ANALISIS SAVING BEHAVIOUR PADA MAHASISWA S1 DI KOTA PADANG
SKRIPSI
Diajukan sebagai Salah Satu untuk Mencapai Gelar Sarjana pada Program Studi S1 Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Andalas
Diajukan Oleh: MUTHIA TRIANI 1310522072 Dosen Pembimbing: Sari Surya, SE, MM Nip : 197703292001121001
PROGRAM STUDI MANAJEMEN UNIVERSITAS ANDALAS PADANG 2017
i
i
ii
iii
ii
iv
iv
DAFTAR ISI
DAFTAR ISI................................................................................................... i DAFTAR GAMBAR....................................................................................... iv DAFTAR TABEL...........................................................................................
v
BAB I PENDAHULUAN 1.1.. Latar Belakang Masalah.......................................................................
1
1.2.. Rumusan Masalah.................................................................................
8
1.3.. Tujuan Penelitian..................................................................................
9
1.4.. Manfaat Penelian..................................................................................
9
1.5.. Ruang Lingkup .....................................................................................
9
1.6.. Sistematika Penulisan...........................................................................
9
BAB II TINJAUAN LITERATUR 2.1.. Saving Behaviour..................................................................................
11
2.2.. Financial Literacy.................................................................................
12
2.3.. Pendidikan Keuangan di Keluarga........................................................
14
2.4.. Teman Sebaya.......................................................................................
15
2.5.. Pengendalian Diri (Self Control)..........................................................
16
2.6.. Tinjauan Penelitian Terdahulu..............................................................
17
2.7.. Pengembangan Hipotesis dan Tinjauan Penelitian Terdahulu 2.7.1 Keterkaitan Financial Literacy terhadap Saving Behaviour.........
25
2.7.2 Keterkaitan Pendidikan Keuangan di Keluarga terhadap Saving Behaviour .............................................................................................
26
2.7.3 Keterkaitan Teman Sebaya ..........................................................
27
2.7.4 Keterkaitan Self Control terhadap Saving Behaviour .................
27
2.8.. Model Penelitian...................................................................................
28
BAB III METODE PENELITIAN 3.1.. Desain Penelitian..................................................................................
29
3.2.. Populasi dan Sampel ............................................................................
29
3.2.1 Populasi........................................................................................
29 ivi
3.2.2 Sampel..........................................................................................
30
3.3.. Teknik Pengambilan Sampel................................................................
31
3.4.. Jenis Data dan Sumber Data.................................................................
31
3.4 .1 Data Primer ................................................................................
32
3.4.2 Data Sekunder .............................................................................
32
3.5 Metode Pengambilan Data .....................................................................
33
3.6 Operasional Variabel dan Skala Pengukuran .........................................
33
3.6.1 Variabel Terikat ..........................................................................
34
3.6.2 Variabel Bebas ............................................................................
34
3.7 Instrumen Penelitian ..............................................................................
37
3.8 Teknik Analisi Data ...............................................................................
38
3.8.1 Analisis Data Responden ............................................................
40
3.8.2 Uji Validitas ................................................................................
40
3.8.3 Uji Reabilitas...............................................................................
40
3.8.4 Analisis Deskriptif.......................................................................
41
3.8.5 Uji Asumsi Klasik........................................................................
41
3.8.6 Uji Regresi Linear Berganda.......................................................
43
3.8.7 Uji Hipotesis................................................................................
43
BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN 4.1.. Gambaran Umum Responden ..............................................................
45
4.2.. Analisis Data ........................................................................................
53
4.2.1 Uji Validitas ...............................................................................
54
4.2.2 Uji Reabilitas ..............................................................................
61
4.3 Analisis Deskriptif ................................................................................
62
4.4 Distribusi Deskriptif dan Hasil Penelitian ............................................
63
4.5 Uji Asumsi Klasik ................................................................................
68
4.6 Analisis Regresi Linear Berganda ........................................................
71
4.7 Analisis Koefisien Determinasi ............................................................
73
4.8 Uji Hipotesis .........................................................................................
74
4.9 Pembahasan ..........................................................................................
77
vii
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN 5.1.Kesimpulan...........................................................................................
82
5.2.Keterbatasan Penelitian.........................................................................
83
5.3.Implikasi Penelitian .............................................................................
84
5.4.Saran.....................................................................................................
85
DAFTAR PUSTAKA...................................................................................... LAMPIRAN.....................................................................................................
viii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2.1 Model Penelitian .......................................................................... 28 Gambar 4.1 Gambar Pengujian Normalitas Data............................................ 68
ix
DAFTAR TABEL
Tabel 1.1 Jumlah Tabungan di Sumatera Barat ...............................................
3
Tabel 1.2 Perguruan Tinggi dan Jumlah Mahasiswa di Padang.......................
6
Tabel 2.1 Penelitian Terdahulu ........................................................................
21
Tabel 3.1 Operasional Variabel .......................................................................
35
Tabel 4.1 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin .....................
46
Tabel 4.2 Karakteristik Responden Berdasarkan Usia ....................................
46
Tabel 4.3 Karakteristik Responden Berdasarkan Jurusan.................................
47
Tabel 4.4 Karakteristik Responden Berdasarkan Tahun Angkatan .................
49
Tabel 4.5 Karakteristik Responden Berdasarkan Tempat Tinggal...................
49
Tabel 4.6 Karakteristik Responden Berdasarkan Uang Saku Per Bulan..........
50
Tabel 4.7 Karakteristik Responden Berdasarkan Yang Menabung..................
51
Tabel 4.8 Karakteristik Responden Berdasarkan IPK......................................
51
Tabel 4.9 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan Orang Tua.........
52
Tabel 4.10 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendapatan Orang Tua......
53
Tabel 4.11 Uji Validitas Variabel Financial Literacy.......................................
55
Tabel 4.12 Uji Validitas Variabel Financial Literacy.......................................
56
Tabel 4.11 Uji Validitas Variabel Pendidikan Keuangan di Keluarga.............
57
Tabel 4.11 Uji Validitas Variabel Teman Sebaya............................................
58
Tabel 4.11 Uji Validitas Variabel Self Control................................................
59
Tabel 4.11 Uji Validitas Variabel Saving Behaviour.......................................
60
Tabel 4.17 Hasil Pengujian Reabilitas..............................................................
61 x x
Tabel 4.18 Hasil Analisis Deskriptif ................................................................
62
Tabel 4.19 Distribusi Frekuensi Financial Literacy..........................................
63
Tabel 4.20 Distribusi Frekuensi Pendidikan Keuangan di Keluarga................
64
Tabel 4.21 Distribusi Frekuensi Teman Sebaya...............................................
65
Tabel 4.22 Distribusi Frekuensi Self Control...................................................
66
Tabel 4.23 Distribusi Frekuensi Saving Behaviour..........................................
67
Tabel 4.24 Hasil Uji Normalitas ......................................................................
69
Tabel 4.25 Hasil Uji Multikolinearitas ............................................................
70
Tabel 4.26 Hasil Uji Regresi Linear Berganda ................................................
72
Tabel 4.27 Hasil Analisis Koefisien Determinasi.............................................
74
Tabel 4.28 Hasil ANOVA.................................................................................
75
Tabel 4.29 Hasil Uji T Tabel............................................................................
76
xi xi
BAB I PENDAHULUAN
1.1
Latar Belakang Masalah
Di era globalisasi uang merupakan kekuatan tertinggi di dunia. Uang merupakan sarana untuk bertransaksi yang telah gunakan diseluruh dunia. Uang memiliki banyak fungsi salah satunya dengan uang kita dapat mengukur perekonomian suatu negara. Perekonomian dalam sebuah negara merupakan laju dari perkembangan negara tersebut dan hal itu menjadi bahan perhitungan dunia. Pertumbuhan ekonomi yang tidak stabil dapat menjadi ancaman bagi negara tersebut. Seperti yang bisa kita lihat pada perekonomian Indonesia. Perekonomian di Indonesia juga sudah terguncang, hal ini disebabkan oleh tidak tercapai nya target pertumbuhan
ekonomi
oleh
pemerintah.
Badan
Pusat
Statistik
(BPS)
mengumumkan pertumbuhan ekonomi Indonesia pada kuartal III 2015 tercatat 4,73 persen. Realisasi pertumbuhan ekonomi tersebut di bawah ekspektasi Bank Indonesia (BI) yang memperkirakan bisa mencapai 4,8 persen hingga 4,9 persen (Suhariyanto, 2015). Hal lain yang menganggu perekonomian Indonesia adalah adanya inflasi. inflasi dipengaruhi oleh beberapa hal. Pertama, pasokan (supply) dan permintaan (demand). Dan kedua, nilai tukar rupiah khususnya untuk produk-produk import (Mulyani, 2017). Selain itu meningkatnya harga bahan pokok menganggu laju nya perekonomian Indonesia. Tetapi meningkatnya inflasi dan kenaikan harga bahan pokok indonesia tidak di imbangi dengan pendapatan yang diperoleh masyarakat xii xii
1
xiii xiii
Indonesia. Untuk masyarakat yang berpendapatan tetap, terjadi nya inflasi akan merugikan mereka karena pendapatan rill nya menurun. Ketidak seimbangan antara inflasi dan pendapatan yang tetap membuat masyarakat berfikir untuk menyisihkan sebagian pendapatannya, salah satunya dengan cara menabung. Menabung merupakan salah satu cara untuk mengontrol keuangan seseorang dalam kehidupan. Masyarakat dapat menyisihkan sebagian harta nya untuk memenuhi kebutuhan nya di masa depan. Tetapi menabung belum menjadi kebiasaan bagi sebagian besar masyarakat di indonesia (Rendra, 2012). Banyak masyarakat mengakui bahwa menabung merupakan perilaku ekonomi yang sulit dilakukan meskipun mereka sadar akan manfaat dari menabung. Namun, pada dasarnya setiap individu pasti memiliki tabungan. Keynes (1936) mengatakan bahwa tabungan merupakan bagian dari pendapatan suatu periode tertentu yang tidak habis dikonsumsi pada periode bersangkutan. kemampuan menabung umumnya dipengaruhi
oleh
faktor-faktor ekonomi seperti pendapatan bersih
per kapita (Mankiw, 2007). Pertumbuhan ekonomi bisa terjadi dengan pesat jika setiap negara mencadangkan atau menabung sebagian tertentu dari pendapatan nasionalnya (Gross Domestic Product) untuk menambah atau menggantikan barang-barang modal yang telah susut atau rusak (Harrod 1939; Domar 1946) Pertumbuhan ekonomi daerah dapat dicerminkan dari perubahan Produk Domestik Regional Bruto (PDRB) dalam suatu wilayah (Sirine & Utami, 2016). Dari segi tabungan kita dapat melihat bagaimana laju pertumbuhan ekonomi sebuah daerah. Berikut ini adalah posisi tabungan di Sumatera Barat selama lima
xiv
tahun terakhir (2010-2014) mengalami fluktuasi. Hal ini di tunjukkan pada Tabel 1.1 berikut ini. Tabel 1.1 Posisi tabungan di Provinsi Sumatera Barat Perubahan
Tahun
Jumlah Tabungan
2010 2011 2012 2013
108.061.847 132.118.099 141.947.243 153.787.090
(persen) 0 18,21 6,92 7,7
2014
171.964.496
10,6
Sumber : Bank Indonesia, 2017. Dari Tabel 1.1 dapat dilihat bahwa posisi tabungan di Provinsi Sumatera Barat selama tahun 2010-2014 mengalami fluktuasi. Persentase perubahan terbesar terjadi pada tahun 2011 (18,21 persen), sedangkan persentase terkecil terjadi pada tahun 2012 (6,92 persen). Banyak masyarakat berpendapat bahwa kebiasaan menabung hanya berlaku bagi individu apabila individu tersebut memiliki sisa uang atau menabung harus dalam jumlah yang besar. Hal ini merupakan pola pikir yang keliru mengenai perilaku menabung (Rendra, 2012). Tabungan dapat didefinisikan secara luas untuk sama dengan peningkatan kekayaan bersih individu, karena tabungan (saving) juga sama dengan income dikurangi konsumsi pribadi, sedangkan saving behaviour merupakan sebagai akibat dari pilihan antara sekarang dan masa depan. Mahasiswa merupakan salah satu komponen masyarakat yang cukup besar. Mahasiswa memiliki sikap konsumtif yang tinggi menyebabkan saving behaviour bukan hal yang mudah untuk dilakukan. Pada masa kuliah, mahasiswa beralih dari
xv
sifat ketergantungan menuju sifat mandiri secara keuangan. Menurut Nababan dan Sadalia (2013) mahasiswa memiliki masalah keuangan yang kompleks karena sebagian besar mahasiswa belum memiliki pendapatan, cadangan dana yang dimiliki juga terbatas untuk digunakaan setiap bulannya, keterlambatan uang kiriman dari orang tua, atau uang bulanan habis sebelum waktunya, yang bisa disebabkan oleh kebutuhan yang tidak terduga, ataupun disebabkan pengelolaan keuangan pribadi yang salah dikarenakan tidak adanya penganggaran dalam hidup, serta gaya hidup dan pola konsumsi boros. Dengan adanya kendala keuangan, akan berdampak terhadap salah satu pola hidup mahasiswa yaitu dalam hal menabung. Menurut Wahana (2014) terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi perilaku menabung diantaranya adanya tingkat financial literacy, tingkat pengendalian diri, tingkat motif menabung, dan tingkat pendapatan mahasiswa belum sepenuhnya baik dan stabil. Kendala mahasiswa dalam menabung disebabkan karena minat dan antusias mahasiswa untuk menabung belum besar. Hal tersebut terjadi karena pada umumnya mahasiswa belum sepenuhnya mandiri secara finansial dalam artian belum bekerja tetap sehingga belum memiliki pendapatan tetap setiap bulannya dan motivasi mahasiswa dalam melakukan kegiatan menabung hanya untuk manfaat jangka pendek. Sebab lainnya adalah pendapatan yang diperoleh cenderung habis dipakai untuk kegiatan yang bersifat konsumtif, terkadang terdapat pengeluaran yang tidak sesuai dengan kebutuhan, dan tidak adanya penganggaran keuangan yang baik.
xvi
Thung, dkk (2012)
mengatakan bahwa ada beberapa faktor yang
mempengaruhi perilaku menabung. Pertama adalah tingkat financial literacy individu. Pada dasarnya tingkat financial literacy masyarakat yang berjenis kelamin laki-laki lebih dominan dibandingkan tingkat financial literacy masyarakat yang berjenis kelamin perempuan. Financial literacy bukan ditujukan untuk mempersulit atau mengekang orang dalam menikmati hidup, tetapi justru dengan financial literacy individu atau keluarga dapat menikmati hidup dengan menggunakan sumber daya keuangannya dengan tepat dalam rangka mencapai tujuan keuangan pribadinya (Yulia, 2014). Semakin banyak seseorang mengetahui tentang financial literacy, maka semakin bagus pengelolaan keuangan seseorang. Kedua, pendidikan keuangan di keluarga (parent sosialization). Pendidikan keuangan di keluarga sangat mempengaruhi saving behaviour mahasiswa. Keluarga merupakan tempat yang paling dominan dalam proses sosialisasi anak tentang masalah keuangan. Melalui pendidikan keluarga yang diberikan orang tua dengan cara yang sederhana kepada anak akan membentuk anak pada suatu sistem nilai atau sikap hidup yang diinginkan yang secara tidak langsung sudah membawa anak kepada pandangan dan kebiasaan tertentu. Orang tua mengajarkan bagaimana anaknya bertindak dengan mengandalkan nilai-nilai, keyakinan, dan pengetahuan dalam segala bidang termasuk yang berhubungan dengan keuangan. Ketiga, peran teman sebaya (peer influence). Teman sebaya juga dapat membentuk melek keuangan mahasiswa (Susanti, 2013). Lusardi (2010) menyatakan bahwa peer (teman sebaya) merupakan salah satu
kunci
dalam
pemberian informasi dan sebagai penasehat keuangan.
xvii
Keempat, pengendalian diri atau self control. Self control merupakan sebuah aktivitas yang dapat berfungsi untuk medorong penghematan serta menekan pembelian impulsive Otto, Davies dan Chater (dalam Wahana, 2014). Seseorang
yang
memiliki
pengendalian
diri
atau
self
control
akan
mempertimbangkan terlebih dahulu apakah pembelian yang akan dilakukan itu merupakan pembelian yang benar - benar dibutuhkan atau tidak. Mahasiswa merupakan target yang seharusnya dapat memenuhi saving behaviour karena mahasiswa merupakan komponen yang cukup besar dalam masyarakat yang memiliki sifat konsumtif yang tinggi. Mahasiswa harus dibekali dengan pengetahuan umum mengenai keuangan dan lingkungan yang mendukung agar individu dapat membangun saving behaviour. Pada penelitian ini peneliti mengambil mahasiswa S1 di kota Padang sebagai objek penelitian. Kota Padang memiliki sembilan Universitas aktif, baik universitas negeri maupun swasta. Tabel 1.3 Perguruan Tinggi Di Kota Padang & Jumlah Mahasiswa Perguruan Tinggi Jumlah Tahun Berdiri Mahasiswa Universitas Negeri Padang 39.262 1 Sep 1954 Universitas Andalas 27.780 23 Des 1955 Universitas Bung Hatta 7.945 23 Sep 1985 Universitas Putra Indonesia 11.841 20 April 1982 Universitas Ekasakti 5.327 1984 Universitas Muhammadiyah Sumatera Barat 745 18 Nov 1955 Universitas Baiturrahmah 2.591 16 Juli 1994 Universitas Tamansiswa 955 1987 Universitas Dharma Andalas 5.153 14 April 2011 Sumber: forlap dikti 2016 Pada Tabel 1.3 memperlihatkan perguruan tinggi di kota padang dan dengan jumlah mahasiswa aktif dengan jumlah mahasiswa tertinggi yaitu pada
xviii
Universitas Negeri Padang (UNP) yaitu berjumlah 39.262 orang. Selanjutnya diikuti oleh Universitas Andalas dengan jumlah mahasiswa 27.780 orang. Diantara sembilan universitas di atas Universitas Muhammadiyah Sumatera Barat merupakan universitas dengan jumlah mahasiswa terkecil yaitu sebesar 745 orang. Di dalam penelitian ini peneliti ingin memfokuskan kepada empat faktor yang diperkirakan mempengaruhi saving behaviour mahasiswa yaitu financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, dan pengendalian diri (self control). Berdasarkan Tabel 1.3 peneliti mengambil objek mahasiswa S1 pada empat universitas di Kota Padang yaitu Universitas Negeri Padang (UNP), Universitas Andalas (UNAND), Universitas Bung Hatta (UBH), Universitas Putra Indonesia (UPI) karena universitas tersebut memiliki jumlah mahasiswa tertinggi di kota Padang. Peneliti ingin melihat bagaimana tingkat saving behaviour mahasiswa dari empat universitas tersebut. Berdasarkan uraian diatas, maka peneliti tertarik untuk meneliti lebih lanjut mengenai saving behaviour dengan judul penelitian: Analisis saving behaviour pada mahasiswa S1 di kota Padang.
1.2 Rumusan Masalah 1. Bagaimana pengaruh financial literacy terhadap saving behaviour mahasiswa S1 di kota Padang. 2. Bagaimana pengaruh Pendidikan keuangan di keluarga terhadap saving behaviour mahasiswa S1 di kota Padang 3. Bagaimana pengaruh teman sebaya terhadap saving behaviour mahasiswa S1
xix
di kota Padang 4.
Bagaimana pengaruh Self Control terhadap saving behaviour mahasiswa S1 di kota Padang
1.3 Tujuan Penelitian 1. Untuk mengetahui pengaruh financial literacy terhadap saving behaviour mahasiswa di kota Padang. 2. Untuk mengetahui pengaruh pendidikan keuangan di keluarga terhadap saving behaviour mahasiswa di kota Padang. 3. Untuk mengetahui pengaruh teman sebaya terhadap saving behaviour mahasiswa di kota Padang. 4. Untuk mengetahui pengaruh Self control terhadap saving behaviour mahasiswa di kota Padang.
1.4 Manfaat Penelitian
1.4.1 Manfaat Teoritis Manfaat teoritis dari penelitian ini adalah sebagai acuan dan pedoman oleh peneliti selanjutnya dalam hal melihat faktor - faktor apa saja yang mempengaruhi saving behaviour. 1.4.2 Manfaat Praktis Manfaat praktis dari penelitian ini adalah Hasil penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat untuk : 1. Bagi Mahasiswa, hasil penelitian ini dapat digunakan untuk melihat
xx
faktor-faktor apa saja yang dapat mempengaruhi saving behaviour. 2. Bagi akademisi, penelitian ini dapat dijadikan referensi untuk menambah informasi dan bahan bacaan serta untuk manambah pengetahuan untuk mahasiswa lain.
1.5
Ruang Lingkup Penelitian Ruang lingkup penelitian ini dibatasi dengan hanya membahas Saving
behaviour mahasiswa pada 4 Universitas di kota Padang, diantarannya adalah Universitas Andalas, Universitas Negeri Padang, Universitas Bung Hatta, dan Universitas Putra Indonesia (UPI) dengan data yang digunakan yaitu melalui penyebaran kuesioner.
1.6
Sistematis Penulisan BAB I
: PENDAHULUAN Pada bab ini menguraikan tentang latar belakang masalah, rumusan masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian, ruang lingkup penelitian dan sistematika penulisan.
