Ondernemers AOV Voor wie?
• • •
Startende ondernemers.
•
Welk inkomen kunt u verzekeren? U kunt maximaal 80% van uw gemiddelde bruto-inkomen van de
Zelfstandigen zonder personeel.
afgelopen drie jaar verzekeren. Bent u een startende ondernemer?
Vrije beroepsbeoefenaars zoals accountants, advocaten,
Dan kunt u maximaal 80% verzekeren van het bruto-inkomen dat
architecten.
u verwacht te verdienen. Het bruto-inkomen is de winst(aandeel)
Directeuren-grootaandeelhouders.
uit uw onderneming en/of inkomen uit werk zoals u dat opgeeft bij uw belastingaangifte. U kunt minimaal € 1.500 per jaar en maximaal
Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
€ 150.000 per jaar verzekeren.
Voor zelfstandigen is wettelijk vrijwel niets geregeld bij arbeidsongeschiktheid. Dat kan financiële gevolgen voor u hebben. Moet
Wat is arbeidsongeschiktheid?
u daarom gelijk een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten?
Het is belangrijk dat u weet wat wij bedoelen met arbeids-
Dat ligt eraan. Heeft u een gezin en zorgt u voor een groot deel van
ongeschiktheid. Wij spreken van arbeidsongeschiktheid als u door
de inkomsten? Dan kan een arbeidsongeschiktheidsverzekering
een ziekte of een ongeval medisch vast te stellen aandoeningen
raadzaam zijn. Heeft u voldoende spaargeld waarmee u de
heeft. Als gevolg van deze aandoeningen bent u voor tenminste
periode van uw arbeidsongeschiktheid even uit kunt zitten? Of is er
25% beperkt in het verrichten van werk.
iemand die uw werk tijdelijk kan overnemen als u er niet bent? Dan
Zijn de aandoeningen niet medisch vast te stellen? Dan bent u niet
kan het zijn dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet nodig
arbeidsongeschikt als bedoeld in deze verzekering. Arbeids-
is. Laat u altijd goed adviseren door een financieel adviseur, een
ongeschiktheid door gebreken en persoonlijkheidsstoornissen is
arbeidsongeschiktheidsverzekering is namelijk maatwerk.
niet verzekerd. Ook het post-whiplashsyndroom valt niet onder de dekking van de Ondernemers AOV.
In deze productkaart leest u meer over de Reaal Ondernemers
Een arts en/of andere (medische) deskundigen bepalen aan de
AOV. U vindt hier onder andere de volgende informatie:
hand van onderzoeken of, en voor hoeveel procent, u arbeids-
• • • • • • •
Wat verzekert u met de Reaal Ondernemers AOV?
ongeschikt bent. Reaal wijst deze personen aan. Om te bepalen
Wat is arbeidsongeschiktheid?
voor hoeveel procent u arbeidsongeschikt bent, kent de
Wat kost een Ondernemers AOV?
Ondernemers AOV twee normen voor arbeidsongeschiktheid:
Een Ondernemers AOV aanvragen en afsluiten. De Ondernemers AOV tijdens de looptijd. Arbeidsongeschikt, en dan?
• Beroepsarbeidsongeschiktheid. • Passende arbeid.
Hierna leggen wij de twee normen uit.
Meer informatie? Wat is beroepsarbeidsongeschiktheid?
Wat verzekert u met de Reaal Ondernemers AOV?
U bent beroepsarbeidsongeschikt als u beperkt bent in het
De Ondernemers AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
uitvoeren van werk dat hoort bij uw beroep. Wij gaan dan uit van de
Wordt u arbeidsongeschikt? Dan biedt deze verzekering een goede
werkzaamheden waarvan het redelijk is om te verwachten dat u die
bescherming tegen de financiële gevolgen van uw arbeids-
uitvoert. Als u voor minimaal 25% niet in staat bent tot het
ongeschiktheid.
uitvoeren van werk dat hoort bij uw beroep, dan bent u arbeids-
Maar Reaal biedt meer. Wij hebben een preventieprogramma
ongeschikt volgens de norm ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’. Bij
onder de naam Reaal Lijfwacht waarmee we u helpen om arbeids-
het afsluiten van een Ondernemers AOV geeft u aan wat uw
ongeschiktheid zoveel mogelijk te voorkomen. Hierbij putten we uit
beroep is en welk werk daarbij hoort. Bent u na een jaar nog
meer dan 25 jaar ervaring met succesvolle begeleiding en
arbeidsongeschikt? Dan gaan we kijken naar de mogelijkheid van
re-integratie bij arbeidsongeschiktheid.
aanpassing van werk, werksituatie en taakveranderingen binnen uw eigen beroep of bedrijf. Dit nemen we dan mee bij het bepalen van
12 503 15-03
uw mate van arbeidsongeschiktheid.
