANÁCS 1054 Budapest, Alkotmány u. 5.
472-8864 Fax: 472-8860
Vj-190/2006/121 A Gazdasági Versenyhivatal a CIB Bank Zrt. (Budapest), az Aranykor Országos Önkéntes Egészségpénztár (Budapest), az AXA Önkéntes Egészségpénztár (Budapest), az AXA Pénztárszolgáltató Zrt. (Budapest) a CIB Credit Zrt. (Budapest), a CIB Lízing Zrt. (Budapest), a Fıfotó Kft. (Budapest), a General Motors Southeast Europe Kft. (Budaörs), a Generali Providencia Biztosító Zrt. (Budapest), a Magyar Telekom Nyrt. (Budapest), a Media Markt Saturn Holding Kft. (Budaörs), a Tesco Global Áruházak Zrt. (Budaörs) és a Vöröskı Kft. (Veszprém) eljárás alá vontak ellen fogyasztói döntések tisztességtelen befolyásolása miatt indított eljárásban tárgyaláson kívül meghozta az alábbi
végzést
az Aranykor Országos Önkéntes Egészségpénztár, az AXA Önkéntes Egészségpénztár, az AXA Pénztárszolgáltató Zrt., a CIB Credit Zrt., a CIB Lízing Zrt., a Fıfotó Kft., a General Motors Southeast Europe Kft., a Generali Providencia Biztosító Zrt., a Magyar Telekom Nyrt., a Media Markt Saturn Holding Kft., a Tesco Global Áruházak Zrt., a Vöröskı Kft. vonatkozásában az eljárást megszünteti. A jelen végzés ellen a kézhezvételtıl számított 8 napon belül az ügyfelek a Gazdasági Versenyhivatalnál benyújtandó, de a Fıvárosi Bírósághoz címzett jogorvoslati kérelemmel élhetnek. Indokolás
I. A vizsgálat elindításának körülményei 1. A Gazdasági Versenyhivatal annak vizsgálatára indított versenyfelügyeleti eljárást, hogy az CIB Bank Nyrt. hitelkártya termékeinek kamatmenteségével kapcsolatosan adott tájékoztatásokkal megsértette-e a Tpvt. III. fejezetének rendelkezéseit. 2. A Gazdasági Versenyhivatal (a továbbiakban: GVH) az eljárásba ügyfélként bevonta - az Aranykor Országos Önkéntes Egészségpénztárt (a továbbiakban: Aranykor), - az AXA Önkéntes Egészségpénztárt (a továbbiakban: AXA Egészségpénztár), - az AXA Pénztárszolgáltató Zrt.-t (a továbbiakban: AXA Pénztárszolgáltató),
- a CIB Credit Zrt.-t (a továbbiakban: CIB Credit)1, - a CIB Lízing Zrt.-t (a továbbiakban: CIB Lízing), - a Fıfotó Kft.-t (a továbbiakban: Fıfotó), - a General Motors Southeast Europe Kft.-t (a továbbiakban: General Motors), - a Generali Providencia Biztosító Zrt.-t (a továbbiakban: Generali), - a Magyar Telekom Nyrt.-t (a továbbiakban: Magyar Telekom), - a Media Markt Saturn Holding Kft.-t (a továbbiakban: Media Markt), - a Tesco Global Áruházak Zrt.-t (a továbbiakban: Tesco) és - a Vöröskı Kft.-t (a továbbiakban: Vöröskı), tekintettel arra, hogy a CIB Bank Nyrt.-vel közös, co-branded termékekkel rendelkeznek, amely kártyatermékek értékesítésében feltehetı volt a partnerek érdekeltsége, és amelyekkel kapcsolatos tájékoztatás fogyasztó megtévesztésre való alkalmassága valószínősíthetı volt.