BAB II
: TINJAUAN LITERATUR Penjelasan mengenai saving behaviour, literacy financial, pendidikan Hubungan
keuangan di keluarga, teman sebaya, self- control. variabel
independen
dan
dependen,
peelitian
terdahulu dan model penelitian.
xxi
BAB III : METODOLOGI PENELITIAN Desain penelitian, populasi dan sampel, teknik pengambilan sampel, jenis data dan sumber data, metode pengumpulan data, operasional variabel dan skala pengukuran, instrumen penelitian, dan teknik analisis data. BAB IV : HASIL PEMBAHASAN Gamabran umum responden, analisis data, analisis deksriptif, distribusi deskriptif dan hasil penelitian, uji asumsi klasik, analisis linear berganda, analisis koefisien determinasi, uji hipotesis dan pembahasan. BAB V : KESIMPULAN DAN SARAN Pada bab ini berisikan kesimpulan, implikasi penelitian, dan saran berdasarkan hasil pembahasan pada bab sebelumnya.
xxii xxii
BAB II TINJAUAN LITERATUR
2.1 Saving Behaviour Menurut Yazid (2010) Saving merupakan cara untuk meningkatkan standar hidup keluarga di masa depan. Selain untuk menyiapkan kehidupan yang lebih baik, saving merupakan cara untuk menghadapi terjadinya risiko akibat terjadinya musibah-musibah yang memerlukan dana besar. Kata “saving” memiliki makna yang luas dan banyak arti. Dalam konteks ekonomi, tabungan (saving) didefinisikan sebagai sisa pendapatan setelah dikurangi konsumsi saat selama periode waktu tertentu Browning, Lusardi, dan Warneryd dalam (Sirine dan Utami, 2016). Sebaliknya, saving dalam konteks psikologis disebut proses tidak menghabiskan uang pada periode saat ini dan akan digunakan di masa depan Warneryd dalam (Sirine & Utami, 2016). Di lain kata, saving behaviour adalah kombinasi dari persepsi kebutuhan masa depan, keputusan tabungan dan tindakan penghematan. Di sisi lain, orang cenderung mendefinisikan tabungan sebagai investasi, menempatkan uang di rekening bank, berspekulasi dan melunasi hipotik (Warneryd, 1999). Menurut Yasid (2010) Saving dapat diartikan dengan dua hal, yaitu: 1) Menunda konsumsi 2) Mengumpulkan kekayaan yang liquid dalam berbagai bentuk Artinya, tabungan atau saving merupakan dana atau kekayaan yang disisihkan untuk kebutuhan di masa yang akan datang. Menabung merupakan upaya
xxiii xxiii
seseorang untuk menyisihkan uang untuk menghadapi masa yang akan datang dan untuk mendapatkan uang dalam jumlah yang relatif besar. Menurut Assael (1998) behaviour terdiri dari tiga komponen utama yaitu komponen kognitif, komponen afektif dan komponen konatif. Komponen kognitif melibatkan think, understanding dan awareness. Komponen afektif berkaitan dengan feeling, evaluating, interest dan desire. Untuk komponen konatif melibatkan acting, behaviours dan purchase action. Menurut Sherraden (dalam Yasid, 2010) Menabung (Saving) sebagai sarana untuk memupuk aset memiliki beberapa fungsi, yaitu: 1) Meningkatkan stabilitas keluarga 2) Menciptakan orientasi kognitif dan emosional masa depan 3) Menstimuli perkembangan human capital dan aset lainnya 4) Mampu fokus dan memiliki spesialisasi 5) Memberikan dasar dalam pengambilan risiko 6) Menambah kemapanan personal 7) Menambah pengaruh sosial 8) Meningkatkan partisipasi politik 9) Meningkatkan kesejahteraan anak
2.2 Financial Literacy Financial Literacy merupakan suatu keharusan bagi tiap individu agar terhindar dari masalah keuangan karena individu seringkali dihadapkan pada trade off yaitu situasi dimana seseorang harus mengorbankan salah satu kepentingan
xxiv xxiv
demi kepentingan lainnya. Krishna, Rofaida, dan Sari (2010) menjelaskan bahwa financial literacy membantu individu agar terhindar dari masalah keuangan. Kesulitan keuangan bukan hanya fungsi dari pendapatan semata (rendahnya pendapatan). Kesulitan keuangan juga dapat muncul jika terjadi kesalahan dalam pengelolaan keuangan (miss management) seperti kesalahan penggunaan kredit dan tidak adanya perencanaan keuangan. Keterbatasan finansial dapat menyebabkan stress, dan rendahnya kepercayaan diri. Adanya pengetahuan keuangan dan financial literacy akan membantu individu dalam mengatur perencanaan keuangan pribadi, sehingga individu tersebut bisa memaksimalkan nilai waktu uang dan keuntungan yang diperoleh oleh individu akan
semakin besar dan akan
meningkatkan taraf kehidupannya. Memahami implikasi finansial yang ditimbulkan dari keputusan keuangan merupakan hal yang mendasar dalam financial literacy. Keputusan yang berdasarkan informasi diakui sebagai instrumen untuk mencapai outcome yang diharapkan. Financial literacy hanya membuat seseorang mampu membuat keputusan berdasarkan informasi yang relevan. Financial literacy tidak menjamin akan keputusan yang tepat yang akan dibuat. Hal tersebut disebabkan karena seseorang tidak selalu mengambil keputusan berdasarkan rasional ekonomi (Carolynne L J Masin dan Richard M S Wilson, 2000). Manurung (2009) mendefinisikan financial literacy adalah seperangkat keterampilan dan pengetahuan yang memungkinkan seorang individu untuk membuat keputusan yang efektif dengan semua sumber daya keuangan mereka. Menurut Huston (2010), financial literacy adalah keterampilan yang dapat
xxv xxv
membantu orang untuk membuat keputusan keuangan secara efektif. Individu yang
melek
finansial
diharapkan
memiliki
pemahaman
dasar
tentang
konsep-konsep keuangan seperti suku bunga, tingkat inflasi, bunga majemuk, dan risiko (Huston, 2010). Sementara itu Lusardi dan Mitchell (2007) mendefinisikan financial literacy sebagai pengetahuan keuangan dan kemampuan untuk mengaplikasikannya (knowledge and ability). Berdasarkan indikator pendidikan, masyarakat yang mengenyam pendidikan pada tingkat universitas memiliki tingkat financial literacy paling tinggi dengan persentase sebesar 20 persen. Hal tersebut memperlihatkan bahwa semakin tinggi tingkat pendidikan maka akan semakin tinggi pula tingkat financial literacy yang dimiliki. Apabila dilihat dari umur, tingkat financial literacy masyarakat akan mengalami peningkatan pada usia 18-25 tahun hingga usia 26-35 tahun. Namun, pada
umur 36-50 tahun hingga diatas 50 tahun cenderung mengalami penurunan
(Wahana, 2014)
2.3 Pendidikan Keuangan Di Keluarga Bowen dalam Solheim, dkk (2011) Sosialisasi Keuangan adalah proses belajar untuk memperoleh pengetahuan tentang uang, pengelolaan uang dan mengembangkan
keterampilan
dalam
berbagai
praktik
keuangan
seperti
perbankan, penganggaran, tabungan, asuransi, penggunaan kartu kredit. Widayati (2014) mengatakan bahwa orang tua memiliki peran terhadap anaknya dalam memberikan
pendidikan
tentang
keuangan
dalam
keluarga.
Pendidikan
pengelolaan keuangan di dalam keluarga dipengaruhi oleh status sosial ekonomi
xxvi xxvi
orang tua. Perbedaan status sosial ekonomi orang tua membawa perbedaan yang besar dalam pengasuhan anak. Anak-anak dikondisikan oleh posisi subkultur dan kelas sosial ekonomi yang mempengaruhi kognisi dan perilaku mereka. Pendidikan keuangan di keluarga adalah pendidikan yang menggunakan sistem sederhana dengan cara mengajarkan anak dalam suatu sistem nilai atau sikap hidup yang diinginkan dan disertai teladan orang tua yang secara tidak langsung sudah membawa anak kepada pandangan dan kebiasaan tertentu. Pendidikan keuangan di keluarga yang di dapat oleh anak akan mempengaruhi saving behaviournya. Jika seorang anak mendapatkan pendidikan yang baik tentang keuangan di dalam keluarga, maka anak akan lebih mengerti tentang bagaimana cara mengelola keuangan lebih baik dan berdampak baik pula pada saving behaviournya. Widayati (2014) Keluarga merupakan tempat yang paling dominan dalam proses sosialisasi anak tentang masalah keuangan. Proses pendidikan yang meliputi mental, fisik dan intelektual di lingkungan keluarga dapat berlangsung terus hingga anak dewasa.
2.4 Teman Sebaya Menurut Hetherington & parke dalam Desmita (2010:145) teman sebaya (peer) sebagai sebuah kelompok sosial yang sering didefinisikan sebagai semua orang yang memiliki kesamaan sosial atau yang memiliki kesamaan ciri-ciri, seperti kesamaan tingkat usia. Hal yang sama dikatakan Santrock dalam Wulandari dan Hakim (2015) teman sebaya adalah anak-anak dengan tingkat umur dan tingkat kedewasaan yang kurang lebih sama. Dari beberapa pengertian
xxvii xxvii
diatas, maka dapat disimpulkan bahwa teman sebaya adalah hubungan individu pada anak-anak atau remaja dengan tingkat usia yang sama serta melibatkan keakraban yang relatif besar dalam kelompoknya. Teman sebaya memegang peran penting dalam perkembangan anak salah satunya adalah memberikan sumber informasi dan perbandingan tentang dunia luar diluar keluarga. Lusardi (2010) menyatakan bahwa peer (teman sebaya) merupakan salah satu kunci dalam pemberian informasi dan sebagai penasehat keuangan. Pada dasarnya hubungan sebaya diperlukan untuk perkembangan sosioemosional yang normal (Chotimah & Rohayati, 2015). Mahasiswa yang tinggal tidak dengan orang tua nya atau dapat dikatakan jauh dari keluarga cenderung menghabiskan waktu lebih banyak dengan teman kos, teman kuliah, ataupun teman organisasi, yang cenderung seumuran atau sebaya sehingga intensitas komunikasi dengan teman sebaya menjadi hal yang utama dalam menjalani kehidupan masa perkuliahan (Chotimah dan Rohayati, 2015). Dengan demikian teman sebaya dapat memberikan pengaruh terhadap kehidupan mahasiswa termasuk pengaruh baik maupun buruk dalam hal pengelolaan keuangan.
2.5 Pengendalian Diri (self Control) Self
control
adalah
kemampuan
individu
untuk
menahan
dorongan-dorongan dan kemampuan individu untuk mengendalikan tingkah lakunya pada saat tidak adanya kontrol dari lingkungan (Amalia, 2010). menurut Delisi dan Berg (2006) self control adalah tindakan seseorang untuk
xxviii xxviii
mengendalikan secara otomatis kebiasaan, dorongan, emosi, dan keinginan dengan tujuan untuk mengarahkan perilakunya. Michael, et al (2007) berpendapat bahwa self control merupakan kesediaan menunda kepuasaan, kesediaan melakukan kegiatan meskipun tidak segera menghasilkan kepuasaan, kesediaan untuk berhati-hati dan berani menghadapi resiko serta melihat sisi positif dari kegagalan. Self control perlu dimiliki oleh seseorang ketika dihadapkan pada situasi dimana harus menyimpan uangnya atau menghamburkan uang. Menurut Roberts and Manolis (2012) bahwa self control terdiri atas tiga komponen yaitu pengawasan, penurunan ego, dan sasaran konflik berpengaruh terhadap pembelian spontan (impulse buying). Sedangkan dalam konteks keuangan, self control merupakan sebuah aktivitas yang dapat berfungsi untuk medorong penghematan (tujuan yang bermanfaat) serta menekan pembelian impulsive (tujuan untuk kesenangan semata) yang di ungkapkan oleh Otto, Davies dan Chater (2004). 2.6. Tinjauan Penelitian Terdahulu Beberapa penelitian terdahulu yang melakukan penelitian mengenai financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, self control dan saving Behaviour yang menjadi pedoman dalam penelitian ini diantaranya: 1. Chai Ming Thung,dkk (2012) judul penelitiannya adalah Determinants Of Saving Behaviour Among The University Students in Malaysia. Hasil penelitiannya menujukan bahwa Financial Literacy, Sosialisasi orang tua, teman sebaya dan kontrol diri memiliki hubungan positif dengan saving
xxix xxix
behaviour. Sosialisasi orang tua merupakan dampak terbesar dari tiga variabel lainnya terhadap saving behaviour. Hal ini menunjukkan bahwa orang tua memainkan peran penting dalam memastikan anak-anak mereka untuk membangun perilaku menabung. 2. Arwansa Wahana (2014) judul penelitiannya adalah Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku mahasiswa dalam menabung (pada mahasiswa S1 FEB UNDIP Malang). hasil penelitian ini menggunakan model regresi logistik
menunjukkan
bahwa
variabel
literasi
keuangan,
variabel
pengendalian diri, variabel motif menabung, variabel pendapatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap probabilitas menabung. Sedangkan hasil penelitian dengan menggunakan model tobit menunjukkan bahwa variabel literasi keuangan, variabel pengendalian diri, variabel motif menabung, variabel pendapatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap jumlah tabungan. 3.
Hani Sirine & Dwi Setiyani Utami (2016) judul penelitiannya adalah Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku di kalangan mahasiswa. Hasil penelitian menunjukkan bahwa melek finansial, sosialisasi dari orang tua, pengaruh rekan-rekan, dan kontrol diri secara bersamaan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap perilaku tabungan. Secara parsial, melek finansial, sosialisasi dari orang tua, dan kontrol diri memiliki pengaruh yang signifikan positif terhadap perilaku tabungan mahasiswa, tetapi pengaruh rekan-rekan tidak berpengaruh secara signifikan.
xxx xxx
4.
Muhlis (2011) judul penelitiannya adalah Perilaku Menabung di Perbankan Syariah. Hasil penelitian menunjukkan bahwa perilaku menabung di bank syariah lebih besar dipengaruhi oleh variabel bagi hasil. Variabel ini berpengaruh paling besar dan signifikan dibanding variabel lainnya pada semua kelompok nasabah n1, n2, dan n3. Sedangkan religiusitas signifikan hanya bagi nasabah n1. Temuan lain yang signifikan ditunjukkan oleh variabel bunga bank konvensional, dan kepercayaan (trust) bagi kelompok nasabah n2, dan n3. Sedangkan bagi n1 variabel kepercayaan tidak signifikan.Fakta ini mengantarkan temuan, bahwa nasabah n2 dan n3 berpola pikir rasional-ekonomis,sedangkan nasabah pertama n1 berpola pikir emosional-ideologis.Namun demikian nasabah rasional-ekonomis lebih dominan dari pada nasabah emosional-ideologis.
5.
S.Martono (2002) judul penelitiannya adalah Analisis Perilaku Penabung di Bank BRI Cabang Semarang Sebagai Dasar Strategi Pemasaran Produk Tabungan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa Penabung yang tingkat pendapatannya rendah lebih bersikap positif terhadap atribut keberuntungan. penabung yang tingkat pendapatannya sedang lebih bersikap positif terhadap atribut ekonomis. Penabung yang tingkat pendapatannya tinggi lebih bersikap positif terhadap atribut keamanan. Dari hasil penelitian disarankan pihak bank BRI mampu mengembangkan tingkat pelayanan yang lebih baik, lebih cepat, termasuk didalamnya penyampaian secara aktif informasi dan promosi tentang produk tabungan.
xxxi xxxi
6.
Valent Pelangi Gadinasyin (2014) judul penelitiannya adalah Faktor faktor yang mempengaruhi perilaku menabung (pada mahasiswa fakultas ekonomi dan bisnis universitas pendidikan indonesia). hasil penelitian menunjukkan bahwa sikap terhadap perilaku menabung dan norma subjektif memiliki pengaruh positif terhadap niat perilaku menabung dan secara simultan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap niat perilaku menabung. Untuk norma subjektif memiliki pengaruh positif terhadap perilaku menabung namun tidak memiliki pengaruh yang signifikan secara simultan terhadap perilaku menabung.
7.
Vincentius Andrew dan Nanik Linawati (2014) judul penelitiannya adalah Hubungan Faktor Demografi dan Pengetahuan Keuangan Dengan Perilaku Keuangan Karyawan Swasta di Surabaya. Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor-faktor demografi yang terdiri dari jenis kelamin, dan tingkat pendapatan serta pengetahuan keuangan seseorang memiliki hubungan yang signifikan terhadap perilaku keuangan para karyawan swasta di Surabaya, Sedangkan faktor demografi tingkat pendidikan ditemukan tidak memiliki hubungan yang signifikan terhadap perilaku keuangan karyawan swasta di Surabaya.
xxxii xxxii
2.1 Tabel Penelitian Terdahulu No Nama Peneliti 1
2
Judul penelitian
Chai Ming Thung,Chia YingKai,Fon g Sheng Nie, Lew Wan Chiun, Than Chang Tsen (2012)
Determinants Of Saving Behaviour Among The University Students in Malaysia
Arwansa Wahana (2014)
Analisis faktor - faktor yang mempengaruhi perilaku mahasiswa dalam menabung (pada mahasiswa S1 FEB UNDIP MALANG)
Variabel penelitian
Persamaan
Perbedaan
Hasil peneltian
Independent: Financial Literacy, Sosialisasi orang tua, teman sebaya dan kontrol diri
Semua variabel yang dibahas pada penilitian sebelumnya dan penelitian sekarang sama
Jumlah responden berbeda dan objek penelitian terdahulu kepada 4 universitas negeri dan 2 universitas swasta. Sedangkan penelitian sekarang memiliki objek pada 2 universitas negeri dan 2 universitas swasta
Temuan menunjukkan bahwa semua Financial Literacy, Sosialisasi orang tua, teman sebaya dan kontrol diri memiliki hubungan positif dengan Saving behaviour.
Terdapat dua variabel yang sama pada penelitian sebelumnya dan penelitian sekarangyaitu financial literacy, pengendalian diri (self control)
Responden dan objek penelitian terdahulu berbeda dengan penenlitian sekarang. Penelitian terdahulu memiliki responden dan objek pada mahasiswa S1 FEB UNDIP Malang, sedangkan penelitian sekarang terhadap mahasiswa 4 univesitas yang ada di kota padang
Perilaku menabung berpengaruh positif terhadap literasi keuangan, pengendalian diri, motif menabung, pendapatan.
Dependent: Saving Behaviour
Independent : financial literacy, pendapatan, pengendalian diri, motif menabung Dependent: Saving Behaviour
21 21
No Nama Peneliti 3.
Hani Sirine & Dwi Setiyani Utami (2016)
Judul penelitian Analisis faktor - faktor yang mempengaruhi perilaku di kalangan mahasiswa
Variabel penelitian Independent : Financial literacy, sosialisasi orang tua, pengaruh rekan-rekan, kontrol diri
Persamaan
Perbedaan
Hasil peneltian
Semua variabal yang dibahas pada penilitian sebelumnya dan penelitian sekarang sama
Responden dan objek penelitian bereda. Dimana penelitian terdahulu objeknya adalah mahasiswa FEB Universitas Kristen Satya Wacana. Penelitian sekarang pada mahasiswa Universitas Andalas, Universitas Negeri padang, Universitas Bung Hatta, Universitas Putra Indonesia
Saving behaviour memiliki berpengaruh signifikan positif terhadap melek finansial, sosialisasi dari orang tua, dan kontrol diri tetapi pengaruh rekan-rekan tidak berpengaruh secara signifikan
Variabel dependent pada penelitian terdahulu dengan penelitian sekarang sama, yaitu saving behaviour
Variabel independent yang digunakan penelitian inidengan penelitian sekarang berbeda. Yaitu bagi hasil, Religiusitas, Bunga bank konvensional, Kepercayaan, Motif ideologi (agama), Motif ekonomi,Pola pikir rasionalekonomis, emosional. Dan penelitian sekarang yaitu financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, self control
Religiusitas dan bagi hasil berpengaruh positif. Bunga bank konvensional berpengaruh negatif dan signifikan terhadap perilaku menabung. Kepercayaan berpengaruh positif dan signifikan. Tingkat pendapatan pada kelompok nasabah n2 dan n3 berpengaruh positif dan signifikan terhadap probabilitas menabung di bank syariah
Dependent: Saving behaviour
4. Muhlis (2011)
Perilaku Menabung di Perbankan Syariah
Independent : Bagi hasil, Religiusitas, Bunga bank konvensional, Kepercayaan, Motif ideologi (agama), Motif ekonomi,Pola pikir rasionalekonomis, Pola pikir emosionalideologi s Dependent: Saving behaviour
22 22
No Nama Peneliti 5. S.Martono (2002)
Judul penelitian Analisis Perilaku Penabung di Bank BRI Cabang Semarang Sebagai Dasar Strategi Pemasaran Produk Tabungan
Variabel penelitian Independent : Motif menabung, Sikap penabung, terhadap atribut tabungan, Keputusan dalam memilih tabungan.
Persamaan
Perbedaan
Hasil peneltian
Variabel dependent pada penelitian terdahulu dengan penelitian sekarang sama, yaitu saving behaviour
Responden dan objek penelitian terdahulu berbeda dengan penelitian sekarang. Penelitian terdahulu menggunakan objek dan responden Penabung di Bank BRI Cabang Semarang. Sedangkan penelitian sekarang objek dan responden merupakan mahasiswa
Penabung yang tingkat pendapatannya rendah lebih bersikap positif terhadap atribut keberuntungan. penabung yang tingkat pendapatannya sedang lebih bersikap positif terhadap atribut ekonomis. Penabung yang tingkat pendapatannya tinggi lebih bersikap positif terhadap atribut keamanan.
Variabel dependent pada penelitian terdahulu dengan penelitian sekarang sama, yaitu saving behaviour
Variabel independent penelitian terdahulu dengan penelitian sekarang berbeda. Penelitian terdahulu memiliki variabel Sikap, norma subjektif, niat, teori tindakan beralasan. Sedangkan penelitian sekarang memiliki yaitu financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, self control
Sikap, norma subjektif, niat, teori tindakan beralasan berpengaruh positif terhadap Saving Behaviour.
Dependent: Saving behaviour
6. Valent Pelangi Faktor - faktor yang Gadinasyin mempengaruhi perilaku (2014) menabung (pada mahasiswa fakultas ekonomi dan bisnis universitas pendidikan indonesia)
Independent: Sikap, norma subjektif, niat, teori tindakan beralasan Dependent: Saving behaviour
23 23
No Nama Peneliti 7. Vincentius Andrew dan Nanik Linawati (2014)
Judul penelitian Hubungan Faktor Demografi dan Pengetahuan Keuangan Dengan Perilaku Keuangan Karyawan Swasta di Surabaya
Variabel penelitian Independent: Faktor demografi, financial literacy Dependent: Financial behaviour
Persamaan Ada satu variabel yang sama dengan penelitian terdahulu yaitu financial literacy
Perbedaan Responden dan objek penelitian terdahulu merupakan karyawan swasta di Surabaya. Sedangkan penelitian sekarang memiliki responden yaitu mahasiswa di kota padang
Hasil peneltian Faktor demografi yang terdiri dari jenis kelamin, tingkat pendapatan dan pengetahuan keuangan memiliki hubungan yang signifikan terhadap perilaku keuangan. Sedangkan tingkat pendidikan tidak memiliki hubungan yang signifikan terhadap perilaku keuangan
24 24
2.7 Pengembangan Hipotesis dan Tinjauan Penelitian Terdahulu 2.7.1 Keterkaitan financial literacy terhadap saving behaviour BPS (2016) mengatakan bahwa Pereknonomian Indonesia tahun 2016 tumbuh 5,02 persen lebih tinggi dibanding pencapaian tahun 2015 sebesar 4,88 persen. Dari sisi produksi, pertumbuhan tertinggi dicapai oleh Lapangan Usaha Jasa Keuangan dan Asuransi sebesar 8,90 persen. Dari sisi pengeluaran pertumbuhan tertinggi dicapai oleh Komponen Pengeluaran Konsumsi Lembaga Non-Profit yang melayani Rumah tangga sebesar 6,62 persen. Hal ini menmperlihatkan bahwa tingkat kesejahteraan masyarakat semakin membaik. Peningkatan yang terjadi dapat mendorong masyarakat untuk memiliki potensi menginvestasikan dana nya. Namun, dengan peningkatan kesejahteraan masyarakat tidak diimbangi oleh dengan pegetahuan keuangan atau yang biasa disebut financial literacy. Hal ini mengakibatkan maraknya penipuan investasi di masyarakat sehingga berdampak pada rendahnya minat masyarakat untuk menginvestasikan uangnya. Peningkatan mengenai literasi keuangan dapat dengan memberikan arahan sosialisasi.
Financial
literacy
yang
diberikan
meliputi
peningkatan
pengetahuan (knowledge), keterampilan (skill) dan keyakinan (confidence) konsumen dan masyarakat luas sehingga mereka mampu mengelola keuangan pribadi dan dilakukan melalui OJK (Permana, 2013). Berdasarkan penjelasan diatas, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut : H1 : diduga financial literacy berpengaruh terhadap saving behaviour
xxxvii xxxvii
2.7.2 keterkaitan antara pendidikan keuangan di keluarga dengan saving behaviour Bowen dalam Solheim,dkk (2011) sosialisasi Keuangan adalah proses belajar untuk memperoleh pengetahuan tentang uang, pengelolaan uang dan mengembangkan keterampilan dalam berbagai praktik keuangan seperti perbankan, penganggaran, tabungan, asuransi, penggunaan kartu kredit. Lusardi (2010) bahwa akan lebih baik seorang anak diberikan pendidikan keuangan baik di rumah maupun di sekolah. Dengan melibatkan orang tua dalam pendidikan keuangan di sekolah akan membuat orang tua lebih aktif dalam membimbing saving behaviour anak-anak mereka. Masa kuliah merupakan masa peralihan individu dari remaja menuju orang dewasa. Keadaan yang jauh dari orang tua mendesak mahasiswa untuk mengelola
keuangan
secara
bijak,
mandiri,
dan
bertanggungjawab.