Wat is arbeidsongeschiktheid voor passende arbeid?
De eigenrisicotermijn
Als u voor minimaal 25% niet in staat bent tot het uitvoeren van
De eigenrisicotermijn is de periode waarin u al arbeidsongeschikt
werk dat past bij uw opleiding, kennis en ervaring, dan bent u
bent, maar nog geen uitkering ontvangt. Hoe langer de eigenrisico-
arbeidsongeschikt volgens de norm ‘passende arbeid’. Wij kijken
termijn, hoe lager de premie is die u betaalt voor de Ondernemers
dus wat voor werk u in redelijkheid nog kunt doen.
AOV. Maar met een langere eigenrisicotermijn duurt het ook langer voordat u een uitkering van ons krijgt als u arbeidsongeschikt
Eerste jaar wel of niet verzekeren?
wordt.
Bij de Ondernemers AOV kunt u zelf kiezen of u het eerste jaar van
U kunt kiezen uit vijf eigenrisicotermijnen:
arbeidsongeschiktheid wel of niet wilt meeverzekeren. De verzekering biedt u daarom twee mogelijkheden, die wij rubrieken noemen:
•
U bent al verzekerd in het eerste jaar dat u arbeidsongeschikt
•
U bent pas verzekerd vanaf het tweede jaar dat u arbeids-
bent (Rubriek A). ongeschikt bent (Rubriek B).
• • • • •
1 maand. 3 maanden. 6 maanden. 12 maanden. 24 maanden.
U kunt rubriek A niet los verzekeren. Dit kan alleen samen met
De contractduur
rubriek B.
De contractduur is de periode voor hoelang u de verzekering heeft afgesloten. U kunt kiezen uit een contractduur van één of drie jaar.
Wat kost een Reaal Ondernemers AOV?
Bij een contractduur van één jaar wordt de verzekering na het
Voor de Reaal Ondernemers AOV betaalt u premie. De hoogte van
einde van dat jaar steeds automatisch verlengd met één jaar. Na
de premie hangt af van een aantal feiten:
het eerste jaar is de verzekering dagelijks opzegbaar. Er geldt dan
• • • • • •
Uw beroep.
een opzegtermijn van één maand.
De instapkorting.
Als u kiest voor een contractduur van drie jaar, ontvangt u drie jaar
De eigenrisicotermijn.
lang een korting van 3% op de premie. Voor het einde van de
De contractduur.
periode van drie jaar ontvangt u een aanbieding om het contract
De termijnen waarin u betaalt.
met drie jaar te verlengen. Als u hiermee akkoord gaat, dan
De verhoogde uitkeringsdrempel.
ontvangt u opnieuw een korting van 3% op de premie.
Hierna leest u meer over de verschillende feiten die uw premie
U kunt uw verzekering ook met één jaar verlengen. Als u dit doet,
bepalen.
dan houdt deze premiekorting van 3% op. Na verlenging met één jaar is de verzekering dagelijks opzegbaar. Er geldt dan een opzeg-
Uw beroep
termijn van één maand, zodat de verzekering één maand na
Ieder beroep brengt zijn eigen risico’s op arbeidsongeschiktheid
opzegging eindigt.
mee. Sommige beroepen zijn veiliger dan andere beroepen. In verhouding van veiligheid deelt de Ondernemers AOV de
No-claimkorting
beroepen in met verschillende beroepsklassen. Mensen in
Als u twee jaar of langer niet arbeidsongeschikt wordt, ontvangt u
beroepen die als minder veilig worden gezien, hebben een grotere
daarna korting op de premie. Wij noemen dit no-claimkorting. Deze
kans op arbeidsongeschiktheid. Hierdoor is de premie hoger.
korting kan uiteindelijk oplopen tot 20% als u zes jaar of langer niet arbeidsongeschikt bent. De korting vervalt als u arbeidsongeschikt
Wat is de instapkorting ?
wordt.