II. Az eljárás alá vontak
3. A CIB Bank Nyrt. (a továbbiakban: Bank) részvényese az Intesa Holding International S.A. (LU-1724 Luxembourg, Boulevard du Prince Henri 19-21.), így a Bank egyrészt a nemzetközi Intesa Sanpaolo bankcsoport, másrészt a Magyarországon tevékeny CIB csoport tagja2. A Bank tevékenységét az Állami Pénz- és Tıkepiaci Felügyelet 1997. november 27-én kelt 957/1997/F. sz. engedélye, befektetési szolgáltatás tekintetében a III/41.044/1998. sz. engedélye alapján végzi. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (a továbbiakban: PSZÁF) a Bankot a nagybankok között tartja nyilván. A Bank 2006. évi Éves beszámolója alapján:3
1
A CIB Credit Zrt-t a vizsgáló az egyidejőleg az eljárásból elengedett CIB Lakáslízing Zrt. helyett vonta be az eljárásba. 2 CIB Real Zrt., a CIB Befektetési Alapkezelı Zrt., a CIB Service Zrt., a CIB Lízing Zrt., a CIB Rent Zrt., a CIB Ingatlanlízing Zrt., a CIB Credit Zrt., a CIB Biztosítási Alkusz Kft., a CIB Autó Kft., a CIB Faktor Zrt., a CIB Invest Zrt., a CIB Készletezési Kft., az Intesa Leasing doo. Beograd és az Intesa Holding International S.A. 3 Vj-189/2006/37.
millió Ft Jegyzett tıke: 40 500 Szokásos (üzleti) tevékenység eredménye: 21 776 Mérleg szerinti eredmény: 10 128 A Bank 2006. évi nem konszolidált (Magyar Számviteli Szabályok szerinti) mérlege alapján a Tpvt. 24. § (3) bekezdése értelmében hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások összefonódásánál a nettó árbevétel helyett figyelembe veendı tételek összege 135 249 millió Ft. 4. Az Aranykor Országos Önkéntes Egészségpénztár a tevékenységét 2003-ban engedélyezték. A pénztár nyilatkozata szerint 2006. évi nettó árbevétele 321.840.000 Ft, az alapok összevont éves eredménye 119.331.000 Ft nyereség volt.4 5. Az AXA Önkéntes Egészségpénztár 2002-ben jött létre.5 Az alapok összevont éves eredménye 2006-ban: 589.904.000 Ft nyereség. 6. Az AXA Pénztárszolgáltató Zrt.6 az AXA Önkéntes Egészségpénztár kezelését ellátó vállalkozás. 7. A CIB Credit Zrt. 2001 óta folytat piaci tevékenységet, egyedüli részvényese a CIB Lízing Zrt.. A társaság a PSZÁF által nyilvántartott pénzügyi vállalkozás. Eljárás alá vont a CIB Lízing Csoport tagja, mezıgazdasági, orvosi és egyéb gépek, berendezések pénzügyi lízing konstrukcióban történı finanszírozását, valamint személygépjármővek hitelkonstrukció keretében történı finanszírozását végzi.7 8. A CIB Lízing Zrt. gépek, berendezések és gépjármővek vonatkozásában pénzügyi lízing szolgáltatással, személy-gépjármővek tekintetében pedig hitelezési tevékenységgel áll az ügyfelek rendelkezésére. A társaság a PSZÁF által 11879978 törzsszámon nyilvántartott pénzügyi vállalkozás. A társaság 2006. évi mérlegfıösszege 105.004 millió Ft, a Tpvt. 24. § (3) bekezdése alapján nettó árbevétel helyett figyelembe veendı tételek összege 54.794 millió Ft.8 9. A Fıfotó Kft. a privatizáció során a svájci Porst Holding AG tulajdonába került. 1996ban az egész Porst-csoport a Spector Photo Group érdekkörébe ment át. 2002 novemberétıl a Fıfotó Kft. saját és franchise partner hálózata Photo hall név alatt jelent meg a hazai piacon. A Photo hall hálózat ma 54 saját és 200 franchise szaküzlettel rendelkezik. A PSZÁF nyilvántartása alapján jelenleg a Fıfotó Kft. a Hpt. 2. számú melléklet I. fejezet 12. pont b) alpontja szerinti tevékenységet végzı ügynök. A társaság 2006. évi nettó árbevétele 6.878.349.000 Ft.9
4
Vj-190/2006/036. 2003 elején kezdte meg mőködését Winterthur néven, majd 2002. közepétıl Credit Suisse Life & Pensions brandnév alatt. Utóbbi 2006. január 1-i magyarországi megszőnését követıen ismét Winterthur Egészségpénztár néven, majd miután a francia AXA biztosítótársaság megvásárolta a Winterthur csoportot a Credit Suisse csoporttól, AXA Egészségpénztár név alatt tevékeny. 6 Korábbi néven: Credit Suisse Life & Pensions Pénztárszolgáltató Rt. 7 http://www.cib.hu/cibgroup/lizingcsoport/cegismerteto/vallalatok/index 8 Vj-190/2006/050. 9 Vj-190/2006/033. 5