Mahasiswa yang berada pada masa peralihan akan membentuk dirinya sendiri menjadi manusia yang baik di masa depan (Chotimah & Rohayati, 2015) Berdasarkan penjelasan diatas, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut : H2: diduga Pendidikan keuangan di Keluarga berpengaruh terhadap saving behaviour
xxxviii xxxviii
2.7.3 keterkaitan antara teman sebaya (peer) dengan saving behaviour Menurut Hetherington & parke dalam desmita (2010:145) Teman sebaya (peer) sebagai sebuah kelompok sosial yang sering didefinisikan sebagai semua orang yang memiliki kesamaan sosial atau yang memiliki kesamaan ciri-ciri, seperti kesamaan tingkat usia. Teman sebaya dapat memberi pengaruh yang sangat besar karena teman sebaya akan mempengaruhi sikap, cara berbicara, penampilan, pergaulan, minat, motivasi, dan perilaku seorang remaja. Remaja sering berkumpul menghabiskan waktu luang mereka bersama untuk berbagi informasi dan pengalaman. Sama halnya dengan pengaruh teman sebaya terhadap manajemen keuangan pribadi mahasiswa, waktu yang dimiliki mahasiswa kebanyakan dihabiskan dengan teman kuliah sehingga berpengaruh pada perilaku keuangan mahasiswa (Chotimah dan Rohayati, 2015). Dengan demikian teman sebaya dapat memberikan pengaruh terhadap kehidupan mahasiswa termasuk pengaruh baik maupun buruk dalam hal pengelolaan keuangan. Berdasarkan penjelasan diatas, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut : H3 : diduga teman
sebaya berpengaruh terhadap saving behaviour
2.7.4 keterkaitan antara pengendalian diri (self control) dengan saving behaviour Romal dan Kaplan (2000) mengatakan bahwa orang dengan self control yang tinggi akan mengelola uang mereka lebih baik dari orang lain, lebih berhemat serta lebih sedikit pengeluaran sehingga lebih cenderung
xxxix xxxix
melakukan penyimpanan atau menabung, dibandingkan menghabiskan dengan hal-hal yang tidak terlalu dibutuhkan. Berdasarkan penjelasan diatas, maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut : H4: diduga pengendalian diri (self control)berpengaruh terhadap saving behaviour
2.8
Model Penelitian Berdasarkan hasil dari beberapa penelitian dan teori diatas, maka model
penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut: Financial Literacy Pendidikan Keuangan di Keluarga
Saving Behaviour
Teman Sebaya
self control
Sumber : Thung,dkk (2012) Gambar 2.1 Model Penelitian
xl xl
BAB III METODE PENELITIAN
3.1 Desain Penelitian Desain penelitian harus melibatkan di dalamnya sebuah urutan dari pilihan pengambilan keputusan yang rasional (Sekaran, 2006). Berdasarkan pola hubungannya, desain penelitian ini adalah pengujian hipotesis. Pengujian hipotesis adalah menjelaskan sifat hubungan tertentu, atau menentukan perbedaan antar kelompok kebebasan (independensi) dua atau lebih faktor dalam suatu situasi (Sekaran, 2006). Penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif dengan menggunakan hipotesis yang bertujuan untuk menguji faktor-faktor yang mempengaruhi saving behaviour pada mahasiswa di Kota Padang. Faktor-faktor tersebut yaitu financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, dan self control.
3.2 Populasi dan Sampel Penelitian 3.2.1 Populasi Populasi mengacu pada keseluruhan kelompok orang, kejadian atau hal minat yang ingin peneliti investigasi (sekaran, 2006). Dari populasi tersebut dapat diambil suatu kesimpulan. Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh mahasiswa S1 di kota Padang dimulai dari tahun angkatan 2011 sampai dengan 2016.
xli xli
3.2.2 Sampel Bagian dari populasi yang diharapkan dapat mewakili populasi dalam penelitian merupakan sampel. Jadi, subkelompok atau sebagian dari populasi merupakan sampel. Dengan memahami dan mempelajari sampel, peneliti mampu menarik kesimpulan yang dapat digeneralisasikan terhadap populasi penelitian (Sekaran, 2006). Menurut (Solimun,2002), beberapa pedoman penentu besarnya sample size sebagai berikut: 1. Bila pendugaan parameter menggunakan metode maksimal (maximum likelihood estimation) besar sampel yang disarankan adalah antara 100 hingga 200, dengan minimum sampel adalah 50. 2. Sebanyak 2 hingga 10 kali jumlah parameter yang ada didalam model. 3. Sama dengan 5 hingga 10 kali jumlah variabel manafest (indikator) dari keseluruhan variabel laten. Untuk
menentukan
jumlah
sampel
ini
digunakan
metode
yang
dikemukakan oleh Hair (2010). Menurut Hair jumlah sampel yang baik adalah 5-10 kali jumlah indikator. Jumlah sampel = jumlah indikator X estimated parameter Jumlah sampel = 35 x 5 = 175 sampel. Menurut Soeratno dan Arsyad dalam (Wahana, 2014) menyebutkan bahwa sampel adalah bagian yang menjadi objek yang sesungguhnya dari suatu penelitian. Pada penelitian ini, metode penarikan sampling menggunakan metode
xlii xlii
non probability sampling. Dalam penelitian ini, penulis mempunyai sampel mahasiswa S1 yang terbagi atas 4 universitas di Kota Padang.
3.3 Teknik Pengambilan Sampel Pengambilan sampel merupakan proses pemilihan sejumlah elemen dari populasi, sehingga penelitian terhadap sampel dan pemahaman tentang sifat atau karakteristiknya akan membuat kita dapat menggeralisasikan sifat/karakteristik tersebut pada elemen populasi (Sekaran, 2006). Teknik pengambilan sampel yang dilakukan pada penelitian ini adalah dengan cara non probability sampling yaitu untuk melakukan pengambilan sampel populasi tidak mempunyai kemungkinan yang sama untuk dijadikan sampel. Dengan kata lain probabilitas masing-masing populasi sampel tidak diketahui. Sedangkan untuk pemilihan sampel menggunakan metode convenience sampling yang penentuan sampel berdasarkan keinginan peneliti dan dianggap cocok untuk dijadikan sebagai sampel untuk mendapatkan sumber data penelitian (Kuncoro, 2009).
3.4 Jenis Data dan Sumber Data Jenis data dan sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder sebagai penunjang. Penelitian ini mengunakan data primer dengan menggunakan metode survei yaitu dengan menggunakan kuesioner yang ditujukan bagi mahasiswa S1 di 4 universitas yang ada di kota Padang. Data
xliii xliii
primer mengacu pada informasi yang diperoleh dari tangan pertama oleh peneliti yang berkaitan dengan variabel minat untuk tujuan spesifik studi (Sekaran, 2006).
3.4.1. Data Primer Data primer yaitu data yang diperoleh dengan survei lapangan yang menggunakan semua metode pengumpulan data original (Kuncoro, 2009). Pada penelitian ini, data yang digunakan yaitu data hasil pengisian kuesioner. Data yang didapat dari penyebaran kuesioner yang ditujukan bagi mahasiswa di empat universitasi di Kota Padang digunakan sebagai data primer. Data primer mengacu pada informasi yang diperoleh dari tangan pertama oleh peneliti yang berkaitan dengan variabel minat untuk tujuan spesifik studi (Sekaran, 2006). 3.4.2. Data Sekunder Data sekunder yaitu data yang diperoleh dalam bentuk sudah jadi, hasil dari pengumpulan dan pengolahan dari pihak lain Muhidin dan Abdurahman dalam (Wahana,2014) Pada penelitian ini, data sekunder yang digunakan bersumber dari Badan Pusat Statistik Provinsi Sumatera Barat, Badan Pusat Statistik Kota Padang, Bank Indonesia, website forlap dikti untuk mengetahui jumlah mahasiswa dari Universitas Andalas, Universitas Negeri Padang, Universitas Bung Hatta, Universitas Putra Indonesia, dan masih ada lima Universitas lainnya yang ada di kota Padang.
xliv xliv
3.5 Metode Pengumpulan Data Penelitian ini menggunakan metode pengumpulan data kuisioner yang merupakan daftar pertanyaan tertulis yang telah dirumuskan sebelumnya yang akan responden jawab, biasanya dalam alternatif yang didefinisikan dengan jelas (Sekaran, 2006). Teknik kuesioner merupakan salah satu teknik pengumpulan data dalam bentuk pengajuan pertanyaan tertulis melalui sebuah daftar pertanyaan yang sudah dipersiapkan sebelumnya dan harus diisi oleh responden. Pada penelitian ini responden dihadapkan 35 pertanyaan yang harus diisi dengan alternatif jawaban yang telah disediakan.
3.6 Operasional Variabel dan Skala Pengukuran Variabel penelitian pada dasarnya adalah segala sesuatu yang berbentuk apa saja yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari sehingga diperoleh informasi tentang hal tersebut, kemudian ditarik kesimpulannya (Sugiyono,2011). Dalam penelitian ini menggunakan dua variabel yaitu variabel terikat (variabel dependen) dan variabel bebas (variabel independen). Sedangkan menurut Nasir (Wahana,2014) definisi operasional merupakan definisi yang diberikan kepada variabel dengan cara memberikan arti atau menspesfikan kegiatan atau memberikan operasional yang diperlukan untuk mengukur variabel tersebut. Variabel yang digunakan dalam penelitian ini adalah
xlv xlv
3.6.1. Variabel Terikat (Dependent Variabel) Variabel terikat merupakan variabel yang dipengaruhi atau yang menjadi akibat, karena adanya variabel bebas Sugiyono dalam (Wahana, 2014). Pada penelitian ini terdapat variabel dependen yaitu saving behaviour (Y) dengan skala pengukuran berupa skala Ordinal. Saving behaviour merupakan keputusan seseorang apakah memilih untuk melakukan kegiatan menabung atau tidak melakukan kegiatan menabung.
3.6.2 Variabel bebas (Independent Variabel) Disebut juga variabel yang dapat mempengaruhi perubahan dalam variabel dependen dan mempunyai hubungan yang positif ataupun yang negatif bagi variabel dependen (Kuncoro, 2009). Dalam penelitian ini, variabel bebasnya adalah financial literacy (X1), Pendidikan Keuangan di Keluarga (X2), Teman Sebaya (X3), dan Self Control (X4).
Dalam rangka pemudahan dan pengukuran setiap variabel dalam penelitian, maka setiap variabel harus dirumuskan secara operasional. Definisi operasional adalah penjelasan defenisi dari variabel yan telah dipilih oleh peneliti. Variabel-variabel tersebut adalah saving behaviour, financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, dan self control. Untuk lebih jelasnya definisi operasional pada penelitian ini dapat dilihat pada Tabel berikut:
xlvi xlvi
Tabel 3.1 Operasionalisasi Variabel N o
Variabel
Defenisi
1 Saving Behaviour
Saving behaviour merupakan keputusan seseorang apakah memilih untuk melakukan kegiatan menabung atau tidak melakukan kegiatan menabung. (Wahana,2014 )
2 Financial . Literacy
Financial Literacy sebagai pengetahuan untuk mengelola keuangan (Andrew dan Linawati, 2014).
Indikator
Skala
1. Saya menabung secara periodik Ordinal 2. Saya membandingkan harga sebelum melakukan pembelian supaya lebih hemat 3. Saya terbiasa mengontrol pengeluaran 4. Saya memiliki uang cadangan 5. Saya suka berhemat 6. Saya menabung terlebih dahulu untuk rencana di masa yang akan datang (ex: rencana jalan - jalan, beli barang, dll) 7. Saya membeli barang yang dibutuhkan saja
Keuangan pribadi : Ordinal 1. Uang tunai merupakan aset yang likuid 2. Saya mengetahui cara perhitungan bunga sederhana dan bunga majemuk Tabungan : 1. Upah dan gaji sama 2. Saya mengetahui prosedur dalam membuat account tabungan di bank 3. Popularitas bank adalah salah satu kriteria nasabah memilih tempat peminjaman dibank Investasi : 1. BEI merupakan tempat jual beli saham 2. Jika saya berinvestasi, saya ingin untung yang besar dengan resiko sekecil-kecilnya 3. Deviden merupakan keuntungan saham Manajemen kredit dan utang : 1. Dengan kartu kredit dapat mengabil uang tunai Manajemen resiko : 1. Asuransi dapat memproteksi resiko
Sumber Thung, dkk (2012)
(Andrew dan Linawati , 2014).
xlvii xlvii
N o
Variabel
3 Pendidika n Keuangan di Keluarga
4 Teman Sebaya
5 Self Control
Defenisi
Indikator
Skala
Sumber
Pendidikan keuangan oleh orang tua dengan menggunakan sistem yang sederhana dengan cara mengajarkan anak mengelola keuangan nya sejak dini dapat membentuk literasi finansial yang baik bagi anak (Widayati, 2012). Anak-anak dengan tingkat umur dan tingkat kedewasaan yang kurang lebih sama (Wulandari dan Hakim, 2015)
1. Orang tua saya adalah contoh yang baik dalam hal mengelola uang 2. Saya berdiskusi mengenai pengelolaan uang dengan orang tua 3. Saya setuju jika orang tua mengontrol pengeluaran saya 4. Saya meminta orang tua untuk memegang uang saya untuk membantu saya berhemat 5. Orang tua saya bangga karena saya menabung 6. Menabung saya lakukan secara teratur karena orang tua ingin saya menabung dari usia dini
Ordinal
Thung, dkk (2012)
1. Teman dekat saya mempunyai rekening tabungan di bank dan menabung secara teratur 2. Saya suka berdiskusi dengan teman teman tentang pengelolaan uang (terutama menabung) 3. Saya membandingkan jumlah tabungan dan pengeluaran saya dengan teman-teman 4. Saya selalu menghabiskan waktu luang dengan teman-teman 5. Setiap kegiatan saya yang menghabiskan uang selalu melibatkan teman - teman
Ordinal
Thung, dkk (2012)
Self control adalah kemampuan individu untuk menahan dorongan-dor ongan dan kemampuan individu untuk mengendalika n tingkah lakunya pada saat tidak adanya kontrol dari lingkungan (Amalia, 2010)
1. Sulit untuk menabung 2. saya terbiasa menghabiskan uang untuk hal-hal yang tidak perlu 3. Jika punya uang, saya bisa menghabiskan nya dalam waktu yang singkat (sekitar 1 - 3 hari) 4. Saya spontan membeli barang yang disukai walaupun tidak ada dalam daftar belanja 5. "Beli sekarang, pikirkan nanti" ini menggambarkan diri saya 6. Saya sering tergoda membeli barang barang diskon 7. Saya lebih peduli dengan apa yang terjadi saat ini dibandingkan apa yang terjadi di masa yang akan datang
Ordinal
Thung, dkk (2012)
36
3.7 Instrumen Penelitian Pengumpulan data dalam bentuk kuesioner yang dibagikan kepada responden merupakan instrumen penelitian ini. Kuesioner yang dibagikan ini merupakan kuesioner tertutup yang artinya telah ada jawaban alternatif yang di siapkan pada setiap pertanyaan di dalam kuesioner. Jawaban dari kuesioner ini menggunakan skala ordinal (likert). Responden dihadapkan kepada pilihan jawaban mulai dari skala satu sampai lima. Responden diharapkan memilih satu dari alternatif jawaban yang disediakan, yang dianggap paling cocok dengan keadaan yang dialami oleh responden. Dimana pada pertanyaan dengan skala Ordinal (Likert) mempunyai lima alternatif jawaban, yaitu: 1. Saving behaviour Untuk mengukur Untuk mengukur jawaban setiap indikator pada saving behaviour menggunakan skala ordinal maka setiap indikator jawaban diberikan penilaian sebagai berikut: a. Tidak Pernah dengan nilai 1 b.
Pernah dengan nilai 2
c. Jarang dengan nilai 3 d.
Sering dengan nilai 4
e. Selalu dengan nilai 5
xlix xlix
2. Financial literacy Untuk mengukur jawaban setiap indikator pada financial literacy menggunakan skala ordinal maka setiap indikator jawaban diberikan penilaian sebagai berikut: a.
Sangat Setuju dengan nilai 5
b.
Setuju dengan nilai 4
c.
Netral dengan nilai 3
d. Tidak Setuju dengan nilai 2 e.
Sangat Tidak Setuju dengan nilai 1
3. Pendidikan keuangan di keluarga Untuk mengukur jawaban setiap indikator pada pendidikan keunagan di keluarga menggunakan skala ordinal maka setiap indikator jawaban diberikan penilaian sebagai berikut: a.
Sangat Setuju dengan nilai 5
b.
Setuju dengan nilai 4
c.
Netral dengan nilai 3
d. Tidak Setuju dengan nilai 2 e.
Sangat Tidak Setuju dengan nilai 1
ll
4. Teman Sebaya Untuk mengukur jawaban setiap indikator pada teman sebaya menggunakan skala ordinal maka setiap indikator jawaban diberikan penilaian sebagai berikut: a.
Sangat Setuju dengan nilai 5
b.
Setuju dengan nilai 4
c.
Netral dengan nilai 3
d. Tidak Setuju dengan nilai 2 e.
Sangat Tidak Setuju dengan nilai 1
5. Self control Untuk mengukur
jawaban
setiap indikator
pada
Self control
menggunakan skala ordinal maka setiap indikator jawaban diberikan penilaian sebagai berikut: a.
Sangat Setuju dengan nilai 1
b.
Setuju dengan nilai 2
c.
Netral dengan nilai 3
d. Tidak Setuju dengan nilai 4 e.
Sangat Tidak Setuju dengan nilai 5
lili
3.8 Teknik Analisis Data 3.8.1 Analisis Data Reponden Analisis data responden bertujuan untuk mengetahui hubungan dan pengaruh variabel-variabel bebas terhadap variabel terikat dan kemudian dimoderasi dengan variabel moderating. Data responden akan di input ke dalam software microsoft excel dam SPSS 16.0 untuk mengetahui persentase dan frekuensi data responden.
3.8.2 Uji Validitas Merupakan penggunaan teknik untuk mengukur apakah konsep yang telah dikumpulkan melalui pengumpulan data dari kuesioner sesuai atau tidak (Sekaran, 2006). Suatu kuesioner dikatakan valid jika pertanyaan pada kuesioner tersebut mampu mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh kuesioner tersebut (Sugiyono, 2009) Suliyanto (2011) mengatakan bahwa ada kriteria koefisien korelasi yaitu nilai korelasi atau pearson correlation harus lebih besar dari 0,3.
3.8.3 Uji Reabilitas Merupakan pengukuran yang harus konsisten dan stabilitas dalam mengukur item yang bervariasi dalam pengumpulan data dari kuesioner (Sekaran, 2006). Dalam uji reabilitas ini menggunakan SPSS. Dalam penelitian ini pengukuran reliabilitas butir pertanyaan dengan cara one shoot atau pengukuran sekali saja. Suatu konstruk atau variabel diakatakan reliabel apabila nilai Cronbach Alpha lebih dari 0,60 (Ghozali, 2011).
lii lii
3.8.4 Analisis Deskriptif Analisis ini dilakukan untuk mendapatkan gambaran deskriptif mengenai responden penelitian ini, khususnya variabel-variabel penelitian yang digunakan dalam penelitian ini. 3.8.5 Uji Asumsi Klasik Pengujian ini bertujuan untuk mengetahui apakah model analisis regresi layak atau tidak digunakan dalam suatu penelitian. 1. Uji Normalitas Menurut Suliyanto (2011) Uji Normalitas adalah pengujian yang bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi yang digunakan variabel bebas dan variabel terikat mempunyai distribusi normal atau tidak. Nilai residual terstandarisasi tersebut sebagia besar mendekati nilai rata-ratanya. Nilai residual terstandarisasi yang berdistribusi normal jika digambarkan dalam bentuk kurva akan membentuk gambar lonceng (bell-shaped curve) yang kedua sisinya melebar sampai tidak terhingga. Untuk menguji apakah distribusi data normal atau tidak digunakan uji Kolmogorof-Smirnov
test
dimana
uji
ini
dilakukan
dengan
membandingkan profitabilitas yang diperoleh dengan taraf signikan α = 0,05. Jika signifikan lebih dari 0,05 maka nilai residual akan terdistribusi normal (Ghozali, 2006).
liii liii
2. Uji Multikolinearitas Uji multikolinearitas bertujuan untuk membuktikan atau menguji apakah pada model regresi ditemukan adanya hubungan linear atau korelasi antar satu variabel independen dengan satu variabel independen lainnya. Model regresi yang baik seharusnya tidak terjadi korelasi diantara variabel independen. Pengujian ini bisa dilakukan dengan melihat nilai TOL (Tolerance) yang pada model regresi harus lebih besar dari 0,1 dan nilai VIF (Variance Inflatio Factor) yang tidak lebih besar dari 10 (Ghozali, 2006).
3. Uji Heteroskedastisitas Uji Heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dan residual satu pengamatan ke pengamatan lain. Jika variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan lain yang berbeda maka disebut heteroskedastisitas. Berikut adalah cara untuk mengidentifikasi ada tidaknya gelaja heterokedastisitas dalam pengamatan: 1.Jika yang
titik-titik
pada
scatterplot
memiliki
pola
tertentu
teratur seperti bergelombang, melebar, kemudian menyempit
ini mengindikasikan terdapat problem heterokedastisitas dalam pengamatan.
liv liv
2. Jika tidak terjadi pola tertentu seperti di atas, serta titik-titik menyebar di atas dan di bawah angka 10 pada sumbu Y, maka indikasinya tidak terjadi problem heterokedastisitas.