U krijgt een aantrekkelijke korting op de premie als u een Ondernemers AOV afsluit. Deze korting wordt verdeeld over de
Betalen in termijnen
eerste drie verzekeringsjaren:
U kunt zelf kiezen in hoeveel termijnen u ieder jaar de premie betaalt. Voor de Reaal Ondernemers AOV kunt u kiezen uit
Instapkorting Jaar Instapkorting 1 40% 2 20% 3 10%
volgende termijnen:
• • • •
Per jaar. Per halfjaar: u betaalt 3% extra premie per jaar. Per kwartaal: u betaalt 5% extra premie per jaar. Maandelijks: u betaalt 6% extra premie per jaar.
Korting als u de uitkering laat ingaan bij
Voorlopige dekking, wat houdt dat in?
een hoger percentage arbeidsongeschiktheid
Tussen het aanvragen van de verzekering en de ingangsdatum van
Bij de Ondernemers AOV keren wij uit als u minimaal 25% arbeids-
de verzekering zit vaak enige tijd. Als u een verzekering aanvraagt,
ongeschikt bent. Maar u kunt er voor kiezen om de uitkering pas in
bent u dus niet meteen verzekerd. Het kan gebeuren dat u net in
te laten gaan bij een hoger percentage arbeidsongeschiktheid.
die tussenliggende periode een ongeval krijgt en arbeidsongeschikt
Hierdoor ontvangt u dan een korting op de premie. U kunt kiezen
wordt. Dat is heel vervelend. Gelukkig kunnen wij u een voorlopige
uit een mate van arbeidsongeschiktheid vanaf 45%, 55%, 65% of
dekking aanbieden. Dit houdt in dat wij arbeidsongeschiktheid
vanaf 80%. In onderstaande tabel leest u hoeveel korting u krijgt op
door een ongeval verzekeren. Dit doen wij alleen, als u niet ergens
uw premie.
anders verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid. Meer informatie over onze voorlopige dekking kunt u nalezen op het
Let op: u ontvangt pas een uitkering als u minimaal voor het
aanvraagformulier.
gekozen percentage arbeidsongeschikt wordt verklaard. Acceptatie- en eindleeftijd Korting
U kunt deze verzekering afsluiten als u 16 jaar of ouder bent. De maximale acceptatieleeftijd is 55 jaar. De leeftijd waarop u de
Kortings- Kortings-
verzekering laat eindigen, noemen wij de eindleeftijd. De minimale
Mate van
percentage
percentage
eindleeftijd is 55 jaar, de maximale eindleeftijd is 67 jaar. Bij
arbeidsongeschiktheid
Rubriek A
Rubriek B
bepaalde beroepen of bepaald werk kan een andere maximale
Vanaf 45%
5%
10%
eindleeftijd gelden.
Vanaf 55%
10%
17%
Vanaf 65%
12%
20%
Hoe zit het met polisvoorwaarden?
Vanaf 80%
15%
30%
De voorwaarden van deze verzekering kunt u lezen in de polisvoorwaarden. In de polisvoorwaarden van de Reaal Ondernemers
Een Reaal Ondernemers AOV aanvragen en afsluiten
AOV leest u heel precies wat wel en niet verzekerd is. Ook leest u
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een ingewikkelde
voorwaarden zijn voor u dus belangrijke documenten. Leest u de
verzekering en kent verschillende keuzemogelijkheden. Laat u
polisvoorwaarden daarom goed door, voordat u de verzekering
daarom goed adviseren. Een financieel adviseur helpt u graag.
aanvraagt. Heeft u vragen over de polisvoorwaarden? Uw
Heeft u nog geen adviseur? Kijk dan op reaal.nl/advies voor een
financieel adviseur informeert u hier graag verder over.
precies wat uw en onze rechten en plichten zijn. De polis-
adviseur bij u in de buurt. De financieel adviseur maakt graag een offerte voor u en helpt u bij de aanvraag van de verzekering.