10. A General Motors Southeast Europe Kft. a General Motors vállalkozás-csoporthoz10 tartozik. 2002-ben hozták létre a vállalkozás-csoport kelet- és közép-európai regionális központjaként.11 A PSZÁF nyilvántartása alapján a Hpt. 2. számú melléklet I. fejezet 12. pont b) alpontja szerinti tevékenységet végzı ügynök. 11. A Generali-Providencia Zrt. az élet- és nem-életbiztosítási ágban biztosítási tevékenység folytatására jogosult. Jelenlegi formájában 1999-ben a Providencia Osztrák-Magyar Biztosító Rt.-nek a Generali Budapest Biztosító Rt-be történı beolvadásával jött létre. A társaság kizárólag biztosítási tevékenységet és azzal közvetlenül összefüggı üzletszerő tevékenységet folytathat. A biztosítási tevékenységgel közvetlenül összefüggı tevékenységként ügynöki tevékenységet végez egyes pénzügyi szervezetek részére, így hiteltermékeket is közvetít(ett). A biztosító 1998 óta áll együttmőködésben a CIB Bankkal. A PSZÁF nyilvántartása alapján a Hpt. 2. számú melléklet I. fejezet 12. pont b) alpontja szerinti tevékenységet végzı ügynök. 12. A Magyar Telekom Nyrt. a legnagyobb magyar távközlési vállalat, mely a távközlési piac minden szegmesében jelen van.12 A cég a PSZÁF nyilvántartása alapján a Hpt. 2. számú melléklet I. fejezet 12. pont b) alpontja szerinti tevékenységet végzı ügynök. 13. A Media Markt Saturn Holding Magyarország Kft. 1996-tól végez vagyonkezelést és üzleti tanácsadást. A Media Markt áruházakat üzemeltetı vállalkozások reklámtevékenységét eljárás alá vont ügynöki szerepben hangolja össze, amennyiben egy-egy cég úgy dönt, hogy valamely reklámozási tevékenységben részt kíván venni. A PSZÁF nyilvántartása alapján jelenleg 15 Média Markt érdekeltségő vállalkozás nyilvántartott a Hpt. 2. számú melléklet I. fejezet 12. pont b) alpontja szerinti tevékenységet végzı ügynökként. 14. A Tesco-Global Áruházak Zrt. Magyarország egyik legnagyobb élelmiszerkereskedelmi vállalkozása. 1994 óta van jelen Magyarországon, elsı hipermarketjét 1996 novemberében nyitotta meg Budapesten. Jelenleg számos hipermarketet, szupermarketet és benzinkutat üzemeltet. A cég a PSZÁF nyilvántartása alapján jelenleg a Hpt. 2. számú melléklet I. fejezet 12. pont b) alpontja szerinti tevékenységet végzı ügynök. 15. A Vöröskı Kft. szervezi a független, de franchise rendszert alkotó Euronics áruházak közös reklámtevékenységét. A Vöröskı a csatolt iratok alapján13 megállapodást kötött a Bankkal, amelynek alapján a Bank "Euronics Hitelkártya" fantázianéven bocsátott ki lakossági hitelkártyát. A megállapodást idıközben megszüntették.
10
A General Motors vállalkozás-csoport a világ legnagyobb gépjármő gyártó és forgalmazó vállalkozása, Magyarországon hivatalosan 1991. óta rendelkezik képviselettel. 11 A General Motors Southeast Europe Kft. ma a következı országokban foglalkozik az Opel márkával: Magyarország, Szlovénia, Bosznia, Horvátország, Szerbia, Montenegro, Macedónia, Albánia, Bulgária, Románia, Csehország, Szlovákia, Lettország, Észtország és Litvánia. Az érintett tizenöt ország közül Magyarország tekinthetı a legjelentısebb piacnak. 12 A helyi, belföldi távolsági és nemzetközi vezetékes távbeszélı szolgáltatások nyújtásán kívül Magyarország piacvezetı mobiltávközlési szolgáltatója, valamint az Internet szolgáltatási piac meghatározó szereplıje. Ezen túlmenıen a vállalkozás béreltvonali, adatátviteli, kábeltelevíziós és vagyonbiztonsági szolgáltatásokat nyújtanak, valamint foglalkozik távközlési berendezések értékesítésével és bérbeadásával is. 13 Vj-190/2006/043.