3.8.6 Uji Regresi Linear Berganda Analisis data yang digunakan pada penelitian ini adalah analisis regresi linear berganda, yaitu analisis untuk mengetahui pengaruh financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, self control terhadap saving behaviour. Nilai koefisien masing-masing variabel dapat dilihat dengan SPSS, pada Tabel Coefficients kolom Unstandardize Coefficients. Bentuk persamaan dari analisa ini adalah : Y= a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + b4X4 Keterangan : Y a b1 x1 b2 x2 b3 x3 b4 x4
: : : : : : : : : :
Saving Behaviour Konstanta Koefisien regresi X1 financial literacy Koefisien regresi X2 Pendidikan Keuangan di Keluarga Koefisien regresi X3 Teman Sebaya Koefisien regresi X4 Self Control
3.8.7 Uji Hipotesis Pengujian ini digunakan untuk mengetahui ada tidaknya pengaruh dari variabel bebas (financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, self control) terhadap variabel terikat (saving behaviour) secara parsial atau
lv lv
individual. Kriteria pengujian ini adalah dengan membandingkan nilai t hitung dengan t Tabel serta dengan perbandingan nilai signifikansi. Jika didapatkan hasil pengujian bahwa t hitung lebih besar daripada t Tabel ataupun jika nilai signifikansi lebih kecil dari 0,05 maka variabel independen memiliki pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependen.
lvi lvi
BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1 Gambaran Umum Responden Bab ini membahas tentang analisis data hasil penelitian dengan variabel financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, self control dan saving behaviour. Bab ini menjelaskan secara rinci mengenai tinjauan deskriptif responden, uji validitas, uji reliabilitas, uji normalitas, uji asumsi klasik dan pengujian hipotesis dan pembahasannya. Responden pada penelitian ini merupakan mahasiswa S1 di empat Universitas di kota Padang yang diantaranya dua universitas negeri dan dua universitas swasta. Universitas tersebut adalah Universitas Andalas, Universitas Negeri Padang, Universitas Bung Hatta, Universitas Putra Indonesia. Dalam penelitian ini peneliti mengambil 200 responden dan dapat digambarkan dengan karakteristik responden meliputi nama, jenis kelamin, usia, jurusan/fakultas,tahun angkatan, tempat tinggal, uang saku per bulan (di luar uang kost), apakah anda menabung di bank, IPK, pendidikan orang tua, pendapatan orang tua. Pengumpulan data dilakukan dengan menyebar kuesioner pada tanggal 17 Maret sampai 25 Maret 2017. Kuesioner disebarkan sebanyak 200 kuesioner dan dari kuesioner yang dikembalikan sebanyak 175 kuesioner yang dianggap paling layak digunakan karena 25 kuesioner lainnya tidak dapat digunakan untuk pengimputan data.
lvii lvii
Responden dalam penelitian merupakan mahasiswa S1 di empat universitas yang ada di kota padang yaitu Universitas Andalas, Universitas Negeri Padang, Universitas Bung Hatta, Universitas Putra Indonesia dengan jumlah responden 175 responden. Tabel 4.1 berikut akan menunjukan gambaran 175 responden Tabel 4.1 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin Keterangan Total Persentase Laki-laki 77 44% Perempuan 98 56% Total 175 100% Sumber: Data Primer Olahan,2017 Berdasarkan Tabel 4.1 dapat disimpulkan bahwa pada analisis karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin jumlah responden perempuan lebih banyak dibandingkan jumlah responden laki-laki, jumlah responden perempuan sebanyak 98 orang dan responden laki-laki sebanyak 77 orang dengan persentase perempuan (56%) dan laki-laki (44%). Tabel 4.2 Karakteristik Responden Berdasarkan Usia Usia Total Persentase 17 1 0,6% 18 2 1,1% 19 7 4,0% 20 34 19,4% 21 61 34,9% 22 49 28% 23 16 9,1% 24 4 2,3% 26 1 0,6% TOTAL 175 100% Sumber :Data Primer Olahan,2017 Berdasarkan Tabel 4.2 dapat disimpulkan bahwa pada analisis karakteristik responden berdasarkan usia, jumlah responden dengan 21 tahun lebih banyak
lviii lviii
dibandingkan dengan usia lainnya yaitu sebanyak 61 responden dengan persentase 34,9% dan selanjutnya usia 22 tahun sebanyak 49 responden dengan persentase 28%, usia 20 tahun sebanyak 34 responden dengan persentase 19,4%, usia 23 tahun sebanyak 16 responden dengan persentase 9,1%, usia 19 tahun sebanyak 7 responden dengan persentase 4,0%, usia 24 tahun sebanyak 4 responden dengan persentase 2,3%, usia 18 tahun sebanyak 2 responden dengan persentase 1,1%, usia 17 tahun sebanyak 2 responden dengan persentase 1,0%, usia 26 sebanyak 1 responden dengan persentase 0,6%. Tabel 4.3 Karakteristik Responden Berdasarkan Jurusan Jurusan Total Persentase Akuntansi 24 13,7% Arsitektur 1 0,6% Bahasa indonesia 1 0,6% Biologi 1 0,6% D3 Akuntansi 1 0,6% D3 manajemen pajak 5 2,9% Ilmu ekonomi 4 2,3% Ilmu hukum 8 4,6% Ilmu kesehatan masyarakat 4 2,3% Ilmu komputer 1 0,6% Kedokteran 1 0,6% Kedokteran gigi 1 0,6% Kimia 2 0,6% Manajemen 82 46,9% Pemanfaatan sumberdaya perairan 1 0,6% Pendidikan olahraga 3 1,7% Perancanaan wilayah dan kota 1 0,6% Psikologi 5 2,9% Sastra inggris 5 2,9% Sistem informasi 2 1,1% Sistem komputer 12 7,2% Teknik industri 1 0,6% Teknik informatika 1 0,6% Teknik kimia 2 1,1% Teknik mesin 2 1,1% Teknik pertambangan 1 0,6% Teknik pertanian 1 0,6%
lix lix
Jurusan
Total
Persentase
Teknik sipil
2 175
1,1% 100%
Total
Sumber: Data Primer Olahan,2017
Berdasarkan Tabel 4.3 dapat disimpulkan bahwa pada analisis karakteristik responden berdasarkan jurusan, jumlah responden pada jurusan manajemen lebih banyak dibandingkan dengan responden dari jurusan lain yaitu sebanyak 82 responden dengan persentase 46,9% dan selanjutnya diikuti oleh jurusan akuntansi sebanyak 24 responden dengan persentase 13,7%; jurusan sistem komputer dengan jumlah 12 responden dengan persentase 6,9%; jurusan ilmu hukum dengan jumlah 8 responden dengan persentase 4,6%; jurusan D3 manajemen pajak, psikologi, sastra inggris masing masing 5 responden dengan persentase 2,9%; jurusan ilmu ekonomi dan ilmu kesehatan masyarakat masing - masing dengan jumlah 4 responden dengan persentase 2,3%; jurusan pendidikan olahraga dan sistem informasi masing - masing dengan jumlah 3 responden dengan persentase 175%; jurusan kimia, teknik kimia, teknik mesin dan teknik sipil masing - masing dengan jumlah 2 responden dengan persentase 1,1%, jurusan arsitektur, bahasa Indonesia, biologi, D3 akuntansi, ilmu komputer, kedokteran, kedokteran gigi, pemanfaatan sumberdaya perairan, perencanaan wilayah dan kota, teknik
industri,
masing-masing
teknik dengan
informatika, jumlah
teknik
pertambangan,
masing-masing
1
teknik
responden
sipil
dengan
persentase 0,6%. Tabel 4.4 Karakteristik Responden Berdasarkan Tahun Angkatan
lx lx
Angkatan
Total
persentase
2011 2012 2013 2014 2015 2016 Total
4 11 79 58 13 10 175
2,3% 6,3% 45,1% 33,1% 7,4% 5,7% 100%
Sumber: Data Primer Olahan,2017
Berdasarkan Tabel 4.4 dapat disimpulkan bahwa pada analisis karakteristik responden berdasarkan tahun angkatan, jumlah responden dengan jumlah angkatan lebih banyak dibandingkan dengan angkatan lainnya adalah angkatan 2013 dengan jumlah 79 responden dengan persentase 45,1% dan selanjutnya angkatan 2014 dengan jumlah 58 responden dengan persentase 33,1%, angkatan 2015 dengan jumlah 13 responden dengan persentase 7,4%, angkatan 2012 dengan jumlah 11 responden dengan persentase 6,3%, angkatan 2016 dengan jumlah 10 responden dengan persentase 5,7%, angkatan 2011 dengan jumlah 4 responden dengan persentase 2,3%. Tabel 4.5 Karakteristik Responden Berdasarkan Tempat Tinggal Keterangan Total persentase 84 86 5
48% 49,1% 2,9%
Total 175 Sumber: Data Primer Olahan,2017
100%
Tinggal sendiri/ Kost Tinggal bersama orang tua Lainnya
lxi lxi
Berdasarkan Tabel 4.5 dapat disimpulkan bahwa pada analisis karakteristik responden berdasarkan tempat tinggal, didomisili oleh responden yang tinggal bersama orang tua yaitu sebanyak 86 responden dengan persentase 49,1%, selanjutnya responden yang tinggal sendiri/ kost sebanyak 84 responden dengan persentase 48% serta responden lainnya dengan jumlah 5 responden dengan persentase 2,9%. Dari hasil diatas sebanyak 68 responden yang tinggal di kost membayar uang kost berkisar antara Rp 150.000 - Rp 1.000.000 per bulannya. Tabel 4.6 Karakteristik Responden Berdasarkan Uang Saku per Bulan Keterangan Total Persentase < Rp 500.000 31 17,7% Rp 500.000 - Rp 750.000 43 24,6% Rp 750.001 - Rp 1.000.000 56 26,3% Rp 1.000.001 - Rp 1.250.000 17 9,7% Rp 1.250.001 - Rp 1.500.000 25 14,3% > Rp 1.500.000 13 7,4% Total 175 100% Sumber: Data Primer Olahan,2017 Berdasarkan Tabel 4.6 dapat disimpulkan bahwa pada analisis karakteristik responden berdasarkan uang saku jumlah responden dengan rentang uang saku Rp 750.001 - Rp 1.250.000 lebih tinggi dibanding dengan responden lainnya yaitu sebesar 56 responden dengan persentase 26,3%, responden dengan rentang uang saku Rp 500.000 - Rp 750.000 menempati tempat kedua yaitu sebanyak 43 responden dengan persentase 24,6%, responden dengan rentang uang saku
lxii lxii
responden dengan rentang uang saku > Rp 1.500.000 sebanyak 13 responden dengan persentase 7,4%. Tabel 4.7 Karakteristik Responden Berdasarkan Yang Menabung Keterangan Total Persentase Ya Tidak Total
121 54 175
69,1% 30,1% 100%
Sumber: Data Primer Olahan,2017 Berdasarkan Tabel 4.7 dapat disimpulkan bahwa pada analisis karakteristik responden berdasarkan yang menabung, responden yang menabung sebanyak 121 responden dengan persentase 69,1%, responden yang tidak menabung sebanyak 54 responden dengan persentase 30,1%. Tabel 4.8 Karakteristik Responden Berdasarkan IPK Keterangan <2,00 2,00 - 2,49 2,50 - 2,99 3,00 - 3,49 >3,50 Total Sumber: Data Primer Olahan,2017
Total 4 7 41 101 22 175
Persentase 2,3% 4,0% 23,4% 57,7% 12,6% 100%
Berdasarkan Tabel 4.8 dapat disimpulkan bahwa pada analisis karakteristik responden berdasarkan IPK, responden dengan IPK rentang 3,00 - 3,49 lebih tinggi dibandingkan dengan responden lainnya, yaitu sebesar 101 responden dengan persentase 57,7%, selanjutnya responden dengan IPK rentang 2,50 - 2,49 ada sebanyak 41 responden dengan persentase 23,4%, responden dengan IPK >3,50 sebanyak 22 responden dengan persentase 12,6%, responden rentang IPK
lxiii lxiii
2,00 - 2,49 sebanyak 7 responden dengan persentase 4%, dan responden dengan IPK <2,00 sebanyak 4 responden dengan persentase 2,3%. Tabel 4.9 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan Orang Tua Keterangan SD SMP/ Sederajat SMA/Sederajat S1 S2 S3 Lainnya (D3) Total
Total 5 7 68 71 13 5 6 175
Persentase 2,9% 4,0% 38,9% 40,6% 7,4% 2,9% 3,4% 100%
Sumber: Data Primer Olahan,2017 Berdasarkan Tabel 4.9 dapat disimpulkan bahwa pada analisis karakteristik responden berdasarkan pendidikan orang tua, responden dengan pendidikan orang tuanya S1 lebih tinggi dibandingkan dengan pendidikan orang tua responden lainnya yaitu sebanyak 71 responden dengan persentase 40,6%, selanjutnya responden dengan tingkat pendidikan SMA/ Sederajat sebanyak 68 responden dengan persentase 38,9%, responden dengan tingkat pendidikan S2 sebanyak 13 responden dengan persentase 7,4%, responden dengan tingkat pendidikan SMP sebanyak 7 responden dengan persentase 4,0%, tingkat pendidikan lainnya (D3) sebanyak 6 responden dengan presentase 3,4%, responden dengan tingkat pendidikan SD dan S3 masing - masing sebanyak 5 responden dengan persentase 2,5%.
lxiv lxiv
Tabel 4.10 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendapatan Orang Tua per Bulan Keterangan < Rp 2.000.000 Rp 2.000.000 - Rp 5.000.000 Rp 5.000.001- Rp 10.000.000 > Rp 10.000.000 Total
Total 33 86 41 15 175
Persentase 18,9% 49,1% 23,4% 8,6% 100%
Sumber: Data Primer Olahan,2017 Berdasarkan Tabel 4.10 dapat disimpulkan bahwa pada analisis karakteristik responden berdasarkan pendapatan orang tua per bulan, responden dengan rentang pendapatan orang tua Rp 2.000.000 - Rp 5.000.000 lebih banyak dibandingkan dengan responden lainnya yaitu sebanyak 86 responden dengan persentase 49,1%, selanjutnya responden dengan rentang Rp 5.000.001 - Rp 10.000.000 sebanyak 41 responden dengan persentase 23,4%, responden dengan pendapatan orang tua per bulan < Rp 2.000.000 sebanyak 33 responden dengan persentase 18,9%, dan responden dengan pendapatan orang tua per bulan > Rp 10.000.000 sebanyak 15 responden dengan persentase 8,6%.
4.2 Analisis Data Data yang digunakan pada penelitian ini adalah data primer dan data sekunder. Data primer yang digunakan diperoleh dengan penyebaran kuesioner yang berisi daftar pertanyaan yang berhubungan dengan financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, self control dan saving behaviour. Pada kuesioner yang disebar responden diminta untuk menjawab pertanyaan tersebut
lxv lxv
berdasarkan alternatif jawaban yang telah disediakan dan diisi dengan keadaan yang sebenar - benarnya. Analisis terhadap pertanyaan tersebut dilakukan dengan olah data pada SPSS versi 16.0. Langkah pertama dalam melakukan analisis data yaitu dengan melakukan analisis deskriptif untuk melihat gambaran umum mengenai jawaban dari responden, selanjutnya melakukan uji validitas dan reliabilitas terhadap kuesioner atau daftar pertanyaan yang akan dipakai. Langkah berikutnya menguji normalitas dari jawaban responden. Kemudian menguji hubungan antara variabel independen dengan variabel dependen. Dan yang terakhir adalah menguji hipotesis dari penelitian ini.
4.2.1 Uji Validitas Uji validitas digunakan untuk mengukur valid atau tidaknya suatu kuesioner. Kuesioner yang dapat dikatakan valid apabila pertanyaan pada kuesioner tersebut mampu untuk mengungkapkan sesuatu yang diukur oleh kuesioner tersebut (Ghozali, 2011). Suliyanto (2011) mengatakan bahwa ada kriteria koefisien korelasi yaitu nilai korelasi atau pearson correlation harus lebih besar dari 0,3. Dengan menggunakan SPSS versi 16.0 kita dapat menguji tingkat validitas karena kita dapat mengetahui konsistensi dan keakuratan data yang telah dikumpulkan melalui penyebaran kuesioner. Perhitungan validitas instrumen dapat dilihat berdasarkan nilai corrected item-total correlation yang merupakan r hitung dari hasil perhitungan validitas instrumen penelitian, r hitung kemudian dibandingkan dengan r Tabel yang merupakan sebuah standar atau acuan. Suatu
lxvi lxvi
instrumen dikatakan valid bila r hitung lebih besar dari pada r Tabel (r hitung > r Tabel). Tabel 4.11 Hasil Pengujian Validitas Variabel Financial Literacy No PERNYATAAN Pearson r table Correlation 1 Uang tunai merupakan aset yang 0,534 0,3 likuid 2 Saya mengetahui cara 0,442 0,3 perhitungan bunga sederhana dan bunga majemuk 3 Upah dan gaji sama 0,343 0,3 4 Saya mengetahui prosedur dalam 0,425 0,3 membuat account tabungan di bank 5 Popularitas bank adalah salah 0,256 0,3 satu kriteria nasabah memilih tempat peminjaman di bank 6 Dengan kartu kredit dapat 0,270 0,3 mengambil uang tunai 7 BEI merupakan tempat jual beli 0,532 0,3 saham 8 Jika saya berinvestasi, saya ingin 0,341 0,3 untung yang besar dengan resiko sekecil-kecilnya 9 Deviden merupakan keuntungan 0,475 0,3 saham 10 Asuransi dapat memproteksi 0,443 0,3 resiko Sumber: Data Primer Olahan,2017
Validitas Valid Valid Valid Valid Tidak Valid Tidak Valid Valid Valid Valid Valid
Berdasarkan hasil uji validitas dari Tabel 4.11 dapat disimpulkan bahwa tidak semua item indikator tersebut dinyatakan valid. Hal ini dikarenakan terdapat 2 indikator pernyataan yaitu nomor 5 dan 6 yang tidak valid karena nilainya dibawah 0,3 sehingga harus dihapus agar keseluruhan indikator pernyataan menjadi valid. Pernyataan yang mewakili validitas tertinggi adalah pernyataan nomor 1 “Uang tunai merupakan aset yang likuid” yang memiliki nilai koefisien
lxvii lxvii
sebesar 0,597. Sedangkan pernyataan yang memiliki validitas terendah yaitu pernyataan nomor 6 “Jika saya berinvestasi, saya ingin untung yang besar dengan resiko sekecil-kecilnya”yang memiliki nilai koefisien sebesar 0,436. Tabel 4.12 Hasil Pengujian Validitas Variabel Financial Literacy No PERNYATAAN Pearson r table Correlation 1 Uang tunai merupakan aset yang 0,597 0,3 likuid 2 Saya mengetahui cara 0,519 0,3 perhitungan bunga sederhana dan bunga majemuk 3 Upah dan gaji sama 0,440 0,3 4 Saya mengetahui prosedur 0,468 0,3 dalam membuat account tabungan di bank 5 BEI merupakan tempat jual beli 0,644 0,3 saham 6 Jika saya berinvestasi, saya 0,436 0,3 ingin untung yang besar dengan resiko sekecil-kecilnya 7 Deviden merupakan keuntungan 0,584 0,3 saham 8 Asuransi dapat memproteksi 0,575 0,3 resiko Sumber: Data Primer Olahan,2017
Validitas Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid
Dilihat pada Tabel 4.12 berdasarkan uji validitas variabel independen dengan menggunakan SPSS 16.0 diperolah nilai r hitung dari masing-masing item pernyataan, pada variabel financial literacy menunjukkan keseluruhan nilai r dikatakan valid. Pernyataan yang mewakili validitas tertinggi adalah pernyataan nomor 1 “Uang tunai merupakan aset yang likuid” yang memiliki nilai koefisien sebesar 0,597. Sedangkan pernyataan yang memiliki validitas terendah yaitu
lxviii lxviii
pernyataan nomor 6 “Jika saya berinvestasi, saya ingin untung yang besar dengan resiko sekecil-kecilnya”yang memiliki nilai koefisien sebesar 0,436. Tabel 4.13 Hasil Pengujian Validitas Variabel Pendidikan Keuangan di Keluarga N PERNYATAAN Pearson r table o Correlation 1 Orang tua saya adalah contoh 0,608 0,3 yang baik dalam hal mengelola uang 2 Saya berdiskusi mengenai 0,709 0,3 pengelolaan uang dengan orang tua 3 Saya setuju jika orang tua 0,614 0,3 mengontrol pengeluaran saya 4 Saya meminta orang tua untuk 0,588 0,3 memegang uang saya untuk membantu saya berhemat 5 Orang tua saya bangga karena 0,619 0,3 saya menabung 6 Menabung saya lakukan secara 0,633 0,3 teratur karena orang tua ingin saya menabung dari usia dini Sumber: Data Primer Olahan,2017
Validitas Valid Valid Valid Valid Valid Valid
Dilihat pada Tabel 4.13 berdasarkan uji validitas variabel independen dengan menggunakan SPSS 16.0 diperolah nilai r hitung dari masing-masing item pernyataan, pada variabel pendidikan keuangan di keluarga menunjukkan keseluruhan nilai r hitung lebih besar dari niilai r Tabel yaitu 0,3 sehingga semua item pernyataan dikatakan valid. Pernyataan yang mewakili validitas tertinggi adalah pernyataan nomor 2 “Saya berdiskusi mengenai pengelolaan uang dengan orang tua” yang memiliki nilai koefisien sebesar 0,709. Sedangkan pernyataan yang memiliki validitas terendah yaitu pernyataan nomor 1 “Orang tua saya
lxix lxix
adalah contoh yang baik dalam hal mengelola uang” yang memiliki nilai koefisien sebesar 0,608. Tabel 4.14 Hasil Pengujian Validitas Variabel Teman Sebaya No PERNYATAAN Pearson r table Correlation 1 Teman dekat saya mempunyai 0,605 0,3 rekening tabungan di bank dan menabung secara teratur 2 Saya suka berdiskusi dengan 0,646 0,3 teman - teman tentang pengelolaan uang (terutama menabung) 3 Saya membandingkan jumlah 0,718 0,3 tabungan dan pengeluaran saya dengan teman-teman 4 Saya selalu menghabiskan waktu 0,660 0,3 luang dengan teman-teman 5 Setiap kegiatan saya yang 0,614 0,3 menghabiskan uang selalu melibatkan teman - teman Sumber: Data Primer Olahan,2017
Validitas Valid Valid
Valid Valid Valid
Dilihat pada Tabel 4.14 berdasarkan uji validitas variabel independen dengan menggunakan SPSS 16.0 diperolah nilai r hitung dari masing-masing item pernyataan, pada variabel teman sebaya menunjukkan keseluruhan nilai r hitung lebih besar dari niilai r Tabel yaitu 0,3, sehingga semua item pernyataan dikatakan valid. Pernyataan yang mewakili validitas tertinggi adalah pernyataan nomor 3 “Saya
membandingkan jumlah
tabungan
dan
pengeluaran
saya
dengan
teman-teman” yang memiliki nilai koefisien sebesar 0,718. Sedangkan pernyataan yang memiliki validitas terendah yaitu pernyataan nomor 1 “Teman dekat saya
lxx lxx
mempunyai rekening tabungan di bank dan menabung secara teratur “yang memiliki nilai koefisien sebesar 0,605. Tabel 4.15 Hasil Pengujian Validitas Variabel Self Control No PERNYATAAN Pearson r table Correlation 1 Sulit untuk menabung 0,587 0,3 2 saya terbiasa menghabiskan 0,735 0,3 uang untuk hal-hal yang tidak perlu 3 Jika punya uang, saya bisa 0,747 0,3 menghabiskan nya dalam waktu yang singkat (sekitar 1 - 3 hari) 4 Saya spontan membeli barang 0,778 0,3 yang disukai walaupun tidak ada dalam daftar belanja 5 "Beli sekarang, pikirkan nanti" 0,829 0,3 ini menggambarkan diri saya 6 Saya sering tergoda membeli 0,552 0,3 barang - barang diskon 7 Saya lebih peduli dengan apa 0,724 0,3 yang terjadi saat ini dibandingkan apa yang terjadi di masa yang akan datang Sumber: Data Primer Olahan,2017
Validitas Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid
Dilihat pada Tabel 4.15 berdasarkan uji validitas variabel independen dengan menggunakan SPSS 16.0 diperolah nilai r hitung dari masing-masing item pernyataan, pada variabel self control menunjukkan keseluruhan nilai r hitung lebih besar dari niilai r Tabel yaitu 0,3 sehingga semua item pernyataan dikatakan valid. Pernyataan yang mewakili validitas tertinggi adalah pernyataan nomor 5 “Beli sekarang, pikirkan nanti" ini menggambarkan diri saya” yang memiliki nilai koefisien sebesar 0,829. Sedangkan pernyataan yang memiliki validitas terendah
lxxi lxxi
yaitu pernyataan nomor 1 “Sulit untuk menabung” yang memiliki nilai koefisien sebesar 0,587.