Wanneer gaat de verzekering in?
Hieronder leest u meer over de aanvraag van de Reaal
Vraagt u de verzekering aan en gaan wij hiermee akkoord? Dan is de
Ondernemers AOV.
ingangsdatum van de verzekering in principe de datum dat wij u medisch accepteren. Dit betekent dat wij een inschatting van uw
Hoe verloopt het aanvraagproces?
gezondheid hebben gemaakt en geen problemen zien voor het
Reaal werkt met een eenvoudig en snel aanvraagproces. U vult een
afsluiten van de verzekering.
aanvraagformulier en een gezondheidsverklaring in. Nadat wij deze
Wilt u dat uw verzekering op een later moment ingaat dan op het
documenten hebben ontvangen, nemen een acceptant en
moment van medische acceptatie? Dan kunt u dat aangeven op
medisch adviseur van Reaal telefonisch contact met u op om de
het aanvraagformulier.
aanvraag met u door te nemen. U krijgt in het telefoongesprek direct duidelijkheid over uw aanvraag. Alleen als uw antwoorden in
Poliskosten
de gezondheidsverklaring of tijdens het gesprek daartoe aanleiding
Als u de verzekering afsluit, betaalt u ieder jaar € 125 administratie-
geven, vragen wij aanvullende informatie op of vragen wij u een
en onderhoudskosten. Deze kosten zijn opgenomen in de premie.
keuring te ondergaan. Deze keuringskosten komen voor onze rekening.
De Reaal Ondernemers AOV tijdens de looptijd
Verandering van beroep
Als u de arbeidsongeschiktheidsverzekering eenmaal heeft
Bij het afsluiten van de Ondernemers AOV geeft u aan wat uw
afgesloten, is het belangrijk dat deze goed blijft aansluiten op uw
beroep is en welk werk daarbij hoort. Ieder beroep heeft zijn eigen
inkomen. Daarom heeft de Ondernemers AOV een jaarlijkse
risico’s op arbeidsongeschiktheid. Sommige beroepen zijn naar
onderhoudsregeling.
verhouding veiliger dan andere beroepen. In verhouding van
Maar niet alleen uw verzekering moet onderhouden worden. Wij
veiligheid deelt de Ondernemers AOV de beroepen in met
vinden het ook belangrijk dat u zich gezond en fit voelt en op een
verschillende beroepsklassen. Mensen in beroepen die als minder
fijne manier uw werk kunt doen. Daarvoor is Reaal Lijfwacht.
veilig worden gezien, hebben een grotere kans op arbeidsongeschiktheid. Uw beroep is dus een belangrijk uitgangspunt voor
Onderhoudsregeling
deze verzekering.
De onderhoudsregeling is bedoeld om er voor te zorgen dat uw
Verandert uw beroep of de werkzaamheden die daarbij horen?
verzekering aansluit bij uw huidige situatie. Is uw inkomen inmiddels
Dan kan dat dus invloed hebben op uw verzekering. Het is daarom
gestegen of gedaald? Dan klopt het verzekerde bedrag misschien
belangrijk dat u veranderingen in uw werk of werkzaamheden aan
niet meer. Het is mogelijk dat u dan te laag of juist te hoog
ons doorgeeft.
verzekerd bent. Met de onderhoudsregeling kunt u dit aanpassen. De Reaal Ondernemers AOV en de belasting Door indexering beschermt u de uitkering
U kunt de premie van de Reaal Ondernemers AOV bij uw aangifte
bij arbeidsongeschiktheid tegen inflatie
inkomstenbelasting aftrekken in box 1 (inkomen uit werk en
Geld kan minder waard worden, bijvoorbeeld door economische
woning). Wij zijn verplicht de wettelijke loonheffingen in te houden
ontwikkelingen. Wij noemen dit inflatie. Bij het afsluiten van de
over de uitkeringen die wij bij arbeidsongeschiktheid aan u doen.
verzekering kunt u zelf kiezen of uw uitkering bij arbeids-
De wettelijke loonheffingen zijn loonbelasting, premies volks-
ongeschiktheid ieder jaar automatisch wordt verhoogd. Uw
verzekeringen en de bijdrage Zorgverzekeringswet.
uitkering groeit dan mee met de hogere kosten van het levens-
Als de B.V. de premie betaalt, dan kan de premie ten laste van de
onderhoud. Dit heet indexatie. U kunt uw uitkering dan
winst worden gebracht. Is de B.V. begunstigde van de uitkeringen,
beschermen tegen inflatie.
dan betaalt Reaal de uitkeringen onbelast aan de B.V. uit. Meer
Dit kan op twee manieren:
informatie over de fiscale aspecten vindt u op belastingdienst.nl.