III. Az érintett termékpiac 16. A jelen eljárásban a legtágabb értelemben érintett piacnak a hazai bankok által lakossági ügyfelek részére kibocsátott hitelkártyák és bevásárlókártyák piaca minısül. 17. A bankkártya (ezen belül a betéti és a hitelkártya) elektronikus készpénz-helyettesítı fizetési eszköz, amely birtokosa számára lehetıvé teszi, hogy a kártyával vásárláskor fizessen vagy készpénzt vegyen fel. A betéti kártya bankszámlához kapcsolódik, használatának fedezetéül pedig a számlán lévı pénzösszeg (számla egyenlege) vagy a számlához kapcsolódó hitelkeret szolgál. A hitelkártyához ezzel szemben nem szükséges külön bankszámla, így azon nem kell pénzt elhelyezni, a kártyabirtokos a bank által rendelkezésére bocsátott hitelkeretet használhatja vásárlásra - és kártyatípus függvényében esetleg készpénzfelvételre is - az ún. hitelszámla terhére. Hitelkártya kibocsátásakor a kártyakibocsátó hitelképesség vizsgálatot követıen hitelkeretet bocsát a kártyabirtokos rendelkezésére, melyet kizárólag a hitelkártyával lehet felhasználni. 18. Az elszámolási idıszak végén a kártyabirtokos eldöntheti, hogy a tranzakciókat tételesen tartalmazó bankértesítıben meghatározott határidıig teljes mértékben vagy csak a szerzıdésében meghatározott mértékig egyenlíti ki tartozását. Ha a kártyabirtokos fizetési határidıig a teljes tartozását visszafizeti, vásárlásainak összege kamatmentes. Nem vonatkozik a kamatmentesség a készpénzfelvételi mőveletekre, ezek esetében ugyanis a felvett összeg a tranzakció keltétıl kamatozik.14 Amennyiben tartozásának csak egy részét fizeti vissza, banktól függıen vagy a tranzakció teljes összegére, vagy csak a ki nem fizetett hányadra számítják fel a kamatot. A tartozás utáni kamatszámítás módjáról/alapjáról jogszabály nem rendelkezik. A hitelkártyához általában két állandó díjelem kapcsolódik: a kártya éves díja és az egyenlegértesítı díja15. Ezeken kívül néhány eseti jellegő díjelem is felszámításra kerülhet: készpénzfelvétel díja, egyenleglekérdezés díja16, limit módosítás díja, PIN pótlás, kártya csere díja, stb.. 19. A hitelkártyák alapfunkciójukon felül egyéb, társított funkciókkal (pl. pontgyőjtı, loyality) is felruházhatók. 20. A co-branded kártya olyan, a felek által közösen elfogadott arculati jegyet viselı, nemzetközi használatra is alkalmas, forint elszámolású, elektronikus környezetben használható, mágnessávval és chippel ellátott (esetleg az egészségpénztári költségek bonyolítására is alkalmas) betéti kártya, illetve hitelkártya, amely adott esetben például egy törzsvásárlói kártya valamennyi szolgáltatásának nyújtására is alkalmas. 21. A co-branded kártyák kibocsátója egy pénzügyi intézmény, azonban a közös kártyák a bank mellett lévı kereskedı (szolgáltatást nyújtó) vagy non-profit partner érdekeit (forgalmának) növelését is szolgálják, a fogyasztók részére pedig többletszolgáltatást 14
Egyes szolgáltatóknál a visszafizetést egy összegben szükséges megtenni, egyes bankok a vásárlási tranzakcióként definiált csoportos beszedési megbízás esetén sem számítanak fel kamatot. 15 A CIB Bank Nyrt. az egyenlegértesítıért nem számított fel ellenértéket. 16 A CIB Bank Nyrt. az egyenleglekérdezésért nem számított fel ellenértéket.