No 1 2 3 4 5 6
7
Tabel 4.16 Hasil Pengujian Validitas Variabel Saving Behaviour PERNYATAAN Pearson r table Correlation Saya menabung secara periodik Saya membandingkan harga sebelum melakukan pembelian supaya lebih hemat Saya terbiasa mengontrol pengeluaran Saya memiliki uang cadangan Saya suka berhemat Saya menabung terlebih dahulu untuk rencana di masa yang akan datang (ex: rencana jalan jalan, beli barang, dll) Saya membeli barang yang dibutuhkan saja Sumber: Data Primer Olahan,2017
Validitas
0,566 0,733
0,3 0,3
Valid Valid
0,789
0,3
Valid
0,842 0,793 0,852
0,3 0,3 0,3
Valid Valid Valid
0,832
0,3
Valid
Dilihat pada Tabel 4.16 berdasarkan uji validitas variabel dependen dengan menggunakan SPSS 16.0 diperolah nilai r hitung dari masing-masing item pernyataan, pada variabel saving behaviour menunjukkan keseluruhan nilai r hitung lebih besar dari niilai r Tabel yaitu 0,3, sehingga semua item pernyataan dikatakan valid. Pernyataan yang mewakili validitas tertinggi adalah pernyataan nomor 6 “Saya menabung terlebih dahulu untuk rencana di masa yang akan datang (ex: rencana jalan - jalan, beli barang, dll)” yang memiliki nilai koefisien sebesar 0,852. Sedangkan pernyataan yang memiliki validitas terendah yaitu
lxxii lxxii
pernyataan nomor 1 “Saya menabung secara periodik” yang memiliki nilai koefisien sebesar 0,566.
4.2.2 Uji Reabilitas Uji reabilitas dalam sebuah penelitian dilakukan untuk melihat sejauh mana suatu instrument yang bila digunakan beberapa kali untuk mengukur objek yang sama akan menghasilkan data yang sama (konsisten). Realibel artinya dapat dipercaya, jadi dapat diandalkan. Pengukuran ini dilakukan dengan cara melihat nilai Cronbach’s Alpha masing-masing instrumen variabel yaitu financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, self control, dan saving behaviour
dengan menggunakan software SPSS 16.0. Sekaran (2006)
mengatakan bahwa suatu konstruk dapat dikatakan reliable apabila mempunyai nilai cronbach alpha besar dari 0,60 ( >0,60). Semakin tinggi koefisien alfa Cronbach semakin baik instrumen pengukuran. Semakin nilainya mendekati 1 akan semakin baik kehandalan instrumen tersebut. Hasil uji koefisien reliabilitas (r Alpha) terhadap kelima instrument variabel yang diuji dapat dilihat pada Tabel berikut ini: Tabel 4.17 Hasil Pengujian Reliabilitas Variabel Cronbach’s Jumlah Alpha Item Financial Literacy 0,622 8 Pendidikan Keuangan 0,690 6 di Keluarga Teman Sebaya 0,657 5 Self Control 0,835 7 Saving Behaviour 0,889 7 Sumber: Data Primer Olahan,2017
Keterangan Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel
lxxiii lxxiii
Berdasarkan hasil uji reliabilitas pada Tabel 4.17, dapat diketahui bahwa nilai cronbach alpha seluruh variabel yang sudah di ujikan memiliki nilai di atas 0,60. Nilai cronbach alpha berkisar dari 0,622 - 0,889. Dengan demikian, seluruh variabel dalam penelitian ini dinyatakan reliable.
4.3 Analisis Deskriptif Analisis deskriptif dilakukan untuk melihat gambaran mengenai jawaban responden atas pertanyaan dari kuesioner yang diajukan yang berbentuk skala Ordinal (likert). Analisis deskriptif dilakukan dengan metode distribusi frekuensi dengan melakukan pengolahan data menggunakan Microsoft excel dan SPSS 16.0. Dalam analisis deskriptif terdapat informasi statistik data seperti nilai minimum, nilai maksimum, rata-rata dan standar deviasi. Nilai minimum dan nilai maksimum
menunjukkan
nilai
terkecil
dan
nilai
terbesar
pada
data
variabel-variabel penelitian. Nilai rata-rata merupakan jumlah keseluruhan total nilai dibagi dengan jumlah responden dan nilai standar deviasi menunjukkan ukuran standar penyimpangan data. Analisis deskriptif penelitian ini secara lengkap dapat dilihat pada Tabel berikut.
Variabel
Tabel 4.18 Hasil Analisis Deskriptif Minimum Maksimum Rata-Rat a 1,63 4,80 3,6192 1,00 5,00 3,6694
Standar Deviasi .5177900 .6204505
4,80 5,00 5,00
.6272831 .8033529 .8855461
Financial Literacy Pendidikan Keuangan di Keluarga Teman Sebaya 1,00 Self Control 1,00 Saving Behaviour 1,00 Sumber: Data Primer Olahan,2017
3,3048 3,0395 3,1709
lxxiv lxxiv
Berdasarkan hail analisis diatas bahwa financial literacy memiliki rata-rata 3,62 dengan standar deviasi 0,52. Selanjutnya Pendidikan Keuangan di Keluarga memiliki rata-rata 3,67 dengan standar deviasi 0,62, teman sebaya memiliki rata-rata 3,30 dengan standar deviasi 0,80 dan self control memiliki rata-rata 3,17 dengan standar deviasi 0,8.
4.4 Distribusi Deskriptif Hasil Penelitian 4.4.1 Financial Literacy Pada bagian ini menunjukkan frekuensi alternatif jawaban yang diplih oleh setiap responden pada setiap item pertanyaan untuk variabel personal financial literacy (X1).
N o 1 2 3
Tabel 4.19 Distribusi Frekuensi Financial literacy Jumlah Responden PERNYATAAN SS S N TS STS Uang tunai merupakan aset yang likuid Saya mengetahui cara perhitungan bunga sederhana dan bunga majemuk Upah dan gaji sama
51
86
31
5
2
Rata -rata 4.02
15
50
84
18
8
3.26
3
13
35
79
45
3,86
4
Saya mengetahui prosedur dalam membuat account tabungan di bank
41
80
44
8
2
3,86
5
BEI merupakan tempat jual beli saham
39
69
51
10
6
3,71
6
Jika saya berinvestasi, saya ingin untung yang besar dengan resiko sekecil-kecilnya Deviden merupakan keuntungan saham
47
40
37
34
17
2.62
55
51
59
6
4
3,84
7
lxxv lxxv
8
Asuransi dapat memproteksi resiko
40
79
36
17
3
Rata-rata Keseluruhan
3,77 3,62
Sumber: Data Primer Olahan,2017 Berdasarkan jawaban responden pada Tabel 4.19 diatas, dapat dilihat bahwa tingkat pendidikan keuangan di keluarga mahasiswa S1 di 4 universitas di kota Padang dikatakan cukup. Dapat dilihat pada nilai rata-trata keseluruhan yaitu 3,62. nilai tertinggi untuk alternatif jawaban terhadap variabel financial literacy d terdapat pada item pertanyaan pada nomor 1 “Uang tunai merupakan aset yang likuid” yaitu dengan rata-rata 4,02. Sedangkan untuk nilai terendah ada pada item pertanyaan nomor 6 “Jika saya berinvestasi, saya ingin untung yang besar dengan resiko sekecil-kecilnya” yaitu dengan rata-rata 2,62.
N o 1
Tabel 4.20 Distribusi Frekuensi Pendidikan Keuangan di Keluarga Jumlah Responden PERNYATAAN SS S N TS STS Orang tua saya adalah contoh yang baik dalam hal mengelola uang
94
57
19
2
2
Saya berdiskusi mengenai pengelolaan uang dengan orang tua
49
62
49
12
3
3,81
3
Saya setuju jika orang tua mengontrol pengeluaran saya
28
52
56
31
8
3,35
4
Saya meminta orang tua untuk memegang uang saya untuk 19 42 membantu saya berhemat Orang tua saya bangga karena saya 56 59 menabung Menabung saya lakukan secara teratur karena orang tua ingin saya 38 59 menabung dari usia dini Rata-rata Keseluruhan
58
46
10
3,08
59
7
4
3,78
59
16
3
3,64
5 6
3
Rata -rata 4.35
3,66
Sumber: Data Primer Olahan,2017
lxxvi lxxvi
Berdasarkan jawaban responden pada Tabel 4.20 diatas, dapat dilihat bahwa tingkat pendidikan keuangan di keluarga mahasiswa S1 di 4 universitas di kota Padang dikatakan cukup. Dapat dilihat pada nilai rata-trata keseluruhan yaitu 3,66. nilai tertinggi untuk alternatif jawaban terhadap variabel pendidikan keuangan di keluarga terdapat pada item pertanyaan pada nomor 1 “Orang tua saya adalah contoh yang baik dalam hal mengelola uang” yaitu dengan rata-rata 4,35. Sedangkan untuk nilai terendah ada pada item pertanyaan nomor 4 “Saya meminta orang tua untuk memegang uang saya untuk membantu saya berhemat” yaitu dengan rata-rata 3,08. Tabel 4.21 Distribusi Frekuensi Teman Sebaya Jumlah Responden SS S N TS STS PERNYATAAN
N o 1 Teman dekat saya mempunyai rekening tabungan di bank dan menabung secara teratur 2 Saya suka berdiskusi dengan teman teman tentang pengelolaan uang (terutama menabung) 3 Saya membandingkan jumlah tabungan dan pengeluaran saya dengan teman-teman 4 Saya selalu menghabiskan waktu luang dengan teman-teman
Ratarata
20
63
73
16
3
3,46
17
56
73
22
7
3,30
10
52
63
38
12
3,05
34
61 60
16
4
3,60
33
11
3,09
5 Setiap kegiatan saya yang menghabiskan uang selalu 15 42 melibatkan teman - teman Rata-rata Keseluruhan Sumber: Data Primer Olahan,2017
74
3,3
Berdasarkan jawaban responden pada Tabel 4.21 diatas, dapat dilihat bahwa pengaruh teman sebaya pada mahasiswa S1 di 4 universitas di kota Padang dikatakan cukup. Dapat dilihat pada nilai rata-trata keseluruhan yaitu 3,3. nilai
lxxvii lxxvii
tertinggi untuk alternatif jawaban terhadap variabel teman sebaya terdapat pada item pertanyaan pada nomor 4 “Saya selalu menghabiskan waktu luang dengan teman-teman” yaitu dengan rata-rata 3,60. Sedangkan untuk nilai terendah ada pada item pertanyaan nomor 3 “Saya membandingkan jumlah tabungan dan pengeluaran saya dengan teman-teman” yaitu dengan rata-rata 3,05.
No
Tabel 4.22 Distribusi Frekuensi Self Control Jumlah Responden SS S N TS STS PERNYATAAN
1 2
Sulit untuk menabung Saya terbiasa menghabiskan uang untuk hal-hal yang tidak perlu
3
Jika punya uang, saya bisa menghabiskan nya dalam waktu yang singkat (sekitar 1 - 3 hari) Saya spontan membeli barang yang disukai walaupun tidak ada dalam daftar belanja "Beli sekarang, pikirkan nanti" ini menggambarkan diri saya
4 5
17
Ratarata 2,94
15
43
51
49
16
52
59
32
16
3,11
16
49
56
34
20
3.04
18
37
52
46
22
2,90
28
56
41
36
14
3.27
6
Saya sering tergoda membeli barang barang diskon
16
33
56
52
18
2,86
7
19 Saya lebih peduli dengan apa yang terjadi saat ini dibandingkan apa yang terjadi di masa yang akan datang Rata-rata Keseluruhan
40
78
21
17
3,13
Sumber: Data Primer Olahan,2017
3,03
Berdasarkan jawaban responden pada Tabel 4.22 diatas, dapat dilihat bahwa tingkat self control pada mahasiswa S1 di 4 universitas di kota Padang dikatakan kurang. Dapat dilihat pada nilai rata-rata keseluruhan yaitu 3,03. nilai tertinggi untuk alternatif jawaban terhadap variabel self control terdapat pada item
lxxviii lxxviii
pertanyaan pada nomor 5 “"Beli sekarang, pikirkan nanti" ini menggambarkan diri saya” yaitu dengan rata-rata 3,27. Sedangkan untuk nilai terendah ada pada item pertanyaan nomor 6 “Saya sering tergoda membeli barang-barang diskon” yaitu dengan rata-rata 2,86 Tabel 4.23 Distribusi Frekuensi Saving Behaviour No
PERNYATAAN
1 2
Saya menabung secara periodik Saya membandingkan harga sebelum melakukan pembelian supaya lebih hemat Saya terbiasa mengontrol pengeluaran Saya memiliki uang cadangan Saya suka berhemat Saya menabung terlebih dahulu untuk rencana di masa yang akan datang (ex: rencana jalan - jalan, beli barang, dll) Saya membeli barang yang dibutuhkan saja
3 4 5 6 7
Jumlah Responden TP P J SR SL 13
42
74
37
9
Ratarata 2,93
12
51
41
43
28
3,13
11 13 8
36 46 37
63 38 64
42 44 47
23 34 19
3,17 3,23 3,19
13
45
42
35
40
3,25
10
34
56
44
31
3,30
Rata-rata Keseluruhan Sumber: Data Primer Olahan,2017
3,17
Berdasarkan jawaban responden pada Tabel 4.23 diatas, dapat dilihat bahwa tingkat saving behavior pada mahasiswa S1 di 4 universitas di kota Padang ini tergolong memiliki saving behavior yang cukup baik. Dapat dilihat pada nilai rata-rata keseluruhan yaitu 3,17. Dapat dilihat bahwa responden memiliki perilaku menabung yang cukup baik. Dilihat pada Tabel bahwa banyak item pernyataan yang dijawab sering oleh responden. Dengan demikian responden memiliki saving behaviour yang baik dalam penggunaan keuangan. nilai tertinggi untuk alternatif
lxxix lxxix
jawaban terhadap variabel saving behaviour yaitu pada item nomor 7 “Saya membeli barang yang dibutuhkan saja” dengan nilai rata-rata 3,30. Dan nilai rata-rata terendah pada item nomor 1 “Saya menabung secara periodik” dengan rata-rata 2,93.
4.5 Uji Asumsi Klasik Sebelum melakukan pengujian hipotesis, akan dilakukan pengujian terhadap asumsi klasik agar dapat dihasilkan suatu kesimpulan yang benar. Adapun pengujian asumsi klasik yang dilakukan dalam penelitian ini adalah: 4.5.1 Uji Normalitas Berikut adalah uji normalitas dengan saving behaviour sebagai variabel dependen:
Sumber: Hasil pengolahan Data dengan SPSS 16.0, 2017 Gambar 4.1 Hasil pengujian normalitas dengan variabel saving behaviour sebagai variabel dependen menggunakan P-P Plot
lxxx lxxx
Hasil uji normalitas menggunakan P-P Plot of Regression Standardized Residual dengan variabel dependen saving behaviour terlihat data tersebar disekitar garis diagonal sepanjang grafiknya. Ini menunjukkan bahwa data penelitian ini memiliki pola distribusi normal dan dapat dianalisis dengan model regresi linear berganda. Untuk membuktikan normal atau tidaknya distribusi data hasil penelitian dapat dilihat dengan menggunakan uji normalitas dengan pendekatan kolmogorov-Smirnov (K-S). Tabel 4.24 Hasil Pengujian Normalitas dengan Saving Behaviour sebagai Variabel Dependen Kolmograv-Smirnov One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Standardized Residual N
175
Normal Parametersa
Mean Std. Deviation Most Extreme Absolute Differences Positive Negative Kolmogorov-Smirnov Z Asymp. Sig. (2-tailed)
.0000000 .98843892 .048 .036 -.048 .641 .806
Sumber: Hasil pengolahan Data dengan SPSS 16.0, 2017 Berdasarkan uji normalitas dengan pendekatan Kolmogov-Smirnov pada Tabel 4.24 di atas, dapat diketahui bahwa data terdistribusi normal. Hal ini dilihat melalui Asymptotic Sigficance (2-tailed) sebesar 0,806 > 0,05. Oleh sebab itu Ho
lxxxi lxxxi
yidak dapat ditolak. Hal itu berarti nilai residual terstandarisasi dinyatakan menyebar secara normal.
4.5.2
Uji Multikolinearitas Uji multikolinearitas digunakan untuk menguji apakah model regresi
memiliki korelasi antar variabel bebas. Model regresi yang baik seharusnya tidak terjadi korelasi di antara variabel bebasnya. Untuk mendeteksi ada atau tidaknya multikoliearitas di dalam model regresi dapat dilihat dari nilai tolerance dan Variance Inflation Factor (VIF). Model regresi bebas dari multikoliearitas jika nilai tolerance lebih besar dari 0,1 dan nilai VIF lebih kecil dari 10. Tabel 4.25 Hasil Pengujian Multikolinearitas di coefisien Variabel Tolerance Financial Literacy 0,924 Pendidikan Keuangan di Keluarga 0,747 Teman Sebaya 0,734 Self Control 0,916 Sumber: Data Primer Olahan,2017
VIF 1,082 1,339 1,362 1,092
Dari data pada Tabel diatas dapat diketahui bahwa syarat untuk lolos dari uji multikolinearitas sudah terpenuhi oleh seluruh variabel independen yang ada, yaitu nilai tolerance yang besar dari 0,10 dan nilai VIF yang tidak lebih dari 10. Maka dari itu dapat disimpulkan bahwa seluruh variabel independen yang digunakan dalam penelitian ini tidak berkorelasi antara variabel independen satu dengan variabel independen lainnya atau tidak terjadi multikolinearitas.
lxxxii lxxxii
4.5.3 Uji Heterokedastisitas Uji heterokedastisitas digunakan untuk meilhat apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan varian dari residual pada satu pengamatan ke pengamatan yang lain. Uji heterokedastisitas dilakukan dengan metode scatterplot yaitu dengan melihat sebaran pola titik pada scatterplot regresi. Heterokedastisitas tidak terjadi jika titik-titik menyebar dengan pola yang tidak jelas di atas dan di bawah angka nol. Grafik Scatterplot
Sumber: Hasil pengolahan Data dengan SPSS 16.0, 2017 4.6 4.6.1
Analisis Regresi Linear Berganda Analisis Regresi Berganda Analisis regresi linear berganda bertujuan untuk mengetahui penagaruh
variabel independen yaitu financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, self - control terhadap variabel dependen yaitu financial literacy
lxxxiii lxxxiii
saving behaviour (Y). Hasil analisis regresi linear berganda terlihat pada Tabel berikut: Tabel 4.26 Hasil Uji Regresi Linear Berganda Unstandardized Coefficients
Model
B (Constant) Financial Literacy Pendidikan Keuangan di Keluarga Teman Sebaya self control
Std. Error
2.601 -.135 .186
-.161 .299 Sumber: Data Primer Olahan, 2017
Standardize d Coefficients
t
Beta
.603 .129 .120
4.316 -.079 -1.049 130 1.555
.000 .296 .122
.119 .083
-.114 -1.349 .271 3.583
.179 .000
Tabel 4.27 Hasil Analisis Koefisien Determinasi R R Square Adjusted R Square
Model 1
Sig.
.332a
.110
.089
Srd. Error the Estimate .84537
a. Predictors: (Constant), scoreSC, scoreFL, ScorePK, scoreTs Sumber : hasil primer olahan, 2017 Adapun dari hasil analisis regresi berganda pada Tabel 4.26 , maka diperoleh persamaan regresi sebagai berikut : Y= 2.601 + (-0.135X1) + 0.186X2 + (-0.161X3) + 0.299X4 + e Keterangan : Y
= Saving Behaviour
X1
= Financial Literacy
X2
= Pendidikan Keuangan di Keluarga
X3
= Teman Sebaya
X4
= Self Control
lxxxiv lxxxiv
Dari persamaan di atas dapat dijelaskan bahwa : a. Nilai konstanta sebesar 2.601 yang artinya jika semua variabel bebas memiliki nilai nol, maka nilai variabel terikat sebesar 2.601. b. Nilai koefisien regresi berganda variabel financial literacy (X1) sebesar -0.135 yang artinya semakin tinggi tingkat financial literacy individu, maka semakin menurun saving behaviour individu tersebut. c. Nilai koefisien regresi berganda variabel pendidikan keuangan di Keluarga (X2) sebesar 0,186 yang artinya semakin meningkat tingkat pendidikan keuangan di Keluarga, maka semakin meningkat pula saving behaviour individu tersebut. d. Nilai koefisien regresi berganda variabel teman sebaya (X3) sebesar -0.161 yang artinya semakin besar pengaruh teman sebaya maka semakin menurun tingkat saving behaviour individu. e. Nilai koefisien regresi berganda variabel tahun angkatan (X4) sebesar 0.299 yang artinya semakin tinggi tingkat self control individu, semakin meningkat pula saving behaviour individu tersebut.
4.7 Analisis Koefisien Determinasi Pengujian koefisien berguna untuk melihat seberapa layaknya penelitian yang dilakukan dengan melihat variabel bebas terhadap variabel terikat. Koefisien determinasi nilainya adalah antara 1 ( 0<< 1), Jika = 0, maka variabel dependen tidak dapat dijelaskan oleh variabel independen. Jika mendekati 1, berarti adanya hubungan yang kuat antar variabel bebas dengan variabel terikat (Ghozali, 2011).
lxxxv lxxxv
Berdasarakan hasil pengujian pada table 4.27 diatas, diketahui bahwa pada korelasi antara variabel independent dengan variabel dependent sebesar 0,332. Untuk nilai R square, diartikan bahwa variabel dependent dapat dijelaskan oleh variabel independent sebesar 0,110 atau sebesar 11%. Dengan artian variabel dependent dapat dijelaskan oleh variabel independent sebesar 0,110 atau variabel independent yaitu financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya dan self control mempengaruhi variabel dependent yaitu saving behaviour sebesar 11% dan sisanya merupakan pengaruh dari variabel lain yang tidak dijelaskan pada penelitian ini. Nilai adjusted R square sebesar 0,089 menjelaskan bahwa variabel saving behaviour dapat dijelaskan oleh variabel financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya dan self control sebesar 8,9% atau variabel financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya dan self control mempengaruhi saving behaviour sebesar 8,9%.
4.8
Uji Hipotesis
4.8.1
Uji F Nilai F hitung digunakan untuk menguji ketepatan model. Uji F ini juga
sering disebut sebagai uji simultan, untuk menguji apakah variabel bebas yang digunakan dalam model mampu menjelaskan perubahan nilai variabel terikat atau tidak. Adapun cara pengujian dalam uji F ini, yaitu dengan menggunakan suatu Tabel yang disebut dengan Tabel ANOVA (Analysis of variance) dengan melihat nilai signifikasi (sig < 0,05 atau 5%). Jika nilai signifikasi > 0,05 maka H1 ditolak, sebaliknya jika nilai signifikansi < 0,05 maka H1 diterima.
lxxxvi lxxxvi
Model 1
Regression
Sum of Square 15.002
Tabel 4.28 ANOVA df Mean Square 4
3.751
F
Sig.
5.248
.001a
Residual 121.489 170 .715 Total 136.492 174 a. Predictors: (Constant), scoreSC, scoreFL, scorePK, scoreTS b. Dependent Variable: scoreSB Sumber : Data Primer Olahan, 2017 Dari hasil pengujian ANOVA pada Tabel 4.28, nilai F hitung sebesar 5.238 dan signifikansi 0.01 < 0,05 sehingga dapat disimpulkan bahwa variabel financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, dan self control secara bersama-sama mempengaruhi saving behaviour mahasiswa S1 di 4 Universitas di kota Padang.