• • •
Stijgend. De verzekerde jaarrente en de premie wijzigen niet. Alleen als u arbeidsongeschikt bent, stijgt de uitkering ieder
Zorgen dat u niet arbeidsongeschikt wordt:
jaar. U heeft de keuze uit een jaarlijkse aanpassing van 2% of
Reaal Lijfwacht
3%.
Arbeidsongeschiktheid heeft een grote invloed op uzelf, uw gezin
Klimmend. De verzekerde jaarrente en de premie stijgen dan
en bedrijf. Daarom hebben wij een extra service: Reaal Lijfwacht.
ieder jaar. U kunt daarbij kiezen uit een stijging van 2% of 3%.
Hiermee helpen we u om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.
Ontvangt u een uitkering omdat u arbeidsongeschikt bent?
Het team van Reaal Lijfwacht bestaat uit ervaren adviseurs en
Dan stijgt de uitkering ook ieder jaar met 2% of 3%.
arbeidsdeskundigen die u persoonlijk adviseren over aanpassingen
Uitkering gelijk houden. De verzekerde jaarrente, premie en
in uw werkzaamheden of uw bedrijf, met als doel arbeidsuitval te
eventuele uitkering wijzigen niet. Uw uitkering is hierdoor niet
voorkomen. Maar Reaal Lijfwacht gaat verder dan dat. U kunt ook
‘waardevast’.
hulp krijgen als u problemen heeft in uw relatie, gezin of bij
Wanneer u kiest voor stijgen van de uitkering of klimmen van uw
juridische en financiële kwesties. Wat Reaal Lijfwacht allemaal voor
jaarrente, dan heeft dit voor- en nadelen. Het voordeel is een
u kan betekenen, leest u in de productkaart Reaal Lijfwacht en op
hogere uitkering, als u arbeidsongeschikt wordt. Het nadeel is een
de website www.reaal.nl/lijfwacht.
hogere premie dan wanneer u kiest om de uitkering gelijk te houden.
Arbeidsongeschikt, en dan?
Krijgt u een uitkering bij zwangerschap?
Als u arbeidsongeschikt wordt, wilt u natuurlijk snel weten waar u
Bent u minimaal 26 weken zwanger geweest en heeft u Rubriek A
aan toe bent. Bij Reaal wordt uw melding zoveel mogelijk in een
verzekerd, dan ontvangt u een zwangerschapsuitkering van 16
persoonlijk telefoongesprek met u besproken. Tijdens dit gesprek
weken. Hier wordt de eigenrisicotermijn van afgetrokken.
vult de claimbehandelaar samen met u het meldingsformulier
U krijgt deze uitkering alleen als de bevallingsdatum minimaal één
arbeidsongeschiktheid in. U krijgt direct duidelijkheid over de
jaar na de ingangsdatum van Rubriek A ligt. De zwangerschaps-
hoogte van uw uitkering en het vervolgproces. De claim-
uitkering is gebaseerd op 50% van de verzekerde jaarrente van
behandelaar blijft ook tijdens de periode van arbeidsongeschiktheid
Rubriek A over een periode van 16 weken onder aftrek van de
uw vaste aanspreekpunt en helpt u bij uw re-integratie. Wel zo
eigenrisicotermijn. Wij betalen deze uitkering in één keer nadat wij
persoonlijk. U leest hierna in het kort hoe de Reaal Ondernemers
een uittreksel uit het geboorteregister hebben ontvangen.
AOV werkt als u arbeidsongeschikt wordt. Uitgebreidere informatie hierover vindt u in de productkaart ‘Arbeidsongeschikt, en dan?’