nyújthatnak (például a vásárlás során győjtött pontok értékét levásárolhatják a fogyasztók). A co-branded kártyák hitelkártyákon belüli aránya növekvıben van, az összes kártyán belüli arányuk 13%-ot tett ki 2006-ban, számuk meghaladta az 1 millió darabot. Marketing szempontból a co-branded kártyák a célközönség eredményesebb elérését célozzák, illetve eredményezik. A partnerek egy hagyományos bankkártyát (hitelkártyát) azzal tesznek speciálissá, hogy azt a többi partner ügyfélbázisa számára célzottan alakítják ki, egyebek között a vásárlói hőség megteremtése és fenntartása céljából. IV. Jelen eljárásban érintett hitelkártyák 22. A CIB Bank által kibocsátott hitelkártyákat az elmúlt években számos tájékoztatás népszerősítette. A tájékoztatások közül nem mindegyik tartalmazott a kamatmentes használatra vonatkozó közlést. A hitel kamatmentességét tartalmazó tájékoztatások kapcsán felmerült, hogy azok a kamatmentesség feltételeirıl és idıtartamáról a fogyasztók megtévesztésére alkalmas tájékoztatást tartalmaznak. Az ilyen tájékoztatások többségét a CIB Bank tette közzé, egyesek megjelentetésében azonban a többi eljárás alá vontnak is szerepe volt. 23. A CIB Hitelkártyának, a CIB Bevásárlókártyának és az Áruhitelkártyának az alábbiak szerinti co-branded változatait17 is kibocsátja a Bank: Termék megnevezése Együttmőködı partner A megállapodás szerint 1 Aranykor Hitelkártya Aranykor Országos Önkéntes Egészségpénztár 2 Credit Suisse Cafeteria Hitelkártya AXA Pénztárszolgáltató Zrt. (korábi nevén: Credit Suisse Life & Pensions Pénztárszolgáltató Rt.) 3 CIB-Generali Hitelkártya Generali-Providencia Biztosító Zrt. 4 CIB Lízing Hitelkártya CIB Lízing Zrt. / CIB Credit Zrt. 5 Opel Hitelkártya General Motors Southeast Kft. (korábbi nevén: Opel Southeast Europe Kft.) 6 Tesco Hitelkártya Ld. a vizsgálati jelentés 5. sz. nem betekinthetı mellékletét 7 Euronics Bevásárlókártya Vöröskı Kft. 8 Media Markt Bevásárlókártya Media Markt Saturn Holding Kft. 9 Photo Hall Bevásárlókártya Fıfotó Kft. 10 Rubin Bevásárlókártya Magyar Telekom Nyrt. (korábbi nevén: Matáv Rt.) 11 Tesco Bevásárlókártya Ld. a vizsgálati jelentés 5. sz. nem betekinthetı mellékletét 12 Tesco Áruhitelkártya ld. a vizsgálati jelentés 5. sz. nem betekinthetı mellékletét Utóbbi termékek csak az árazásban térnek el a fenti, standard termékektıl. Valamennyi cobranded hitelkártyán szerepel mind a bank, mind a partner logója.
17
Az áruhitelkártya termékek, illetve a további fantázianeveken kibocsátott kártyák az egyes co-branded partnerek kártyáinak bemutatása során kerülnek ismertetésre.