4.8.2
Uji T
Uji statistik t bertujuan untuk menunjukkan seberapa jauh pengaruh satu variabel independen secara individual dalam menerangkan variasi variabel dependen (Ghozali, 2006). Dengan tingkat signifikan 5% maka kriteria pengujian adalah sebagai berikut: a. Jika nilai signifikan >0,05 maka hipotesis ditolak (koefisien regresi tidak signifikan) berarti bahwa secara parsial variabel independent tersebut tidak mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependen. b. Jika nilai signifikan <0,05 maka hipotesis diterima (koefisien regresi signifikan) berarti bahwa secara parsial variabel independent tersebut mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependen.
lxxxvii lxxxvii
Variabel Financial literacy Pendidikan keuangan di keluarga Teman sebaya Self control
Tabel 4.29 Uji T T -1.049 1.555 -1.349 3.583
Sig. .296 .122
Hipotesis Ditolak Ditolak
.179 .000
Ditolak Diterima
Sumber: Data Primer Olahan,2017
Dari hasil pengujian hipotesis berdasarkan uji T pada Tabel di atas dapat disimpulkan bahwa variabel variabel financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, dan teman sebaya memiliki nilai signifikan ≥ 0,05 yang berarti hipotesis variabel financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, dan teman sebaya ditolak atau tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap variabel dependennya. Sedangkan self control memiliki nilai signifikan ≤ 0,05 yang berarti hipotesis variabel self control diterima atau berpengaruh signifikan terhadap variabel dependennya.
4.9 Pembahasan 4.9.1 Pengaruh Financial Literacy terhadap Saving Behaviour Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan, kesimpulan yang didapat adalah financial literacy tidak berpengaruh terhadap saving behaviour. Hal ini dapat dilihat dari hasil uji statistika dimana nilai signifikan sebesar 0,296 yang lebih besar dari 0,05 sehingga hipotesis ditolak. Hasil ini didukung oleh penelitian Mendari dan Kewal (2013) yang mengatakan bahwa financial literacy mahasiswa masih tergolong rendah terlihat
lxxxviii lxxxviii
pada jawaban mereka yang dapat menjawab pertanyaaan dengan benar hanya sebesar 53%. Hal ini diduga terjadi akibat mahasiswa yang masih belum memiliki pendapatan yang tetap sehingga masih bergantung pada orang tua untuk mendapatkan uang saku, pada umumnya mahasiswa mendapatkan uang saku dari orang tua berdasarkan kebutuhan bukan keinginan dari individu tersebut. 4.9.2 Pengaruh Pendidikan Keuangan di Keluarga terhadap Saving Behaviour Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan, kesimpulan yang didapat adalah pendidikan keuangan di keluarga tidak berpengaruh terhadap saving behaviour. Hal ini dapat dilihat dari uji statistika dimana nilai signifikan sebesar 0,179. Berbeda dengan penelitian Chotimah (2015) yang mengatakan bahwa hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel pendidikan keuangan di keluarga, berpengaruh terhadap manajemen keuangan pribadi mahasiswa. Orang tua merupakan agen sosialisasi utama dalam proses belajar anak mengenai uang dan proses pengembangan perilaku pengelolaan keuangan yang diberikan oleh keluarga. Orang tua dapat berperan langsung dan dapat menjadi contoh panutan dalam perkembangan keuangan anak mereka. Penyebabnya bisa dikatakan oleh beberapa faktor yaitu pertama, saat seorang anak tidak mendapatkan pendidikan keuangan yang baik dalam keluarga, maka anak akan cenderung tidak bisa mengelola keuangan pribadinya dengan baik dan berdampak pada saving behaviour. Kedua, orang tua yang aktif bekerja lebih sulit untuk berkomunikasi kepada anaknya apalagi mengenai masalah keuangan.
lxxxix lxxxix
4.9.3 Pengaruh Teman Sebaya terhadap Saving Behaviour Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan, kesimpulan yang didapat adalah teman sebaya tidak memiliki pengaruh terhadap saving behaviour mahasiswa. Pada uji statistika yang telah dilakukan dimana nilai signifikan sebesar 0,122 yang lebih besar dari 0,05. Santrock dalam (Wulandari & Hakim, 2015) menjelaskan bahwa teman sebaya adalah anak-anak dengan tingkat umur dan tingkat kedewasaan yang kurang lebih sama maka pola pikir mereka pun hampir sama sehingga teman sebaya dapat memberikan pengaruh positif maupun negatif. Sirine & hani (2016) mengatakan penyebab teman sebaya tidak berpengaruh terhadap saving behaviour karena kurangnya kebiasaan diskusi masalah-masalah manajemen keuangan di kalangan mahasiswa. Selain itu, ada kecenderungan perilaku individualistik para mahasiswa dalam aktivitas berbelanja. Menurut Steinberg dalam Sirine & Utami, 2016), pada umumnya remaja menghabiskan uangnya untuk berbelanja pakaian, makan, kosmetik, namun mereka juga tidak lupa menyisihkan uangnya untuk ditabung. Penyebab teman sebaya tidak berpengaruh pada saving behaviour bisa disebabkan oleh adanya sifat individual mahasiswa dalam hal manajemen keuangan. Mahasiswa cenderung tertutup jika hal itu mengenai manajemen keuangannya. Hal lainnya teman sebaya lebih cenderung melakukan hal - hal yang menyenangkan bersama sama seperti hangout, makan di restaurant, dan berbelanja sehingga individu cenderung menghabiskan uang mereka dibanding menyisihkan uang untuk di tabung.
xc xc
4.9.4 Pengaruh self control terhadap Saving Behaviour Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan, kesimpulan yang didapat adalah self control berpengaruh terhadap saving behaviour. Pada uji statistika yang telah dilakukan dimana nilai signifikan sebesar 0,00 yaitu kecil dari 0,05. Self control adalah kemampuan individu untuk menahan dorongan-dorongan dan kemampuan individu untuk mengendalikan tingkah lakunya pada saat tidak adanya kontrol dari lingkungan (Amalia, 2010). Self control perlu dimiliki oleh seseorang ketika dihadapkan pada situasi dimana harus menyimpan uangnya atau menghamburkan uang. Hal ini dipertegas oleh Nofsinger (2005) yang mengatakan bahwa seseorang yang mengontrol pengeluarannya dengan melawan keinginan atau dorongan untuk membelanjakan uang secara berlebihan atau dengan kata lain membelanjakan uang berdasarkan keinginan bukan kebutuhan, sehingga self control berhubungan dengan mengelola keuangan dan saving behaviournya secara lebih baik. Hal ini berarti semakin baik self control mahasiswa, maka semakin baik pula perilaku menabungnya. Mahasiswa yang memilki self control yang baik akan berhati-hati dalam menggunakan uang yang dimilikinya, dengan tidak melakukan pembelian secara spontan. Hal ini dikaerenakan self control yang baik akan membuat mahasiswa selalu mempertimbangkan terlebih dahulu apakah pembelian yang akan dilakukan merupakan pembelian yang benar-benar dibutuhkan atau tidak. Sebagian bsar mahasiswa masih belum mendapatkan pekerjaan yang tetap, sehingga mereka memperoleh uang saku dari orang tua mereka yang mengakibatkan timbulnya self control pada dirinya karena terbatasnya uang saku
xci xci
yang diberikan oleh orang tua. Orang tua pada umumnya memberikan uang saku pada anaknya sesuai kebutuhan mereka bukan karena
keinginan mereka.
Penelitian ini mendukung penelitian Sirine & Utami (2016) yang menunjukkan bahwa self control memiliki pengaruh signifikan terhadap perilaku menabung mahasiswa. Didukung oleh penelitian Ida dan Chintia Yohana Dwinta (2010), yang juga menyatakan bahwa terdapat hubungan positif antara self control dengan perilaku pengelolaan keuangan sehingga berdampak baik pada saving behaviour mereka.
xcii xcii
BAB V PENUTUP
5.1 Kesimpulan Penelitian ini menggunakan empat variabel yaitu financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, dan self control pada mahasiswa S1 di Universitas Andalas, Universitas Negeri Padang, Universitas Bung Hatta, Universitas Putra Indonesia. Penelitian dilakukan dengan menyebarkan kuesioner kepada 200 responden mahasiswa yang ada di Universitas Andalas, Universitas Negeri Padang, Universitas Bung Hatta, Universitas Putra Indonesia tetapi hanya 175 responden yang data nya dapat digunakan karena 25 data lainnya memiliki data ektrem. Data penelitian ini diolah dengan menggunakan software SPSS 16.0. Berikut merupakan kesimpulan dari hasil penelitian yang telah dilakukan : 1. Variabel financial literacy tidak berpengaruh terhadap saving behaviour mahasiswa S1 di 4 universitas di kota Padang. Hal ini menandakan bahwa responden pada penelitian ini memiliki tingkat financial literacy yang rendah. 2. Variabel pendidikan keuangan di keluarga tidak berpengaruh terhadap saving behaviour mahasiswa S1 di 4 universitas di kota Padang. Penyebabnya bisa dikatakan oleh beberapa faktor yaitu pertama, saat seorang anak tidak mendapatkan pendidikan keuangan yang baik dalam keluarga, maka anak akan cenderung tidak bisa mengelola keuangan pribadinya dengan baik dan berdampak pada saving behaviour. Kedua, orang tua yang aktif bekerja lebih sulit untuk berkomunikasi kepada anaknya apalagi mengenai masalah keuangan.
xciii xciii
3. Variabel teman sebaya tidak berpengaruh terhadap saving behaviour. Penyebab teman sebaya tidak berpengaruh pada saving behaviour diduga disebabkan oleh adanya sifat individual mahasiswa dalam hal manajemen keuangan, cenderung tertutup jika mengenai keuangan, dan cenderung melakukan hal-hal yang menyenangkan bersama sama seperti hangout, makan di restaurant, dan berbelanja sehingga
individu
cenderung
menghabiskan
uang
mereka dibanding
menyisihkan uang untuk di tabung. 4. Variabel self control memiliki pengaruh terhadap saving behaviour. Hal ini berarti semakin baik kontrol diri mahasiswa, maka semakin baik pula saving behaviournya. Self control perlu dimiliki oleh seseorang ketika dihadapkan pada situasi dimana harus menyimpan uangnya atau menghamburkan uang. Hal ini dipertegas oleh Nofsinger (2005) yang mengatakan bahwa seseorang yang mengontrol pengeluarannya dengan melawan keinginan atau dorongan untuk membelanjakan uang secara berlebihan atau dengan kata lain membelanjakan uang berdasarkan keinginan bukan kebutuhan, sehingga self control berhubungan dengan mengelola keuangan dan saving behaviournya secara lebih baik. Adanya self control dalam diri untuk membeli/ membelanjakan uang untuk barang-barang yang tidak dibutuhkan atau membeli barang diskon untuk menghemat uang pribadi. Selain itu self control yang ada pada diri individu bisa di picu oleh terbatasnya uang saku yang di dapat, karena individu tersebut mendapatkan uang saku dari orang tua sesuai dengan kebutuhan sehari-hari bukan sesuai keinginan individu.
xciv xciv
5.2 Keterbatasan Penelitian Penelitian ini mempunyai beberapa keterbatasan penelitian antara lain sebagai berikut : 1. Penelitian ini hanya dilakukan pada empat universitas saja, sebaiknya pengambilan sampel selanjutnya lebih bisa mewakili fakultas di masing-masing universitas. 2. Penelitian ini hanya menggunakan variabel financial literacy, pendidikan keuangan di keluarga, teman sebaya, dan self control. Diharapkan penelitian selanjutnya dapat menambahkan beberapa variabel lain yang dapat mempengaruhi saving behaviour seperti tingkat pendidikan, pendapatan, jenis pekerjaan, dan lain-lain.
5.3 Implikasi Penelitian Temuan dalam penelitian ini mempunyai beberapa implikasi penting bagi mahasiswa S1 di empat universitas di kota Padang.
1. Mahasiswa S1 di universitas Andalas, universitas Negeri Padang, universitas Bung hatta, Universitas Putra Indonesia memiliki financial literacy yang tinggi memiliki perencanaan dan target keuangan yang baik dan mengaplikasikan pada kehidupan sehari-hari sehingga dapat mengatur keuangan pribadi dengan bijak. 2. Mahasiswa S1 di universitas Andalas, universitas Negeri Padang, universitas Bung hatta, Universitas Putra Indonesia yang memiliki pendidikan keuangan yang
xcv xcv
baik membuat mahasiswa lebih kritis dan ikut terlibat untuk memahami isu-isu yang berkaitan di bidang keuangan dalam skala nasional maupun internasional. 3. Mahasiswa S1 di universitas Andalas, universitas Negeri Padang, universitas Bung hatta, Universitas Putra Indonesia yang memiliki teman sebaya yang memiliki tingkat financial literacy yang cukup tinggi akan membantu memberikan informasi terutama mengenai keuangan sehingga teman sebaya dapat bertukar informasi dan berfikir kritis mengenai keuangan. Selain itu, teman sebaya dapat memberikan saran yang baik mengenai keputusan mengenai keuangan dan lainnya. 4. Mahasiswa S1 di universitas Andalas, universitas Negeri Padang, universitas Bung hatta, Universitas Putra Indonesia yang memiliki self control yang tinggi tidak akan mudah tergoda dengan hal-hal yang merugikan terutama di bidang keuangan. Dengan self control yang tinggi mahasiswa dapat berfikir dengan baik mengenai apa yang dibutuhkan dan mana yang hanya keinginan semata.
5.4 Saran 1.
Bagi pihak Universitas diperlukannya edukasi untuk mendorong mahasiswa
agar memiliki saving behaviour yang baik. Hal ini dapat dilakukan dengan memberikan seminar mengenai pentingnya saving behaviour sejak dini. Karena masa kuliah merupakan waktu yang paling tepat untuk memberikan edukasi finansial kepada mahasiswa agar ke depannya memiliki saving behaviour yang baik dan mampu melakukan pengelolaan keuangan secara bijak.
xcvi xcvi
2. Bagi mahasiswa diharapkan untuk tetap mempelajari segala hal yang berhubungan dengan keuangan sehingga dapat mengembangkan saving behaviour yang baik dan dapat di aplikasi kan ke dalam kehidupannya sehari hari. 3. Bagi peneliti selanjutnya disarankan untuk menggunakan variabel lain yang dianggap dapat mempengaruhi saving behaviour. Selain itu ruang lingkup dari penelitian diperluas lagi sehingga pengambilan sampel dapat lebih beragam dan bervariasi. 4. Bagi orang tua disarankan agar mengajarkan anak sejak dini untuk memiliki saving behaviour karena jika sejak dini telah ditanamkan saving behaviour kedepannya anak akan bisa mengatur keuangan pribadinya dan mengatur keuangan pribadinya dengan bijak. 5. Bagi pemerintah disarankan agar lebih sering mengadakan edukasi mengenai saving behaviour seperti pada siswa di sekolah dan pada mahasiswa lebih sering diadakan edukasi berupa seminar dan gerakan yang dapat memicu mahasiswa untuk memahami pentingnya saving behaviour.
xcvii xcvii
DAFTAR PUSTAKA Amalia. (2010). Hubungan antara Komunikasi Orang Tua-Anak mengenai Seksualitas dan Kontrol Diri dengan Perilaku Seks Pranikah. Skripsi Program S1 Fakultas Psikologi Universitas Islam Negri (UIN) Maulana Malik Ibrahim Malang. Assael, H. (1998). Consumer Behavior and Marketing Action 6th edition. New York : International Thomson Publishing. Bank Indonesia. (2017). Petunjuk mencari jumlah tabungan di Sumatera Barat. www.bi.go.id. Diakses November 2016. Bowen. (2002). Financial Knowledge Of Teens And Their Parents. Financial Counseling and Planning. Vol.13, No.2 Carolynne L J Masin dan Richard M S Wilson, 2000. Conceptualizing Financial Literacy Business School Research Series. Chotimah dan Rohayati. (2015). Pengaruh Pendidikan Keuangan Di Keluarga, Sosial Ekonomi Orang Tua, Pengetahuan Keuangan, Kecerdasan Spiritual, Dan Teman Sebaya Terhadap Manajemen Keuangan Pribadi Mahasiswa S1 Pendidikan Akuntansu Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Surabaya. Jurnal Pendidikan Akuntansi. Vol.3, No.2 Delisi,
Matt and Berg, Mark T. (2006). Exploring Theoretical Linkages between Self-control Theory and Criminal Justice System Processing. Journal of Criminal Justice, 34, 153-163.
Deny,
Septian. (2017). “Cara Pemerintah Mengendalikan Inflasi”. http://bisnis. liputan6. com/read/2843827/cara-pemerintah-kendalikan-inflasi-di-2017. 02 Februari 2017
Desmita. (2010).http://zaturasmith34.blogspot.com/2013/03/definisi-temansebaya. html.di akses januari 2017. Domar, E. D. (1946). “Capital expansion, rate of growth, and employment”. Econometrica. Vol.14 No.2: 137-147. Forlap dikti. (2016). Petunjuk jumlah mahasiswa perguruan tinggi. Forlapdikti. Ghozali, Imam, (2006). Aplikai Analisis Multivarite dengan SPSS. Semarang: Universitas Diponegoro. Ghozali, Imam. (2011). Aplikasi analisis multivariate dengan program SPSS. Semarang : Universitas Diponegoro.
xcviii xcviii
Harrod, R. F. (1939). An essay in dynamic theory. Economic Journal. Vol.49 No.193: 14-33. Huston, S. J. (2010). Measuring financial literacy. The Journal of Consumer Affairs, 44(2), 296-316. http://dx.doi.org/10.111/j.1745-6606.2010.01170.x. Istianur, Ilyas Praditiya. (2015). pertumbuhan ekonomi tak sesuai harapan, ini ekspresigubernurBI.http://bisnis.liputan6.com/read/2358042/pertumbuha n-ekonomi-tak-sesuai-harapan-ini-ekspresi-gubernur-bi.diakses 02Februari2017. Keynes, J. M. (1936). The General Theory of Employment, Interest and Money. Harcourt: Brace and World. Krishna, A, Rofaida, R. dan Sari, M. (2010). Analisis tingkat literasi keuangan di kalangan mahasiswa dan faktor-faktor yang mempengaruhinya (Survey pada Mahasiswa Universitas Pendidikan Indonesia). Proceedings of The 4th International Conference on Teacher Education; Join Conference UPI & UPSI Bandung, Indonesia, pp. 8-10 November 2010. Kuncoro, Mudrajad. (2009). Metode Riset untuk Bisnis & Ekonomi. (3rd ed). Jakarta: Erlangga. Lusardi, A dan Mitchell, O. (2007). Financial Literacy and Retirement Planning: New Evidence from the Rand American Life Panel, MRRC Working Paper 157, pp. 1 – 33. Lusardi, A, dan Mitchell, O. S, & Curto, V. (2010). Financial Literacy Among The Young. The Journal Of Consumer Affairs. Vol. 4, No.2, Hal.358-380. Mankiw, N. G. (2007). Macroeconomics, Sixth Edition. New York: Worth Publisher. Nababan, D., & Sadalia, I. (2013). Analisis Personal Financial Literacy dan Financial Behavior Mahasiswa Strata 1 Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara. Nofsinger, Jhon R. (2005). Psychology of Investing. Second Edition. New Jersey. Precentice-Hall Inc. Rendra, Rissa Pradhaniasti & Sito, IJK Meiyanto, Ph.D. (2012). Dinamika Pengambilan Keputusan Menabung Pada Pedagang Kecil di Pasar Gede Surakarta. Thesis Program S2. UGM : Yogyakarta.
xcix xcix
Roberts, James A. and Chris Manolis. (2012). Cooking Up A Recipe For Self Control: The Three Ingredients Of Self Control And Its Impact On Impulse Buying. Jurnal Of Theory And Practice, 20(2), pp: 173-188. Sekaran, U. (2006). Research Methods For Business. Buku 1. Jakarta: Salemba Empat. Sekaran, U. (2006). Research Methods For Business. Buku 2. Edisi 4. Jakarta: Salemba Empat. Sirine, Hani & Utami, Dwi Setiyani. 2016. “faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku menabung di kalangan mahasiswa”. Sugiyono (2011). Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif & RND. Bandung: Alfabeta. Suliyanto. (2011). Ekonometrika terapan - teori & aplikasi dengan SPSS. Yogyakarta: ANDI. Susanti. (2013). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Literasi Keuangan MahasiswaFakultas Ekonomi Universitas Negeri Surabaya. Thung, C. M., C. Y. Kai, F. S. Nie, L .W. Chiun, dan T. C. Tsen. (2012). Determinants of saving behaviour among the university students in Malaysia. A Research Project Submitted in Partial Fulfillment of The Requirement for The Degree of Bachelor of Commerce (Hons) Accounting, Faculty of Business and Finance, Department of Commerce and Accounting, University Tunku Abdul Rahman. Wahana, Arwansa. (2014). Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku mahasiswa dalam menabung (studi kasus mahasiswa strata satu fakultas ekonomika dan bisnis universitas diponegoro tembalang). Skripsi. Program Sarjana Fakultas Ekonomika dan Bisnis Universitas Diponegoro. Widayati. (2014). Pengaruh Status Sosial Ekonomi Orang Tua, Pendidikan Pengelolaan Keuangan Keluarga, Dan Pembelajaran Di Perguruan Tinggi Terhadap Literasi Finansial Mahasiswa. Jurnal Pendidikan Humaniora. Vol.2, No.2, Hal. 176-183 Wulandari dan Hakim. (2015). Pengaruh Love Of Money, Pendidikan Keuangan Di Keluarga, Hasil Belajar Manajemen Keuangan, Dan Teman Sebaya Terhadap Manajemen Keuangan Pribadi Mahasiswa. Jurnal Akuntansi. Vol.3, No.3, Hal.1-6
cc
Yasid,
Mukhamad. (2010). Perilaku Menabung Ibu Rumah Tangga ‘’Keluarga mustahik ’ Peserta Program Ikhtiar Lembaga Keuangan Mikro Syariah Berbasis Kelompok di Bogor, Jawa Barat. Bogor: Institut Pertanian Bogor.
Yulia,
Steelyana Evy. (2014). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Tujuan Keuangan, dan Lingkungan terhadap Perilaku Investasi pada Tenaga Kerja dengan UMP di DKI Jakarta Tahun 2014. Jakarta: Bidang Ekonomi Jurusan Akuntansi Universitas Bina Nusantara.
ci ci
LAMPIRAN
90
A. LAMPIRAN KUESIONER No. Responden:
Fakultas Ekonomi Universitas Andalas
KUESIONER
Responden Yth. Saya, Muthia Triani, adalah mahasiswi Fakultas Ekonomi Jurusan Manajemen Universitas Andalas. Terlebih dahulu saya ucapkan terimakasih atas kesediaan Saudara yang telah meluangkan waktu untuk mengisi kuesioner ini. Kuesioner ini digunakan untuk mendapatkan informasi mengenai Saving Behaviour yang berguna untuk melengkapi skripsi saya. Seluruh data dan informasi yang diberikan semata-mata untuk kepentingan akademik dan dijamin kerahasiaannya. Atas kesediaan Saudara, saya ucapkan terimakasih. Bagian 1. Informasi Responden Lengkapi data di bawah ini sesuai dengan keadaan Saudara yang sebenarnya saat ini. Berikanlah tanda (√) pada pilihan jawaban yang tersedia. 1.
Nama
2.
Jenis Kelamin
3.
Usia
4.
Jurusan / Fakultas
5.
Tahun angkatan
6.
Tempat Tinggal (Residence)
7.
Uang Saku Per Bulan (di luar uang kost
8. 9.
Apakah Anda menabung di Bank? IPK
10.
Pendidikan Orang Tua
11.
Pendapatan Orang Tua
Laki-Laki
Perempuan
......... Tahun
2011
2012
Tinggal sendiri/kost
2013
2014
2015
2016
Tinggal bersama orang tua
Lainnya,sebutkan....