Krijgt u een uitkering bij adoptie?
die u onder andere op www.reaal.nl vindt.
Heeft u Rubriek A verzekerd en is uw eigenrisicotermijn korter dan negentig dagen, dan ontvangt u een uitkering van maximaal dertig
Re-integratie samen met u
dagen als u een kind adopteert. De uitkering is gebaseerd op 100%
Bent u arbeidsongeschikt, dan wilt u natuurlijk zo snel mogelijk
van de verzekerde jaarrente van Rubriek A. De uitkering gaat in op
weer aan het werk. Daarom besteden wij veel aandacht aan
de dag dat het kind bij u komt wonen.
re-integratie. Dit gebeurt altijd in nauwe samenwerking met u. Reaal biedt u een team van gespecialiseerde professionals die samen
Krijgt u een uitkering bij overlijden van uw partner of uw kind?
met u een persoonlijk re-integratieprogramma opstellen. Hierbij
Heeft u Rubriek A verzekerd en is de eigenrisicotermijn korter dan
kunt u onder andere denken aan: herscholing, aanpassing van uw
negentig dagen, dan ontvangt u een uitkering als uw echtgenoot/
werkplek, een beroepskeuzetest of het inschakelen van een
echtgenote, geregistreerd partner of een kind overlijdt. U ontvangt
conflictbemiddelaar. In bepaalde gevallen schakelt Reaal
een uitkering van maximaal negentig dagen. De uitkering is
gespecialiseerde bureaus hiervoor in. Op deze manier begeleiden
gebaseerd op 100% van de verzekerde jaarrente van Rubriek A. De
wij u zo goed mogelijk naar de terugkeer in uw werk.
uitkering gaat in op de dag van overlijden.
Wanneer krijgt u een uitkering op uw Ondernemers AOV?
Blijft u premie betalen als u arbeidsongeschikt bent?
Wij betalen een uitkering als u gedeeltelijk of helemaal arbeids-
In het eerste jaar waarin u van ons een uitkering krijgt, blijft u premie
ongeschikt bent. U ontvangt een uitkering na het verstrijken van de
betalen. Na het eerste jaar wordt uw premiebetaling verlaagd met
eigenrisicoperiode. De hoogte van de uitkering hangt onder andere
hetzelfde percentage als de uitkering. Dus krijgt u een uitkering van
af van de jaarrente die u verzekerd heeft. En van het percentage
40%, dan betaalt u vanaf het tweede jaar van uw arbeids-
van uw arbeidsongeschiktheid volgens deze verzekering. Bij de
ongeschiktheid maar 60% van de verzekeringspremie. Dit geldt
Ondernemers AOV geldt het volgende:
voor zolang u recht heeft op een uitkering.
Uitkering Mate van
Uitkering,
arbeidsongeschiktheid
percentage van de jaarrente
Tot 25%
0%
Vanaf 25% tot 35%
30%
Vanaf 35% tot 45%
40%
Vanaf 45% tot 55%
50%
Vanaf 55% tot 65%
60%
Vanaf 65% tot 80%
75%
Vanaf 80% tot 100%
100%
Wilt u meer informatie?
Reaal Schadeverzekeringen N.V. (risicodrager van de verzekering),
Reaal geeft uitgebreide informatie over haar producten. Deze
is statutair gevestigd in Zoetermeer, ingeschreven in het handels-
productkaart is een verkorte weergave van de Reaal Ondernemers
register van de Kamer van Koophandel onder dossiernummer
AOV. Voor een volledige beschrijving van dit product verwijzen wij u
37010992 en in het register van de AFM onder vergunningnummer
naar de ‘polisvoorwaarden Reaal Ondernemers AOV’. Deze kunt u
12000468. Op de Reaal UNIM AOV is Nederlands recht van
terugvinden op reaal.nl of opvragen bij uw financieel adviseur.
toepassing.
Reaal brengt geen advies uit over welk verzekeringsproduct het beste bij u past. Voor meer informatie en advies, afgestemd op uw persoonlijke situatie, kunt u terecht bij een financieel adviseur. Reaal raadt u aan om een financieel adviseur te raadplegen voordat u uw keuze maakt. Kijk op reaal.nl/advies voor een adviseur bij u in de buurt.