24. A felsorolt hitelkártyák magáncélú, szabad felhasználásra nyújtott fedezet nélküli konstrukciók. A hitelkártyához hitelszámla kapcsolódik, a hitelszámla mögött rulírozó hitelkeret áll. A kapcsolódó hitelkeret devizaneme forint, a hitelkártya érvényességi ideje 1-3 év.18 25. Az Aranykor Országos Önkéntes Egészségpénztárral létrejött együttmőködés alapján a bank által kibocsátott, co-branded "Aranykor Hitelkártya" MasterCard Standard típusú, külföldön, illetve belföldön is használható vásárlásra és készpénzfelvételre is. A kártya a bank értékesítési csatornái révén volt igényelhetı. A bank partnere tagjai részére 50%-os kedvezményt nyújt a kártya elsı éves tagsági díjából. 26. Az AXA Pénztárszolgáltató Zrt. és a bank közötti megállapodás alapján kerül a pénztár tagjai részére "Credit Suisse Hitelkártya" fantázianéven kártya kibocsátásra. A termék megnevezése késıbb "Cafeteria Hitelkártyá"-ra módosult. A kártya Domestic MasterCard Electronic típusú, csak Magyarország területén használható, és kizárólag vásárlásra alkalmas, készpénzfelvételre nem. A kártyát kizárólag a partner saját értékesítési csatornáin keresztül lehet személyesen igényelni. A társaság bankügynöki tevékenység keretében értékesíti a kártyát. A bank partnere tagjai részére 50%-os kedvezményt nyújt a kártya elsı éves tagsági díjából. 27. A CIB Credit Zrt.-vel kialakított együttmőködés alapján a Bank által "CIB Lízing" fantázianéven kibocsátott hitelkártya MasterCard Standard típusú, és használható mind külföldön, mind belföldön vásárlásra, illetve készpénzfelvételre. A kártya a bank és a CIB Lízing Zrt., illetve a CIB Credit Zrt. értékesítési csatornái révén igényelhetı. A termék célcsoportját képezik mind az új, mind a meglevı ügyfelek. Az igénylés alapfeltételei közé tartozik, hogy az üzletfél minimum 30%-os önrésszel vásárol új (meghatározott típusú) személygépkocsit a CIB Lízing Csoport (CIB Lízing Zrt., CIB Credit Zrt.) finanszírozásával és velük személygépjármő finanszírozási szerzıdést írt alá. 28. A CIB Lízing Zrt. a CIB Credit Zrt.-vel együttesen kötött Együttmőködési megállapodást a Bankkal közös hitelkártya programban való részvételre, az ennek keretében kibocsátott "CIB Lízing" kártya jellemzıit lásd a CIB Credit Zrt.-nél. 29. A Fıfotó Kft. és a Bank közös hitelkártya programjának keretében a Bank által "Photo Hall Bevásárlókártya" fantázianéven kibocsátott kártya Domestic MasterCard Electronic típusú, csak Magyarországon használható és kizárólag vásárlásra alkalmas. A partner bankügynöki tevékenység keretében értékesítette a kártyát, amelyet így csak a partner kereskedelmi egységeiben, személyesen igényelhetnek a vásárlók. 30. A General Motors Southeast Europe Kft. - a Bankkal kötött együttmőködési megállapodás keretében - bankügynökként vesz részt a kártya értékesítésében. Az "Opel Hitelkártya" Domestic MasterCard Electronic típusú, csak Magyarországon használható és kizárólag vásárlásra alkalmas, készpénz felvételre nem. A kártyát kizárólag a Partner saját kereskedelmi egységeiben illetve a vele szerzıdésben álló közremőködık disztribúciós csatornáin keresztül, személyesen lehet igényelni.
18
Az idıtartam a kibocsátás kezdı idıpontjáig visszamenıen csatolt Kondíciós Listák alapján megállapított.