Jika kos, berapa sewa kos per bulan ................ < Rp 500.000
Rp 500.001 – Rp 750.000
Rp 750.001 – Rp 1.000.000
Rp 1.000.001 – Rp 1.250.000
Rp 1.250.001 – Rp 1.500.000
> Rp 1.500.000
Ya
Tidak
Jika Ya, sebutkan nama bank tempat anda menabung (boleh lebih dari 1) ................... <2,00
2,00 - 2,49
2.50 - 2.99
SD
SMP/ Sederajat
S1
S2
3.00 - 3.49
>3.50
SMA/ Sederajat S3
lainnya, sebutkan ....
< Rp 2.000.000
Rp 2.000.000 s/d Rp 5.000.000
Rp 5.000.001 - Rp 10.000.000
> Rp 10.000.000
ciii ciii
Bagian 2. Informasi Mengenai Saving Behaviour Berilah tanda √ pada kolom berikut sesuai dengan keadaan yang Anda rasakan Keterangan,
SS S N T STS
: Sangat Setuju : Setuju : Netral : Tidak Setuju : Sangat Tidak Setuju
Pertanyaan A No PERNYATAAN 1. Uang tunai merupakan aset yang likuid 2. Saya mengetahui cara perhitungan bunga sederhana dan bunga majemuk 3. Upah dan gaji sama Saya mengetahui prosedur dalam membuat account tabungan 4. di bank 5. Popularitas bank adalah salah satu kriteria nasabah memilih tempat peminjaman di bank 6. Dengan kartu kredit dapat mengambil uang tunai 7. BEI merupakan tempat jual beli saham 8. Jika saya berinvestasi, saya ingin untung yang besar dengan resiko sekecil-kecilnya 9. Deviden merupakan keuntungan saham 10. Asuransi dapat memproteksi resiko Pertanyaan B No PERNYATAAN 1. Orang tua saya adalah contoh yang baik dalam hal mengelola uang 2. Saya berdiskusi mengenai pengelolaan uang dengan orang tua 3. Saya setuju jika orang tua mengontrol pengeluaran saya 4. Saya meminta orang tua untuk memegang uang saya untuk membantu saya berhemat 5. Orang tua saya bangga karena saya menabung 6. Menabung saya lakukan secara teratur karena orang tua ingin saya menabung dari usia dini Pertanyaan C No PERNYATAAN 1. Teman dekat saya mempunyai rekening tabungan di bank dan menabung secara teratur 2. Saya suka berdiskusi dengan teman - teman tentang pengelolaan uang (terutama menabung) 3. Saya membandingkan jumlah tabungan dan pengeluaran saya dengan teman-teman 4. Saya selalu menghabiskan waktu luang dengan teman-teman 5. Setiap kegiatan saya yang menghabiskan uang selalu melibatkan teman - teman
SS
S
N
TS
STS
SS
S
N
TS
STS
SS
S
N
TS
STS
civ civ
Pertanyaan D No 1. Sulit untuk menabung
PERNYATAAN
SS
S
N
TS
STS
2.
saya terbiasa menghabiskan uang untuk hal-hal yang tidak perlu 3. Jika punya uang, saya bisa menghabiskan nya dalam waktu yang singkat (sekitar 1 - 3 hari) 4. Saya spontan membeli barang yang disukai walaupun tidak ada dalam daftar belanja 5. "Beli sekarang, pikirkan nanti" ini menggambarkan diri saya 6. Saya sering tergoda membeli barang - barang diskon 7. Saya lebih peduli dengan apa yang terjadi saat ini dibandingkan apa yang terjadi di masa yang akan datang Pertanyaan E No
PERNYATAAN
1.
Saya menabung secara periodik
2.
Saya membandingkan harga sebelum melakukan pembelian supaya lebih hemat Saya terbiasa mengontrol pengeluaran Saya memiliki uang cadangan Saya suka berhemat Saya menabung terlebih dahulu untuk rencana di masa yang akan datang (ex: rencana jalan - jalan, beli barang, dll) Saya membeli barang yang dibutuhkan saja
3. 4. 5. 6. 7.
Tidak Pernah
Pernah
Jarang
Sering
Selalu
Tanda Tangan Responden (
)
Terimakasih atas partisipasi Saudara yang telah bersedia mengisi kuesioner ini. Wassalam. Muthia Triani BP. 1310522072
cv cv
NO
FL
FL
FL
FL
FL
FL
FL
FL PK PK PK PK PK PK
TS
TS
TS
TS
TS
SC
SC
SC
SC
SC
SC
SC
SB
SB
SB
SB
SB
SB
SB
1
4
3
1
3
5
2
5
4
5
2
2
2
4
3
2
3
2
3
2
3
4
3
3
2
1
4
3
3
3
4
3
5
3
2
5
4
4
4
4
1
5
4
5
4
5
5
3
3
3
3
4
4
4
3
3
2
2
2
2
3
3
3
3
2
3
3
4
3
5
5
4
5
5
4
5
4
3
4
2
2
3
2
3
2
2
3
3
2
3
4
3
3
3
3
2
4
3
3
3
3
3
4
4
3
2
3
3
3
3
3
4
3
3
4
4
4
3
3
3
3
3
3
4
3
3
3
3
3
3
3
2
2
2
2
2
5
3
1
5
4
4
5
5
5
5
3
5
4
3
3
3
3
3
5
1
1
1
1
1
1
4
3
3
4
3
2
3
3
3
6
5
5
5
5
5
2
5
5
5
4
1
1
3
2
4
4
4
4
3
4
3
4
4
3
2
5
3
4
4
4
4
5
4
7
2
2
3
5
4
3
3
4
4
2
1
1
5
5
3
3
2
4
4
4
3
4
2
3
2
4
2
3
2
3
4
4
2
8
4
3
4
5
4
1
5
5
4
4
4
4
4
4
3
4
3
3
3
3
4
4
2
3
4
4
3
2
3
3
3
3
3
9
4
3
4
3
3
2
3
3
5
5
4
3
4
5
4
3
4
3
4
3
4
4
5
5
5
4
3
2
2
2
3
2
2
10
3
3
4
3
3
3
4
4
4
4
3
3
3
3
3
3
2
3
3
3
4
4
4
4
4
3
3
2
3
4
3
4
3
11
4
1
3
5
3
1
3
4
5
5
1
3
5
5
4
2
4
4
5
3
4
4
3
4
2
3
3
4
3
4
4
5
5
12
3
3
2
4
3
2
3
4
4
3
4
3
3
3
2
2
2
4
2
2
3
4
4
4
4
4
3
3
3
2
3
3
2
13
4
3
1
5
3
3
4
4
3
3
2
3
3
3
3
3
2
2
4
2
2
4
4
4
3
4
3
4
3
4
3
4
4
14
3
2
4
4
3
3
3
4
3
3
2
2
3
3
4
3
1
2
1
4
5
5
5
5
4
4
3
4
4
3
4
5
4
15
4
3
4
4
3
2
3
3
5
4
3
3
4
5
4
4
3
3
3
4
2
3
1
2
3
3
3
3
3
3
4
2
3
16
4
3
4
3
4
2
3
4
5
4
3
2
4
4
4
4
3
4
2
3
4
4
3
4
3
3
2
5
5
5
4
5
4
17
5
2
4
4
5
1
5
4
5
5
5
5
5
5
3
2
5
5
5
5
4
5
5
5
2
1
4
4
5
5
5
4
5
18
3
3
5
4
2
1
4
4
5
4
3
2
4
4
3
3
2
3
3
4
4
4
4
4
4
4
3
3
2
2
3
2
3
19
5
5
4
4
5
3
5
4
3
3
4
3
4
4
2
3
3
3
3
2
3
4
3
4
3
4
3
4
4
4
4
4
3
20
4
3
3
5
4
3
3
4
5
3
2
1
3
3
4
3
3
4
4
4
3
3
3
5
2
4
4
3
5
5
3
5
4
94
21
5
4
5
4
5
2
5
5
4
3
3
3
4
4
4
4
2
3
3
4
4
4
3
4
4
3
5
5
5
5
5
5
5
22
3
5
3
5
3
3
3
5
4
1
1
1
3
2
3
1
1
5
4
2
3
1
2
1
2
1
1
3
1
1
1
2
2
23
4
1
5
3
4
2
2
3
4
4
4
2
2
3
2
3
2
3
3
2
2
4
4
5
3
3
1
4
4
2
2
3
3
24
3
2
2
1
1
1
3
3
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
5
3
2
3
3
3
3
3
3
3
5
5
5
5
25
4
3
3
4
3
1
3
3
4
4
3
2
3
3
4
3
3
4
3
4
4
5
3
3
2
3
3
2
2
3
3
2
3
26
4
3
2
3
4
2
4
4
5
5
5
4
4
3
3
4
3
3
2
4
3
3
3
4
3
3
2
4
2
4
4
4
4
27
3
2
5
4
3
3
4
4
4
4
4
3
4
4
4
4
4
5
5
3
3
3
4
4
2
2
3
5
4
4
3
5
5
28
4
4
2
4
4
2
4
4
5
4
4
2
4
4
4
4
4
4
3
3
4
2
2
4
3
3
2
5
5
4
2
2
5
29
5
4
5
5
5
3
5
5
3
3
4
3
3
3
3
4
3
5
3
3
4
3
3
4
5
3
3
1
2
2
3
3
2
30
1
1
2
4
1
1
1
2
1
2
4
4
4
3
3
5
5
4
2
2
2
2
1
1
3
1
2
4
4
5
4
5
4
31
5
2
4
3
4
1
5
5
5
5
3
3
2
2
4
5
5
5
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
3
3
2
1
1
32
5
2
2
4
4
1
5
4
4
2
2
3
4
2
2
2
4
4
3
2
2
4
4
5
4
5
2
4
3
4
4
4
4
33
4
3
1
4
5
4
5
4
4
4
4
2
2
3
4
4
4
4
4
1
3
2
3
4
3
3
4
2
2
3
3
3
2
34
4
3
4
4
4
1
4
4
5
4
3
3
3
4
3
3
2
4
3
2
3
2
2
2
3
3
4
2
2
3
2
3
2
35
4
3
3
5
5
1
1
5
5
3
3
3
5
5
4
3
3
4
4
5
4
5
4
4
2
3
4
4
4
5
4
4
5
36
4
2
2
3
5
1
5
4
5
5
3
2
5
5
4
3
1
3
3
4
3
5
3
5
3
5
3
3
3
4
4
5
4
37
4
3
4
5
3
1
2
5
5
5
3
5
5
3
3
3
4
5
2
3
3
3
4
5
4
5
3
5
5
5
5
5
4
38
3
4
4
5
3
1
4
4
4
4
3
2
3
3
3
3
3
4
2
3
4
3
3
4
4
3
3
4
4
4
4
4
4
39
5
5
3
5
3
3
1
2
4
4
5
4
4
4
3
4
4
3
3
3
3
4
1
2
2
3
3
3
2
3
4
4
4
40
3
2
4
4
3
1
3
2
3
2
2
2
3
3
2
3
2
3
3
3
3
3
3
3
2
3
3
2
3
3
3
3
3
41
5
3
3
5
5
2
3
3
5
3
2
4
5
5
3
3
4
4
4
4
4
2
4
2
3
2
4
2
3
5
3
4
4
95
42
4
3
4
4
4
3
4
4
4
3
2
2
4
4
4
3
2
3
2
4
4
4
3
4
2
3
4
4
5
5
4
3
5
43
4
3
3
4
3
4
3
5
5
3
2
2
3
4
3
3
4
5
5
2
1
1
2
2
3
1
4
1
3
3
2
2
2
44
4
3
4
4
3
3
4
4
5
4
4
5
4
5
4
3
3
3
3
4
3
5
3
5
3
4
2
2
2
2
2
1
3
45
3
4
3
3
3
1
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
46
5
5
4
5
5
1
5
5
5
4
1
1
5
5
5
4
4
5
1
5
5
1
1
5
5
5
2
5
4
4
4
4
5
47
4
4
4
4
2
1
5
5
5
3
2
2
5
2
2
2
4
3
3
3
2
2
1
3
3
2
3
5
4
4
4
5
5
48
5
3
5
5
5
3
3
5
4
4
3
3
3
3
3
3
3
2
3
1
1
2
1
2
1
1
3
4
4
4
3
3
3
49
5
5
3
3
3
1
3
3
2
3
4
2
4
3
4
4
3
2
1
3
4
5
5
4
4
3
3
4
5
4
3
5
5
50
4
3
5
2
4
1
4
4
4
3
3
3
4
3
3
3
2
4
3
2
3
2
1
3
3
3
3
2
3
2
3
3
2
51
3
3
4
5
4
4
3
5
5
3
3
3
4
4
4
4
4
4
4
3
3
2
2
4
2
5
3
5
5
4
4
5
4
52
4
3
5
4
4
2
4
4
3
2
2
2
3
3
3
3
4
4
3
2
2
3
2
3
3
3
3
3
3
2
2
2
3
53
3
4
4
4
3
2
4
1
4
3
4
4
4
4
5
4
4
4
4
3
4
3
2
2
3
3
3
2
3
3
1
1
1
54
4
3
5
5
5
2
1
4
5
4
3
4
4
4
4
3
4
4
4
2
3
2
3
4
4
4
3
2
2
2
3
2
3
55
4
3
2
3
3
2
3
5
5
4
1
5
5
5
5
4
3
5
4
5
5
3
1
1
5
1
4
5
5
5
5
5
5
56
5
1
3
3
2
2
4
5
5
3
3
2
5
5
5
2
2
2
3
5
4
4
5
5
5
4
3
5
4
4
4
4
4
57
4
3
4
4
2
2
5
4
4
4
4
3
4
4
2
3
2
3
3
4
4
4
4
4
4
4
3
2
4
3
4
4
4
58
4
2
4
5
3
1
5
5
5
5
3
1
3
5
3
5
3
5
5
3
1
3
1
2
2
1
3
2
4
5
4
5
3
59
3
3
3
3
3
1
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
60
4
3
4
4
4
2
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
3
2
2
2
2
2
2
2
2
2
2
3
2
3
61
4
4
4
4
4
1
4
4
4
4
2
4
4
3
3
3
3
4
3
3
4
4
4
4
2
3
4
2
3
2
2
2
2
62
5
3
3
5
5
3
5
4
4
4
4
3
3
3
3
4
2
4
4
4
4
4
4
4
4
4
3
2
3
2
3
2
3
96
63
4
1
4
4
5
1
5
4
5
4
4
2
5
5
3
2
2
3
3
2
3
3
3
4
4
4
3
5
3
5
3
3
2
64
5
4
4
5
1
1
5
2
4
4
5
5
4
4
4
4
4
4
2
2
3
4
2
2
2
1
4
1
1
4
4
4
4
65
4
3
5
3
5
1
5
5
5
3
2
3
5
5
3
4
3
4
3
3
3
2
1
2
3
3
2
3
3
1
2
1
3
66
5
1
5
3
3
1
3
3
5
4
3
3
3
2
3
3
2
4
2
3
5
2
3
2
2
5
3
4
5
4
4
4
4
67
4
3
4
4
4
1
5
5
4
3
3
3
3
3
3
2
3
4
3
3
4
5
2
4
3
4
3
3
2
2
2
2
2
68
4
3
4
4
4
1
5
5
5
5
3
2
5
3
3
3
4
3
4
2
3
2
2
3
3
3
3
2
2
2
3
3
2
69
3
2
4
4
5
2
5
5
4
4
4
5
5
5
3
3
3
5
4
1
2
3
3
2
4
3
3
5
3
4
4
4
3
70
1
1
4
1
1
2
3
1
3
3
3
4
1
2
2
5
4
5
4
1
1
1
4
5
2
3
3
5
3
5
4
5
3
71
4
3
4
2
3
1
3
3
5
5
3
2
4
4
4
4
4
2
1
4
4
4
4
4
2
4
3
3
2
2
2
2
2
72
4
4
3
4
4
3
4
3
4
4
2
2
4
4
4
2
2
4
4
4
4
2
4
4
2
3
3
2
3
4
4
4
4
73
3
2
5
4
5
3
3
4
4
5
5
4
5
4
4
2
3
3
3
4
2
2
2
4
3
3
4
4
4
5
4
5
3
74
4
3
3
4
4
5
3
4
4
4
4
4
4
4
3
3
3
4
2
3
4
4
3
4
4
4
3
2
2
2
2
3
1
75
4
3
5
4
5
1
5
5
4
4
3
3
4
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
2
2
2
2
2
2
2
76
3
3
4
4
3
1
3
5
5
5
5
4
3
4
4
5
5
4
4
1
1
2
1
1
1
1
2
5
3
1
3
1
3
77
5
2
4
5
2
2
3
2
4
5
3
3
3
3
3
3
3
1
1
5
5
5
5
5
5
5
3
5
5
5
5
5
5
78
5
2
4
2
3
5
3
5
4
4
4
4
4
4
4
5
4
4
3
3
2
1
1
1
1
1
2
2
4
2
4
2
2
79
2
2
3
2
4
1
4
2
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
3
3
2
1
1
1
1
1
2
2
4
2
4
2
2
80
5
4
5
5
4
5
5
5
5
5
2
2
4
4
3
3
3
5
5
2
1
3
1
3
5
5
3
3
3
5
4
4
3
81
5
3
4
4
5
2
5
3
5
5
3
3
5
5
3
2
4
4
3
5
5
3
5
5
5
5
2
5
5
5
4
5
5
82
5
4
5
5
5
5
5
4
5
5
4
3
5
5
4
3
3
3
2
2
4
4
3
2
2
4
1
3
5
4
4
5
5
83
4
4
5
5
5
1
5
4
5
4
5
3
4
4
4
4
2
3
3
3
4
4
4
4
2
4
2
3
2
2
2
2
2
97
84
5
4
4
4
3
2
5
5
5
5
5
5
5
5
4
3
4
5
3
3
3
4
4
4
4
3
4
5
5
5
4
5
5
85
4
3
3
4
3
2
3
3
4
4
4
4
3
3
3
3
3
3
4
3
3
3
2
3
2
3
3
3
3
3
3
2
3
86
3
3
4
4
4
1
4
4
5
4
4
2
3
4
3
4
4
4
4
2
3
3
2
2
2
3
3
5
4
3
2
2
4
87
3
4
3
5
4
3
3
3
4
4
3
2
4
4
3
3
2
2
2
3
5
3
4
4
4
4
3
3
3
3
3
3
3
88
5
5
4
5
5
1
5
5
4
4
3
2
4
4
4
4
4
3
3
4
4
4
4
4
5
5
3
2
2
2
2
2
2
89
5
4
2
4
1
1
5
2
5
3
5
4
2
2
4
4
2
2
3
3
3
4
5
4
2
2
3
2
3
3
3
2
3
90
3
3
4
5
3
2
4
3
5
5
5
2
3
3
3
3
3
4
2
2
2
2
3
3
3
3
3
5
3
4
3
3
4
91
4
4
4
4
2
4
5
2
5
4
5
4
3
4
5
4
2
5
4
4
4
4
5
4
2
5
2
4
4
2
2
2
3
92
4
4
4
3
5
2
5
5
5
3
4
2
3
3
5
3
3
5
2
2
3
4
3
4
3
4
3
2
2
1
2
1
2
93
4
3
4
4
4
1
4
4
3
3
3
3
3
3
3
1
1
3
3
2
3
3
4
4
4
5
3
4
3
3
3
4
4
94
5
3
5
5
5
1
5
5
5
5
5
5
4
3
3
2
1
5
5
3
5
5
5
5
1
5
1
5
5
5
3
5
5
95
4
3
4
4
3
2
3
4
5
5
4
2
5
5
5
5
2
3
3
4
4
4
5
5
2
5
3
4
1
1
1
1
1
96
4
3
5
4
3
2
3
4
5
5
4
2
5
5
5
5
2
3
3
4
4
4
5
5
2
5
3
4
1
1
1
1
1
97
4
4
4
3
2
4
5
4
5
3
4
3
5
5
3
4
3
5
5
4
5
4
4
5
4
4
3
3
3
4
4
4
4
98
5
3
5
5
5
5
3
5
5
3
3
3
5
5
4
3
3
5
5
3
1
1
3
3
1
3
1
1
1
1
3
1
1
99
4
3
4
4
3
1
3
3
5
5
5
5
5
4
2
3
2
5
3
2
2
1
1
1
1
2
4
4
3
3
2
3
2
100
5
4
4
5
5
3
5
5
5
5
3
3
3
3
2
1
2
5
3
4
3
4
3
4
3
4
4
4
4
4
5
5
5
101
3
3
3
5
3
3
3
2
4
2
2
2
3
3
4
2
2
3
2
4
3
4
3
4
4
5
5
5
3
3
3
5
4
102
5
3
4
5
4
2
3
3
4
4
3
5
4
5
3
3
3
3
3
4
4
3
4
4
2
3
4
4
4
4
5
3
3
103
4
3
4
4
4
2
4
4
4
4
4
4
4
4
3
3
3
4
4
3
3
2
2
2
2
2
2
2
2
2
2
2
3
104
3
2
3
4
3
3
3
3
5
3
4
2
5
4
5
4
4
4
4
2
3
3
4
3
3
3
4
4
4
4
3
3
3
98
105
5
4
4
3
4
1
5
5
5
5
5
5
5
5
3
2
4
4
4
4
3
3
2
2
3
3
3
3
4
5
5
5
5
106
4
3
4
3
5
1
5
4
5
5
4
3
3
4
4
3
3
3
3
2
3
3
4
3
1
1
2
2
3
2
2
3
2
107
4
4
3
4
5
1
5
4
5
4
4
3
3
3
3
5
3
4
4
4
4
4
3
5
3
4
4
4
5
3
4
4
4
108
5
4
5
4
4
1
3
3
5
5
4
3
4
3
3
4
1
1
2
4
1
1
2
3
1
2
5
5
5
5
5
5
5
109
3
3
5
4
4
2
3
3
5
5
5
3
5
5
4
4
4
4
4
3
2
3
3
4
3
2
4
4
4
5
5
5
5
110
4
3
2
4
3
1
4
5
5
5
2
2
5
3
3
3
3
5
5
2
2
4
3
3
2
3
2
2
3
2
2
3
3
111
4
3
5
3
4
2
4
4
4
4
4
3
4
4
3
4
3
3
2
3
4
3
2
3
3
3
2
2
2
3
3
4
4
112
4
3
5
4
3
2
3
4
4
3
4
4
4
4
4
4
3
4
3
2
4
4
4
4
3
4
2
2
2
2
2
3
2
113
4
4
5
2
4
2
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
2
2
4
4
4
2
2
3
2
3
1
1
1
2
3
2
2
114
4
4
5
4
3
1
3
3
5
5
2
1
1
2
5
3
3
4
3
1
2
3
3
3
3
3
2
2
4
5
5
4
5
115
4
3
5
4
3
2
3
4
4
4
3
2
3
4
4
4
3
3
2
2
3
4
2
3
2
3
3
3
3
4
3
3
3
116
3
3
3
4
4
4
3
2
5
4
2
2
2
2
2
1
1
5
5
2
4
4
4
5
5
3
1
1
1
1
1
2
1
117
4
3
5
3
3
4
4
3
2
2
3
2
2
2
3
2
3
3
2
2
3
2
2
2
2
2
1
1
2
2
2
3
3
118
3
3
5
3
3
4
3
3
3
3
3
2
3
3
3
4
5
3
3
3
2
3
2
2
2
3
3
3
3
3
3
3
3
119
4
4
5
3
1
2
3
4
4
3
2
5
3
2
5
4
4
3
3
1
2
3
3
2
4
4
1
1
2
4
3
1
3
120
4
4
5
5
4
3
5
4
5
4
3
3
5
5
4
5
4
5
3
1
3
3
2
2
4
3
2
2
3
2
3
2
3
121
5
3
5
3
2
5
3
5
5
3
5
5
1
1
1
1
1
5
3
1
1
1
1
1
5
1
1
1
1
1
1
1
1
122
5
5
3
5
4
3
4
4
4
2
2
4
4
4
4
2
4
4
4
4
2
2
2
2
4
4
2
2
3
4
3
2
3
123
4
4
4
4
3
5
4
4
4
4
2
2
4
4
3
3
4
4
2
4
4
4
2
4
3
3
2
2
2
2
2
2
2
124
5
5
4
4
4
4
3
3
5
4
4
3
3
3
5
5
5
4
4
1
1
1
2
2
2
2
2
2
3
3
3
3
3
125
4
4
5
4
4
5
5
3
5
5
5
5
5
4
3
5
5
5
5
1
4
4
4
4
4
4
3
3
3
3
3
3
3
99
126
4
4
5
3
4
4
5
5
4
5
3
4
3
2
5
4
4
4
3
2
2
3
3
3
3
2
2
2
1
3
3
3
2
127
3
3
3
4
4
4
3
4
5
4
3
3
3
4
4
3
3
3
3
2
2
3
3
3
3
3
3
3
3
3
2
2
2
128
5
3
4
3
4
5
5
2
5
4
3
4
4
4
4
3
5
4
2
2
1
2
1
3
3
3
3
3
2
2
3
2
3
129
5
4
4
4
4
3
3
3
4
3
5
4
4
4
5
4
4
3
3
2
3
3
3
3
3
2
1
1
1
1
2
1
1
130
4
4
4
4
3
4
3
3
4
3
3
3
3
3
2
2
3
4
3
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
2
2
131
3
2
2
2
2
3
2
2
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
3
4
4
4
5
5
5
5
132
5
4
4
4
4
4
4
4
5
5
4
2
5
5
2
3
3
3
3
4
4
3
3
4
2
2
2
2
3
2
5
5
4
133
4
3
4
3
3
3
3
3
4
4
4
2
4
3
3
3
3
3
2
4
5
4
4
3
4
3
4
4
4
4
4
3
4
134
4
3
4
3
4
2
3
3
3
3
3
3
5
3
3
2
3
3
3
2
2
1
1
1
1
3
5
5
3
4
3
5
4
135
5
5
4
5
4
3
5
5
5
5
4
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
4
5
5
5
3
4
4
4
3
4
5
5
136
5
3
5
3
4
4
5
2
3
3
2
1
5
5
4
3
2
2
2
5
5
5
1
5
3
3
4
4
4
5
5
5
4
137
5
3
4
3
5
4
5
5
5
3
2
3
4
4
3
3
4
3
3
3
3
3
2
3
3
3
3
3
3
2
2
4
3
138
3
4
4
4
4
3
4
4
5
3
5
3
3
4
4
3
2
3
3
3
4
5
3
4
3
3
4
4
5
5
4
4
5
139
4
3
5
4
4
3
4
4
4
4
3
3
5
3
3
3
4
4
3
2
3
2
2
3
1
3
2
2
4
5
3
3
3
140
4
3
5
4
4
4
4
4
5
3
2
2
5
4
4
4
4
3
4
1
3
2
2
3
2
3
5
5
4
4
3
3
3
141
4
5
5
3
4
5
4
5
4
3
3
2
2
2
3
4
3
2
3
2
3
1
2
3
2
3
3
3
3
1
4
2
3
142
2
4
4
4
3
4
3
4
5
3
4
2
3
3
3
2
1
3
1
3
3
3
4
4
4
2
4
4
3
3
3
4
4
143
4
3
4
4
5
3
4
4
4
4
4
3
4
4
4
4
3
3
2
4
4
5
4
4
3
4
2
2
5
5
4
4
5
144
4
3
5
4
4
3
4
4
5
5
4
3