31. A Generali és a Bankkal közös hitelkártya programban keretében a Bank által kibocsátott "CIB-Generali Hitelkártya" MasterCard Standard típusú, mind belföldön, mind külföldön használható, vásárlásra és készpénzfelvételre egyaránt. A kártya a biztosító és a Bank értékesítési csatornáin keresztül személyesen igényelhetı. A biztosító ügyfelei számára a Bank az elsı éves kártyadíjat elengedi. Az ajánlatok célcsoportját a biztosító azon meglévı ügyfelei képezik, akik minimum 2 éve biztosítási szerzıdéssel (lakásbiztosítással vagy casco biztosítással, életbiztosítással, egészségbiztosítással) rendelkeznek, és legalább a Bank által meghatározott havi díjnak megfelelı összeget fizetnek.19 32. A Magyar Telekom Nyrt. és a Bank hitelkártya programra vonatkozó megállapodása révén kibocsátott "Rubin Bevásárlókártya" MasterCard Electronic típusú, csak Magyarországon használható, és kizárólag vásárlásra alkalmas. A konstrukció keretében az igénylı a kártyaszámlája terhére felhatalmazást adhatott a banknak csoportos beszedési megbízás teljesítésére. A megbízás jogosultja kizárólag a partner lehetett, aki fıkártya igénylése esetén vezetékes szolgáltatásainak díjából határozott ideig - a Matáv hálózatán belüli hívások lebonyolítására felhasználható - forgalmi díjkedvezményt nyújtott. A kártyát kizárólag a partner kereskedelmi egységeiben, illetve disztribúciós csatornáin, személyesen lehetett igényelni. A terméket a cég bankügynöki tevékenység keretében értékesítette, azonban az értékesítést 2005. október 1-i hatállyal megszüntették és a terméket fokozatosan kivonták a piacról. 33. A Media Markt Saturn Holding Magyarország Kft. és a Bank közös hitelkártya programban való részvételre kötött megállapodásának keretében a Bank által "Media Markt Bevásárlókártya" fantázianéven kibocsátott kártya MasterCard Electronic típusú és kizárólag vásárlásra alkalmas. A terméket csak a partner kereskedelmi egységeiben, személyesen igényelhetik a vásárlók. Az üzlethálózat munkatársai látták/látják el az értékesítést. A partner bankügynöki tevékenység keretében értékesíti a Kártyát. 34. A Tesco-Global Áruházak Zrt. a Bankkal közös hitelkártya programra vonatkozóan nem kötött szerzıdést. A CIB Bank 2005. évi beszámolója alapján 2005 végén 52 Tesco áruházban voltak hozzáférhetıek a CIB termékei, ideértve az áruhitelt, az áruhitelkártyát, a bevásárlókártyát és a személyi kölcsönt. A szakterület több mint 55 ezer aktív kártyás ügyféllel és csaknem 4.500 értékesített személyi kölcsönnel rendelkezett 2005. december 31-én. A Tesco márkanévvel értékesített termékek közül a - "Tesco Hitelkártya" MasterCard Electronic típusú, bel- és külföldön is használható, mind vásárlásra, mind készpénzfelvételre; - a "Tesco Bevásárlókártya" MasterCard Electronic típusú, csak belföldön, kizárólag vásárlásra használható; - a "Tesco Áruhitelkártya" MasterCard Electronic típusú, csak belföldön, és kizárólag Tesco áruházakban történı vásárlásra használható. Amennyiben az elköltött összeget az ügyfél nem fizeti vissza a türelmi idın belül, a továbbiakban havi fix törlesztı részletekben (áruhitelként) törlesztheti tartozását.
19
Vj-190/2006/038.
A Tesco hitelkártyákkal kapcsolatos megállapodást megkötı fél, illetve az egyes rendelkezések vonatkozásában további információt a vizsgálati jelentés 5. számú, nem betekinthetı melléklete tartalmaz (Vj-190/2006/55). 35. A Vöröskı Kft. és a Bank közös hitelkártya programban való részvételre kötött megállapodásának keretében kibocsátott "Euronics Bevásárlókártya" jellemzıi: MasterCard Electronic típusú hitelkártya, csak Magyarországon használható fel és kizárólag vásárlásra alkalmas. A kártyát csak a partner kereskedelmi egységeiben igényelhették személyesen a vásárlók. A partner bankügynöki tevékenység keretében értékesítette a kártyát. 36. Az eljárás alá vontak nyilatkozataikban egybehangzóan állították, hogy a reklámok tartalmi kialakításában nem volt szerepük, így a kamatmentességre vonatkozó közlés a CIB Banktól származott.
V. Jogi háttér
37. A Tpvt. 8.§-a (1) bekezdésének elsı mondata szerint tilos a gazdasági versenyben a fogyasztókat megtéveszteni. Ugyanezen cikk (2) bekezdésének a) pontja értelmében a fogyasztók megtévesztésének minısül, ha az áru ára, lényeges tulajdonsága - így különösen összetétele, használata, az egészségre és a környezetre gyakorolt hatása, valamint kezelése, továbbá az áru eredete, származási helye, beszerzési forrása vagy módja - tekintetében valótlan tényt vagy valós tényt megtévesztésre alkalmas módon állítanak, az árut megtévesztésre alkalmas árujelzıvel látják el, vagy az áru lényeges tulajdonságairól bármilyen más, megtévesztésre alkalmas tájékoztatást adnak. A Tpvt. 9.§-a szerint a használt kifejezéseknek a mindennapi életben, illetıleg a szakmában elfogadott általános jelentése az irányadó annak megállapításánál, hogy a tájékoztatás a fogyasztók megtévesztésére alkalmas-e. A Tpvt. 70.§-ának (1) bekezdés alapján a vizsgáló végzéssel vizsgálatot rendel el olyan tevékenység, magatartás vagy állapot észlelése esetén, amely a Tpvt. rendelkezéseit sértheti, feltéve, hogy az eljárás a Gazdasági Versenyhivatal hatáskörébe tartozik, és a közérdek védelme az eljárás lefolytatását szükségessé teszi. A végzésben meg kell jelölni azokat a körülményeket és magatartásokat, amelyek miatt az eljárás megindult. A Tpvt. 72.§-a (1) bekezdésének a) pontja szerint az eljáró versenytanács a vizsgáló jelentésének kézhezvételét követıen az eljárást végzéssel megszünteti, ha a vizsgálat elrendelésére okot adó, a 70.§ (1) bekezdésében meghatározott körülmények nem állnak fenn, továbbá akkor, ha a vizsgálat során beszerzett bizonyítékok alapján nem állapítható meg törvénysértés, és az eljárás folytatásától sem várható eredmény; az eljárást megszüntetı végzéssel szemben külön jogorvoslatnak van helye.
VI. A Versenytanács döntése
38. A CIB Bank eljárás alá vont partnereinek a fogyasztóknak nyújtott tájékoztatásokért fennálló versenyjogi felelısségével kapcsolatban a Versenytanács megállapította, • a felek megállapodása kiterjed a marketing terén való együttmőködésre, • a partnerek a tájékoztatások fogyasztókhoz való eljutatásában szerepet játszottak, • az együttmőködés, s így a tájékoztatás is nemcsak a CIB Bank, hanem a partnerek érdekét is szolgálta. 39. Mindezek alapján a CIB Bank által kibocsátott, az eljárás alá vont partnerekkel megkötött együttmőködési megállapodásokkal érintett hitelkártyák kapcsán közzétett jogsértı tájékoztatásokkal kapcsolatban nem zárható ki az eljárás alá vont partnerek versenyjogi felelıssége, amelyen az sem változtat, hogy a hitelkártyára vonatkozó tájékoztatás tartalmát kizárólag vagy elsıdlegesen a CIB Bank határozta meg. Mindazonáltal a Versenytanács a rendelkezésére álló bizonyítékok alapján nem látta megállapíthatónak a partnerek versenyjogi felelısségét, mivel nemcsak az általános szinten, hanem az egyes tájékoztatások vonatkozásában részletesen is fel kellett volna tárni, hogy azok tartalmának meghatározásában konkrétan milyen szerepe volt a CIB Bank-nak és a másik félnek, milyen tartalmú egyeztetés zajlott közöttük. Mindez további - az eljárás egészét elhúzó - eljárási cselekmények lefolytatását tette volna szükségessé, miközben a rendelkezésre álló iratokból, nyilatkozatokból az egyértelmően megállapítható, hogy a partnerek vizsgált tájékoztatásokkal összefüggésben fennálló felelıssége csekély mértékő, illetıleg a jelen ügyben azonosított versenyjogi probléma megoldása elsısorban a CIB Bank-kal szembeni fellépés eredményeként érhetı el. 40. Figyelemmel a fentiekre a Versenytanács az Aranykor Országos Önkéntes Egészségpénztár, az AXA Önkéntes Egészségpénztár, az AXA Pénztárszolgáltató Zrt., a CIB Credit Zrt., a CIB Lízing Zrt., a Fıfotó Kft., a General Motors Southeast Europe Kft., a Generali Providencia Biztosító Zrt., a Magyar Telekom Nyrt., a Media Markt Saturn Holding Kft., a Tesco Global Áruházak Zrt., a Vöröskı Kft. vonatkozásában a versenyfelügyeleti eljárást a Tpvt. 72.§-a (1) bekezdésének a) pontja alapján – a CIB Bank tekintetében késıbb meghozandó döntéstıl elkülönítve - végzésben megszüntette. 27. A végzés elleni jogorvoslati jogot a Tpvt. 82.§-a biztosítja. Budapest, 2007. október 29.