5
5
4
3
1
3
3
2
2
3
3
5
3
3
4
4
2
2
3
2
2
145
3
4
4
4
4
3
3
2
4
4
4
3
4
3
3
3
2
4
4
4
3
2
3
3
2
2
3
3
4
4
2
3
3
146
5
3
4
4
3
4
4
5
5
5
3
4
4
3
4
2
2
2
2
4
4
1
4
5
5
5
5
5
4
5
5
5
5
100
147
4
3
4
4
4
5
4
3
3
4
3
4
3
5
4
4
3
4
3
2
1
3
2
2
3
2
3
3
4
4
4
3
3
148
5
4
4
5
5
4
5
4
5
5
5
2
3
3
4
3
3
2
3
3
4
4
3
3
3
3
4
4
4
2
4
2
4
149
5
3
4
3
4
4
4
4
5
5
5
4
3
3
3
4
4
3
3
1
2
3
3
4
4
4
2
2
3
4
3
2
4
150
4
3
5
3
4
5
4
4
5
5
5
4
3
3
3
4
4
3
3
1
2
3
3
4
4
4
2
2
3
4
3
2
4
151
5
3
2
3
4
4
4
4
5
3
3
3
3
3
3
3
3
4
4
2
3
3
2
4
4
4
4
4
3
4
2
3
4
152
2
2
3
3
3
4
2
2
3
3
3
3
4
4
3
3
2
2
2
4
4
3
4
4
3
4
4
4
2
4
4
4
4
153
4
3
4
3
5
4
3
4
5
5
4
3
5
5
5
4
3
5
4
2
4
4
2
1
1
3
2
2
4
5
3
5
3
154
4
3
3
4
4
4
5
4
5
3
2
2
5
5
4
4
2
3
2
4
4
4
4
4
2
4
3
3
5
4
5
5
4
155
4
4
3
2
2
3
3
3
3
4
2
4
3
3
3
2
3
3
2
2
3
2
2
2
2
3
4
4
4
3
3
3
3
156
4
3
3
4
5
5
5
4
5
5
5
4
5
4
4
5
4
2
2
4
4
4
2
4
2
3
4
4
3
3
3
3
5
157
4
3
4
3
3
4
4
4
5
4
3
4
5
5
4
5
4
5
5
2
3
3
3
4
3
3
2
2
3
2
3
2
3
158
5
4
5
3
3
4
5
3
5
5
2
2
5
5
3
3
3
3
3
5
5
3
4
4
1
3
4
4
5
5
5
5
5
159
4
4
4
3
4
3
5
2
5
2
4
4
3
3
5
5
4
4
2
5
5
1
2
3
1
1
2
2
3
2
1
1
5
160
5
4
4
4
4
4
4
4
5
5
2
3
5
4
4
4
5
5
4
2
2
2
2
1
2
1
2
2
5
1
2
2
2
161
4
3
5
3
3
5
4
4
4
3
3
3
3
3
4
4
3
4
3
3
4
2
2
2
3
2
4
4
3
5
3
3
2
162
4
4
3
5
4
4
4
4
5
5
3
4
3
3
4
4
2
3
3
4
3
3
4
3
4
3
2
2
2
2
2
2
3
163
5
4
5
5
5
4
5
4
4
1
1
1
5
5
2
1
3
4
1
4
5
5
5
5
5
5
5
5
3
5
2
4
3
164
4
3
4
4
4
5
3
4
5
3
4
4
3
3
3
4
3
3
1
4
5
2
5
2
4
4
2
2
2
2
3
2
3
165
4
4
4
5
4
4
2
3
5
4
4
4
4
3
3
3
2
3
3
2
2
3
3
2
2
3
3
3
4
4
4
4
5
166
5
4
3
2
3
2
3
3
5
5
5
4
4
4
5
4
4
5
4
5
2
5
5
5
5
4
3
3
3
3
2
2
3
167
4
4
5
3
4
3
4
4
1
2
4
4
4
4
5
4
3
4
4
2
2
2
3
4
3
3
3
3
2
2
3
2
2
101
168
4
5
4
5
5
4
5
5
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
4
2
4
5
5
5
5
4
5
5
4
3
5
4
4
169
5
4
3
4
4
2
4
4
5
5
5
5
4
4
4
3
5
4
4
2
2
1
3
2
3
2
4
2
2
2
2
2
2
170
2
5
4
3
5
2
4
2
3
2
2
3
3
2
2
3
1
1
2
5
1
2
2
2
2
2
2
2
4
3
3
3
1
171
3
5
3
4
4
3
2
1
5
5
5
5
3
1
1
3
2
2
2
5
3
3
2
2
2
3
2
3
4
4
4
4
4
172 173 174
4
4
4
3
4
3
4
4
5
5
4
4
5
4
4
3
4
4
4
3
3
3
2
2
2
3
4
3
4
4
4
4
4
4
4
3
4
5
5
4
4
5
5
3
3
4
4
4
4
4
5
5
2
2
1
2
2
2
2
5
2
2
2
2
5
4
3
3
4
4
4
4
4
4
5
5
3
5
5
5
5
5
3
5
3
3
3
3
5
5
1
4
4
5
3
3
3
5
4
175
5
3
3
4
4
4
4
4
4
4
4
3
3
4
4
4
4
4
4
3
3
3
2
2
2
3
4
3
2
2
4
4
4
102
C. LAMPIRAN HASIL SPSS jenis_kelamin Frequency Valid
Percent
Cumulative Percent
Valid Percent
1
77
44.0
44.0
44.0
2
98
56.0
56.0
100.0
175
100.0
100.0
Total
Usia Frequency Valid
Percent
Cumulative Percent
Valid Percent
17
1
.6
.6
.6
18
2
1.1
1.1
1.7
19
7
4.0
4.0
5.7
20
34
19.4
19.4
25.1
21
61
34.9
34.9
60.0
22
49
28.0
28.0
88.0
23
16
9.1
9.1
97.1
24
4
2.3
2.3
99.4
26
1
.6
.6
100.0
175
100.0
100.0
Total
jurusan Frequency Valid
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
akuntansi
24
13.7
13.7
13.7
arsitektur
1
.6
.6
14.3
bahasa indonesia
1
.6
.6
14.9
biologi
1
.6
.6
15.4
cxv cxv cxv
D3 akuntansi
1
.6
.6
16.0
D3 manajemen pajak
5
2.9
2.9
18.9
Ilmu ekonomi
4
2.3
2.3
21.1
ilmu hukum
8
4.6
4.6
25.7
4
2.3
2.3
28.0
Ilmu komputer
1
.6
.6
28.6
kedokteran
1
.6
.6
29.1
kedokteran gigi
1
.6
.6
29.7
kimia
2
1.1
1.1
30.9
82
46.9
46.9
77.7
pemanfaatan sumber daya perairan
1
.6
.6
78.3
pendidikan olahraga
3
1.7
1.7
80.0
Perencanaan Wilayah dan Kota
1
.6
.6
80.6
psikologi
5
2.9
2.9
83.4
sastra inggris
5
2.9
2.9
86.3
sistem informasi
1
.6
.6
86.9
Sistem informasi
1
.6
.6
87.4
sistem komputer
12
6.9
6.9
94.3
teknik industri
1
.6
.6
94.9
teknik informatika
1
.6
.6
95.4
Teknik kimia
2
1.1
1.1
96.6
teknik mesin
2
1.1
1.1
97.7
teknik pertambangan
1
.6
.6
98.3
teknik pertanian
1
.6
.6
98.9
Teknik Sipil
2
1.1
1.1
100.0
175
100.0
100.0
ilmu masyarakat
kesehatan
manajemen
Total
cxvi cxvi cxvi
tahun_angkatan Frequency Valid
Percent
Cumulative Percent
Valid Percent
2011
4
2.3
2.3
2.3
2012
11
6.3
6.3
8.6
2013
79
45.1
45.1
53.7
2014
58
33.1
33.1
86.9
2015
13
7.4
7.4
94.3
2016
10
5.7
5.7
100.0
Total
175
100.0
100.0
tempat_tinggal Frequency Valid
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
tinggal sendiri/ kost
84
48.0
48.0
48.0
tinggal bersama orang tua
86
49.1
49.1
97.1
5
2.9
2.9
100.0
175
100.0
100.0
lainnya Total
uang_kost Frequency Valid
-
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
106
60.6
60.6
60.6
Rp 100.000 - Rp 500.000
56
32.0
32.0
92.6
Rp 500.001 1.000.000
12
6.9
6.9
99.4
1
.6
.6
100.0
175
100.0
100.0
5 Total
-
Rp
cxvii cxvii cxvii
uang_saku Frequency Valid
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
< Rp 500.000
31
17.7
17.7
17.7
Rp 500.000 - Rp 750.000
43
24.6
24.6
42.3
Rp 750.001-Rp 1.000.000
46
26.3
26.3
68.6
Rp 1.000.001 - Rp 1.250.000
17
9.7
9.7
78.3
Rp 1.250.001 - Rp 1.500.000
25
14.3
14.3
92.6
> Rp 1.500.000
13
7.4
7.4
100.0
175
100.0
100.0
Total
apakah_anda_menabung Frequency Valid
ya
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
121
69.1
69.1
69.1
tidak
54
30.9
30.9
100.0
Total
175
100.0
100.0
IPK Frequency Valid
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
<2,00
4
2.3
2.3
2.3
2,00 - 2,49
7
4.0
4.0
6.3
2,50 - 2,99
41
23.4
23.4
29.7
3,00 - 3,49
101
57.7
57.7
87.4
cxviii cxviii cxviii
>3,50
22
12.6
12.6
Total
175
100.0
100.0
100.0
pendidikan_orang_tua Frequency Valid
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
SD
5
2.9
2.9
2.9
SMP/Sederajat
7
4.0
4.0
6.9
SMA/Sederajat
68
38.9
38.9
45.7
S1
71
40.6
40.6
86.3
S2
13
7.4
7.4
93.7
S3
5
2.9
2.9
96.6
lainnya
6
3.4
3.4
100.0
175
100.0
100.0
Total
pendapatan_orang_tua Frequency Valid
< Rp 2.000.000 Rp 2.000.000 5.000.000
-
Rp
Rp 5.000.000 10.000.000
-
Rp
> Rp 10.000.000 Total
Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
33
18.9
18.9
18.9
86
49.1
49.1
68.0
41
23.4
23.4
91.4
15
8.6
8.6
100.0
175
100.0
100.0
cxix cxix cxix
UJI VALIDITAS
Correlations FL1 FL1
Pearson Correlation
FL2
FL3
FL4
1 .307**
.151*
.188* .281**
.000
.047
.013
.000
.286
.000
.000
.000
175
175
175
175
175
175
175
175
1
.096
Sig. (2-tailed) N FL2
FL3
FL4
Pearson Correlation
**
.000
N
175 .151
.248
**
FL6
.203
**
FL7
FL8
.081 .369** .315** .597**
.157
*
.211
**
.053
.520
**
.206
.001
.007
.038
.005
.484
175
175
175
175 .153
175
175 .154
175 175 .179 .440
*
.096
1
.052
*
.108
*
*
**
Sig. (2-tailed)
.047
.206
.495
.043
.154
.042
.018
.000
N
.188 175 .248 175
175 .300 175
175
175 .236 175 .467 175 .080
Pearson Correlation
Pearson Correlation
N
FL6
.307
Sig. (2-tailed)
Sig. (2-tailed)
FL5
175
FL5
scoreF L
Pearson Correlation
*
**
.013 .001 .281 .203 175 175
175 .052
1
**
.023
.495 .153 .300 175 175
.000
.764
175
**
.290 .002 .000 .354 .361 .645 175 175 175 175
.119
**
.116
.000
.000 .436 .000
175
175
175
175
175
.023
.119
1
.015
.015
**
.764
.116
.843
.846
.000
**
**
*
**
Sig. (2-tailed)
.000
.007 .157
.043
.000
N
175
175
175
175
Pearson Correlation
.081
*
.108
Sig. (2-tailed)
.286
.038
.154
1
**
.000
**
**
cxx cxx cxx
N FL7
175
Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N
FL8
Pearson Correlation Sig. (2-tailed) N
.369
**
175 .211
**
175 .154
175
*
.080 .290
175
175
175
**
.015
1
.354
.000
.005
.042
.000
.843
175 .315
175
175 175 175 .179 .236 .361
175
**
.053
*
**
**
.000
.484
.018
.002
.000
175 .360
**
**
.000
175 .360
175
175 .574
.015
**
1
**
.846
.000
.000
**
**
**
**
**
**
**
**
.000
.000
.000
.000
.000
.000
.000
.000
**. Correlation is significant at the 0.01 level N 175 175 175 (2-tailed).
175
175
175
175
175
Sig. (2-tailed)
.584
.000
.597 175 .520 175 .440 175 .467 175 .645 175 .436 175 .584 175 .574 175
scoreF Pearson L Correlation
175
175 1
175
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed). Correlations PK1 PK1
Pearson Correlation
PK2
PK3
.536**
.195**
.000 175 .536**
1
Sig. (2-tailed) N PK2
PK3
Pearson Correlation
PK4
PK5
PK6
scorePK
.100
.287**
.297**
.608**
.010
.187
.000
.000
.000
175
175
175
175
175
175
1
.397**
.264**
.249**
.260**
.709**
.000
.000
.001
.001
.000
Sig. (2-tailed)
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
.195**
.397**
1
.519**
.009
.079
.614**
Pearson Correlation
cxxi cxxi cxxi
PK4
PK5
PK6
Sig. (2-tailed)
.010
.000
N
175
175
Pearson Correlation
.100
Sig. (2-tailed) N
.000
.908
.298
.000
175
175
175
175
175
.264**
.519**
1
.128
.082
.588**
.187
.000
.000
.091
.284
.000
175
175
175
175
175
175
175
.287**
.249**
.009
.128
1
.731**
.619**
Sig. (2-tailed)
.000
.001
.908
.091
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
.297**
.260**
.079
.082
.731**
1
.633**
Sig. (2-tailed)
.000
.001
.298
.284
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
.608**
.709**
.614**
.588**
.619**
.633**
1
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
Pearson Correlation
Pearson Correlation
scorePK Pearson Correlation
.000
175
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Correlations TS1 TS1
Pearson Correlation
TS2 1
TS2
Pearson Correlation Sig. (2-tailed)
TS4
TS5
scoreTS
.490**
.288**
.137
.131
.605**
.000
.000
.071
.084
.000
175
175
175
175
175
175
.490**
1
.430**
.115
.100
.646**
.000
.129
.187
.000
Sig. (2-tailed) N
TS3
.000
cxxii cxxii cxxii
N TS3
TS4
TS5
175
175
175
175
175
175
.288**
.430**
1
.355**
.226**
.718**
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.003
.000
N
175
175
175
175
175
175
Pearson Correlation
.137
.115
.355**
1
.494**
.660**
Sig. (2-tailed)
.071
.129
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
Pearson Correlation
.131
.100
.226**
.494**
1
.614**
Sig. (2-tailed)
.084
.187
.003
.000
N
175
175
175
175
175
175
.605**
.646**
.718**
.660**
.614**
1
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
Pearson Correlation
scoreTS Pearson Correlation
.000
175
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Correlations SC1 SC1
Pearson Correlation
SC2
SC3
SC4
SC5
.565**
.329**
.309**
.368**
.108
.239**
.587**
.000
.000
.000
.000
.154
.001
.000
175
175
175
175
175
175
175
175
.565**
1
.501**
.484**
.455**
.246**
.410**
.735**
.000
.000
.000
.001
.000
.000
175
175
175
175
175
175
1
Sig. (2-tailed) N SC2
Pearson Correlation Sig. (2-tailed)
.000
N
175
175
SC6
SC7
scoreS C
cxxiii cxxiii cxxiii
SC3
SC4
SC5
SC6
SC7
Pearson Correlation
.329**
.501**
Sig. (2-tailed)
.000
.000
N
175
175
.550**
.571**
.283**
.458**
.747**
.000
.000
.000
.000
.000
175
175
175
175
175
175
.309**
.484**
.550**
1
.691**
.309**
.486**
.778**
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
175
.368**
.455**
.571**
.691**
1
.394**
.603**
.829**
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
175
Pearson Correlation
.108
.246**
.283**
.309**
.394**
1
.410**
.552**
Sig. (2-tailed)
.154
.001
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
175
.239**
.410**
.458**
.486**
.603**
.410**
1
.724**
Sig. (2-tailed)
.001
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
175
.587**
.735**
.747**
.778**
.829**
.552**
.724**
1
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
Pearson Correlation
Pearson Correlation
Pearson Correlation
scoreS Pearson C Correlation
1
.000
175
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
cxxiv cxxiv cxxiv
Correlations SB1 SB1
Pearson Correlation
SB2
SB3
SB4
SB5
SB6
SB7
.469**
.275**
.360**
.338**
.395**
.319**
.566**
.000
.000
.000
.000
.000
.000
.000
175
175
175
175
175
175
175
175
.469**
1
.555**
.487**
.406**
.509**
.532**
.733**
.000
.000
.000
.000
.000
.000
1
Sig. (2-tailed) N SB2
SB3
SB4
SB5
SB6
SB7
Pearson Correlation
scoreS B
Sig. (2-tailed)
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
175
.275**
.555**
1
.655**
.576**
.567**
.644**
.789**
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
175
.360**
.487**
.655**
1
.647**
.717**
.649**
.841**
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
175
.338**
.406**
.576**
.647**
1
.691**
.655**
.793**
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
175
.395**
.509**
.567**
.717**
.691**
1
.685**
.852**
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
175
.319**
.532**
.644**
.649**
.655**
.685**
1
.832**
Pearson Correlation
Pearson Correlation
Pearson Correlation
Pearson Correlation
Pearson Correlation
113
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
175
.566**
.733**
.789**
.841**
.793**
.852**
.832**
1
Sig. (2-tailed)
.000
.000
.000
.000
.000
.000
.000
N
175
175
175
175
175
175
175
scoreS Pearson B Correlation
.000
175
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). UJI REABILITAS FINANCIAL LITERACY Reliability Statistics Cronbach's Alpha
N of Items
.622
8
PENDIDIKAN KEUANGAN DI KELUARGA Reliability Statistics Cronbach's Alpha
N of Items
.690
6
TEMAN SEBAYA Reliability Statistics Cronbach's Alpha .657
N of Items 5
cxxvi cxxvi cxxvi
SELF CONTROL Reliability Statistics Cronbach's Alpha
N of Items
.835
7
SAVING BEHAVIOUR Reliability Statistics Cronbach's Alpha
N of Items
.889
7
UJI NORMALITAS One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Standardized Residual N
175
Normal Parametersa
Mean Std. Deviation
Most Differences
Extreme Absolute
.0000000 .98843892 .048
Positive
.036
Negative
-.048
Kolmogorov-Smirnov Z
.641
Asymp. Sig. (2-tailed)
.806
a. Test distribution is Normal.
cxxvii cxxvii cxxvii
UJI HETEROKEDASTISITAS
REGRESI LINEAR BERGANDA Model Summary Model 1
R .332a
R Square .110
Adjusted R Square .089
Std. Error of the Estimate .84537
a. Predictors: (Constant), scoreSC, scoreFL, scorePK, scoreTS
cxxviii cxxviii cxxviii
ANOVAb Sum of Squares
Model 1
Regression
df
Mean Square
15.002
4
3.751
Residual
121.489
170
.715
Total
136.492
174
F
Sig.
5.248
.001a
a. Predictors: (Constant), scoreSC, scoreFL, scorePK, scoreTS b. Dependent Variable: scoreSB
Coefficientsa Standardized Unstandardized Coefficients Coefficients B
Model 1
Std. Error
(Constant)
2.601
.603
scoreFL
-.135
.129
scorePK
.186
scoreTS
scoreSC
Beta
t
Sig.
4.316
.000
-.079
-1.049
.296
.120
.130
1.555
.122
-.161
.119
-.114
-1.349
.179
.299
.083
.271
3.583
.000
a. Dependent Variable: scoreSB
cxxix cxxix
